Cách tránh bị khóa tài khoản khi làm việc với tiền điện tử: 115-ФЗ, tình huống thực tế và giải pháp

Luật liên bang số 115-ФЗ đã điều chỉnh các hoạt động tài chính tại Nga trong hai thập kỷ, nhưng trong những năm gần đây, ảnh hưởng của nó đã mở rộng ra ngoài lĩnh vực ngân hàng truyền thống. Hiện nay, luật này áp dụng cho các nhà đầu tư tiền điện tử, freelancer, doanh nhân, nhân viên thị trường điện tử và những người nhận chuyển khoản từ đối tác nước ngoài. Trong năm 2024–2025, đã ghi nhận sự gia tăng đột biến các trường hợp khóa tài khoản và phong tỏa quỹ – thường là do hệ thống chống rửa tiền kích hoạt.

Tại sao các ngân hàng ngày càng nghiêm ngặt hơn: thuật toán kiểm tra và hoạt động đáng ngờ

Các tổ chức tài chính bắt buộc phải kiểm tra từng giao dịch của khách hàng qua các thuật toán đặc biệt. Các điểm chú ý của hệ thống gồm:

• Các khoản thanh toán định kỳ không rõ mục đích hoặc mô tả mập mờ;
• Các khoản nhận tiền từ người gửi nước ngoài;
• Các hoạt động chuyển tiền không phù hợp với loại hình hoạt động chính thức của khách hàng;
• Các giao dịch liên quan đến nền tảng tiền điện tử và P2P-đổi tiền.

Khi thuật toán phát hiện hoạt động đáng ngờ, ngân hàng không khóa tài khoản ngay lập tức – trước tiên họ yêu cầu cung cấp giấy tờ và giải thích. Nếu phản hồi không được gửi hoặc thông tin có vẻ chưa đủ, tài khoản sẽ bị phong tỏa, và thông tin sẽ được chuyển đến Rosfinmonitoring.

Kinh nghiệm thực tế: cách vượt qua kiểm tra mà không hoảng loạn

Những người đã trải qua kiểm tra theo 115-ФЗ chia sẻ một số điểm quan trọng. Trước hết, cần nhanh chóng cung cấp:

• Bản sao hợp đồng, hóa đơn, phiếu xuất kho và biên bản nghiệm thu;
• Giải thích rõ nguồn gốc quỹ (đặc biệt quan trọng đối với các giao dịch P2P và hoạt động tiền điện tử);
• Các giấy tờ chứng minh tính hợp pháp của hoạt động.

Điều quan trọng: việc có tư cách cá nhân kinh doanh hoặc tự doanh giúp giảm thiểu khả năng bị khóa tài khoản và đẩy nhanh quá trình giải quyết tranh chấp.

Dưới đây là kịch bản điển hình: một IT nhận thưởng qua nền tảng tiền điện tử và rút 400 nghìn rúp về thẻ. Ngân hàng ngay lập tức tạm dừng giao dịch và yêu cầu xác minh. Khách hàng cung cấp hợp đồng với khách hàng, trao đổi email và ảnh chụp màn hình từ hồ sơ trên nền tảng. Sau 72 giờ, quyền truy cập vào tài khoản đã được khôi phục hoàn toàn.

Arbitraj tiền điện tử và 115-ФЗ: những nguy hiểm tiềm ẩn

Arbitraj là hoạt động mua bán tài sản tiền điện tử nhằm kiếm lợi từ chênh lệch giá giữa các nền tảng (ví dụ, mua token rẻ hơn trên một sàn và bán đắt hơn trên sàn khác). Tuy nhiên, giao dịch P2P trong hoạt động arbitraj tích cực thường bị hệ thống coi là hoạt động kinh doanh bất hợp pháp, đặc biệt nếu không có đăng ký tư cách cá nhân kinh doanh.

Các ngân hàng năm 2024 bắt đầu phân loại hoạt động arbitraj tiền điện tử tích cực như là khu vực có rủi ro cao theo 115-ФЗ. Kết quả là, nhiều nhà giao dịch có doanh thu hàng năm dưới 1 triệu rúp đã gặp phải các trường hợp khóa tài khoản bất ngờ.

Lời khuyên từ các arbitraj chuyên nghiệp:

• Phân chia hoạt động qua nhiều ngân hàng và thẻ thanh toán;
• Trong mô tả chuyển tiền P2P, ghi rõ mục đích – ví dụ, “vay” hoặc “hoàn trả nợ”;
• Đăng ký tư cách cá nhân kinh doanh kết hợp với hợp đồng vay chính thức tạo lớp bảo vệ khỏi kiểm tra;
• Ghi chép đầy đủ tất cả các giao dịch và lưu lại ảnh chụp màn hình hoạt động trên các nền tảng.

Để yên tâm hơn: năm quy tắc đơn giản đến 2025

1. Đăng ký hợp pháp – tư cách cá nhân kinh doanh hoặc tự doanh nếu có thu nhập đều đặn;

2. Viết mô tả rõ ràng cho tất cả các chuyển khoản, đặc biệt là P2P;

3. Phân chia tài khoản – tài khoản cá nhân nên để dành cho mục đích cá nhân, các giao dịch kinh doanh riêng biệt;

4. Lưu trữ tất cả – hợp đồng, ảnh chụp màn hình, trao đổi email, biên lai thanh toán. Đây là lớp bảo vệ của bạn;

5. Phản hồi nhanh chóng – nếu ngân hàng yêu cầu giấy tờ, đừng trì hoãn. Phản hồi nhanh thường quyết định xem tài khoản có bị phong tỏa lâu hay sẽ được mở lại trong vòng 24 giờ.

Kết luận: 115-ФЗ – không phải là rào cản, mà là quy tắc chơi

Luật từ năm 2001 không phải là “bóng ma” lý thuyết, mà là cơ chế giám sát tài chính hoạt động mạnh mẽ, đặc biệt trong các hoạt động tiền điện tử và thanh toán P2P. Nếu bạn đầu tư vào arbitraj tiền điện tử hoặc nhận thu nhập từ nước ngoài, bỏ qua rủi ro này có thể dẫn đến hậu quả không mong muốn. Nhưng nếu bạn chuẩn bị kỹ lưỡng – đăng ký tư cách cá nhân kinh doanh, ghi chép rõ ràng và giải thích nguồn gốc quỹ của mình – thì 115-ФЗ sẽ không cản trở doanh nghiệp của bạn. Điều quan trọng là trung thực với hệ thống, và hệ thống sẽ không chống lại bạn.