Hướng dẫn toàn diện về gửi tiết kiệm yên Nhật và đổi ngoại tệ: Cách phân bổ tài sản chính xác trong thị trường tháng 12

Tỷ giá Đài tệ so với Yên Nhật đã chạm mốc 4.85, tăng 8.7% so với đầu năm, nhu cầu đổi ngoại tệ theo đó cũng tăng cao. Nhưng bạn có biết không? Các phương thức đổi tiền khác nhau có thể khiến chi phí chênh lệch hơn 30%. Quan trọng hơn, sau khi đổi sang Yên Nhật, cách phân bổ tiền sẽ trực tiếp quyết định lợi nhuận có thể chênh lệch nhiều lần. Bài viết này phân tích 4 kênh đổi tiền chính, cập nhật thị trường mới nhất và hướng đi đầu tư tiếp theo, giúp bạn tìm ra phương án phân bổ Yên phù hợp nhất.

Hiện tại có thực sự đáng để đổi Yên Nhật không? Logic đầu tư là gì

Tháng 12 năm 2025, tỷ giá Yên Nhật đang ở vị trí then chốt. Chu kỳ giảm lãi suất của Mỹ bắt đầu, kỳ vọng tăng lãi suất của Ngân hàng Nhật Bản rất mạnh — Chủ tịch Ueda và các phát ngôn hawkish đẩy kỳ vọng thị trường lên 80%, cuộc họp ngày 19/12 tăng lãi 0.25 điểm phần trăm lên 0.75% (đỉnh 30 năm) đã thành định đoạt, lợi suất trái phiếu Nhật Bản đạt đỉnh 17 năm là 1.93%.

Trong ngắn hạn, USD/JPY từ đỉnh 160 đầu năm đã giảm xuống gần 154.58, dự báo trung và dài hạn sẽ dao động dưới 150. Điều này có ý nghĩa gì đối với nhà đầu tư Đài Loan?

Yên Nhật vừa phòng ngừa rủi ro vừa mang lại lợi nhuận. Là một trong ba đồng tiền trú ẩn an toàn toàn cầu (cùng USD, Franc Thụy Sỹ), Yên Nhật được hỗ trợ lâu dài bởi nền kinh tế Nhật ổn định và nợ thấp. Trong cuộc xung đột Nga-Ukraine năm 2022, Yên Nhật tăng 8% trong một tuần, giúp giảm thiểu mức giảm của thị trường chứng khoán 10%. Trong bối cảnh thị trường Đài Loan biến động, đổi sang Yên Nhật có thể giúp phòng ngừa rủi ro. Đồng thời, việc Ngân hàng Nhật Bản tăng lãi suất sẽ thúc đẩy lãi suất tiết kiệm, hiện đã lên 1.5-1.8%, rõ ràng cao hơn nhiều so với gửi tiết kiệm Đài Loan chỉ 1%+.

Kết luận: Hiện tại đổi Yên Nhật là hợp lý, nhưng cần chia nhỏ từng lần. Không nên đổi hết một lần, tốt nhất chia thành 3-4 lần trong khoảng 4.80-4.90, vừa giúp trung bình giá, vừa nắm bắt cơ hội bật tăng.

4 phương thức đổi Yên Nhật: Chi phí chênh lệch đáng kinh ngạc

Nhiều người nghĩ rằng chỉ cần ra ngân hàng là có thể đổi Yên Nhật, nhưng thực tế, cùng 50.000 Đài tệ, chọn sai phương thức có thể mất thêm hơn 2.000 tệ. Chúng ta phân tích từng cách:

Phương thức 1: Đổi tiền mặt tại ngân hàng hoặc quầy hàng không lưu — tiện lợi nhất nhưng chi phí cao nhất

Mang tiền mặt Đài tệ đến ngân hàng hoặc quầy hàng không lưu để đổi lấy tiền mặt Yên Nhật. Dù thao tác đơn giản, an toàn, nhưng sử dụng “tỷ giá bán tiền mặt” (khoảng 1-2% cao hơn tỷ giá giao ngay), cộng thêm phí dịch vụ của ngân hàng, tổng chi phí cao nhất.

Lấy ví dụ tỷ giá của Ngân hàng Đài Loan ngày 10/12/2025, tỷ giá bán tiền mặt 1 Yên Nhật khoảng 0.2060 Đài tệ (1 Đài tệ đổi 4.85 Yên). Muốn đổi 50.000 Đài tệ, ước tính mất phí khoảng 1.500-2.000 tệ.

Phù hợp với: Đổi nhỏ lẻ tạm thời, cần gấp tại sân bay, không quen thao tác online.

Phương thức 2: Đổi online + rút tiền mặt — phương án cân bằng

Chuyển đổi Đài tệ sang Yên Nhật qua ngân hàng trực tuyến hoặc app, gửi vào tài khoản ngoại tệ, dùng “tỷ giá bán giao ngay” (ưu đãi hơn khoảng 1%). Nếu cần tiền mặt, rút tại quầy hoặc ATM ngoại tệ, sẽ phát sinh phí chênh lệch (khoảng 100 Tệ trở lên).

Phương thức này phù hợp với nhà đầu tư có kinh nghiệm ngoại hối, giữ dài hạn. Có thể mua theo từng đợt trung bình giá, đồng thời đầu tư cố định Yên Nhật (hiện lãi 1.5-1.8%). Ước tính phí mất khoảng 500-1.000 tệ cho 50.000 Đài tệ.

Phù hợp với: Người có kinh nghiệm tài khoản ngoại hối, muốn trung bình giá, dự định gửi tiết kiệm.

Phương thức 3: Đổi ngoại tệ online + rút tại điểm quy định — lựa chọn tốt nhất trước khi đi nước ngoài

Không cần tài khoản ngoại tệ, chỉ cần điền loại tiền, số tiền, chi nhánh rút và ngày trên website ngân hàng. Phí đổi online của Ngân hàng Đài Loan “Easy Buy” chỉ 10 Tệ (trả qua TaiwanPay), tỷ giá ưu đãi khoảng 0.5%. Ưu điểm lớn nhất là có thể đặt lịch hẹn rút tại quầy sân bay — có 14 điểm của Ngân hàng Đài Loan tại sân bay Taoyuan (2 điểm hoạt động 24/7), đặt trước ngày đi 1-3 ngày để lấy tiền ngay hôm sau.

Ước tính phí đổi 50.000 Đài tệ khoảng 300-800 tệ, là lựa chọn tối ưu cho khách du lịch.

Phù hợp với: Người có kế hoạch, muốn rút tiền trực tiếp tại sân bay, đặt lịch trước 1-3 ngày.

Phương thức 4: ATM ngoại tệ — linh hoạt ứng phó, nhưng điểm hạn chế

Dùng thẻ chip ngân hàng rút tiền mặt Yên Nhật tại ATM ngoại tệ của ngân hàng, hoạt động 24/7, phí liên ngân hàng chỉ 5 Tệ (trừ tài khoản Đài tệ). ATM ngoại tệ của E.SUN Bank rút Yên Nhật từ tài khoản Đài tệ, hạn mức mỗi lần 150.000 Tệ, không mất phí đổi ngoại tệ.

Nhược điểm là có khoảng 200 máy trên toàn quốc, mệnh giá cố định (1.000/5.000/10.000 Yên), vào giờ cao điểm có thể hết tiền mặt. Ước tính phí mất khi đổi 50.000 Đài tệ khoảng 800-1.200 tệ.

Phù hợp với: Người không có thời gian đi ngân hàng, cần rút tạm thời, không yêu cầu nhiều về điểm rút.

Bảng so sánh 4 phương thức đổi tiền (dựa trên 50.000 Đài tệ)

Làm thế nào để chọn gửi tiết kiệm Yên Nhật hiệu quả nhất? 4 phương án phân bổ sau

Sau khi đổi sang Yên Nhật, đừng để tiền nằm không sinh lời. Tùy theo khẩu vị rủi ro và thời gian, có 4 hướng phân bổ:

1. Gửi tiết kiệm Yên Nhật — lựa chọn an toàn nhất

Mở tài khoản ngoại tệ tại E.SUN, Ngân hàng Đài Loan, gửi online Yên Nhật. Mức tối thiểu 10.000 Yên, lãi suất 1.5-1.8%/năm. Đây là cách tăng giá trị đơn giản nhất, phù hợp với khoản tiền giữ trung hạn (3-6 tháng). Hiện Ngân hàng Nhật dự kiến tăng lãi suất, có thể tiếp tục tăng, gửi tiết kiệm là lựa chọn sáng suốt.

2. Bảo hiểm tiền gửi Yên Nhật — bảo vệ trung hạn

Các công ty bảo hiểm như Cathay, Fubon có sản phẩm tiết kiệm Yên Nhật, lãi suất 2-3%, cao hơn gửi tiết kiệm. Thích hợp cho kỳ hạn 1-3 năm, vừa có bảo hiểm vừa hưởng lợi từ tỷ giá.

3. ETF Yên Nhật — phân bổ tăng trưởng

Vốn lớn 00675U theo dõi chỉ số Yên Nhật, có thể mua lẻ qua app của sàn, phù hợp đầu tư định kỳ. Phí quản lý 0.4%/năm, rủi ro cao hơn gửi tiết kiệm nhưng tiềm năng tăng trưởng lớn hơn, phù hợp với nhà đầu tư kỳ vọng Yên Nhật sẽ tăng giá trung dài hạn.

4. Giao dịch ngoại hối Yên Nhật — bắt sóng biến động

Giao dịch USD/JPY hoặc EUR/JPY trên nền tảng forex, có thể mua bán hai chiều 24/7, hiệu quả vốn cao. Phù hợp nhà đầu tư có kinh nghiệm lướt sóng.

Lộ trình dành cho người mới: Đổi tiền → Phân bổ 50% vào gửi tiết kiệm Yên Nhật (lãi 1.6-1.8%) → 50% còn lại chia nhỏ mua ETF hoặc giao dịch ngoại hối, bắt sóng biến động tỷ giá. Cách này vừa đảm bảo lợi nhuận cơ bản, vừa tham gia xu hướng tăng.

Các câu hỏi thường gặp nhanh

Q: Chênh lệch tỷ giá tiền mặt và tỷ giá giao ngay là gì?

Tỷ giá tiền mặt là tỷ giá ngân hàng mua bán tiền giấy, giao dịch ngay, tiện mang theo, nhưng thường cao hơn tỷ giá giao ngay 1-2%. Tỷ giá giao ngay là tỷ giá thị trường ngoại hối T+2, dùng cho chuyển khoản điện tử, không tiền mặt, tỷ giá tốt hơn, gần với giá quốc tế. Nói đơn giản: đổi tiền mặt thì đắt hơn; chuyển khoản qua tài khoản thì rẻ hơn.

Q: 10.000 Đài tệ đổi được bao nhiêu Yên Nhật?

Theo tỷ giá bán tiền mặt của Ngân hàng Đài Loan ngày 10/12/2025, 1 Đài tệ khoảng đổi 4.85 Yên, vậy 10.000 Đài tệ khoảng 48.500 Yên. Nếu dùng tỷ giá bán giao ngay 4.87, khoảng 48.700 Yên, chênh lệch chỉ khoảng 200 Yên (khoảng 40 Tệ Đài tệ).

Q: Giới hạn rút tiền ngoại tệ mỗi ngày là bao nhiêu?

Sau tháng 10/2025, các ngân hàng điều chỉnh khác nhau. CTBC khoảng 120.000 Tệ/ngày; Ngân hàng Shinhan khoảng 150.000 Tệ/ngày; E.SUN mỗi lần rút 50.000 Tệ, tối đa 150.000 Tệ/ngày. Nên dùng thẻ của chính ngân hàng để tránh phí liên ngân hàng (5 Tệ/lần), chia nhỏ rút vào giờ cao điểm.

Q: Cần mang gì khi làm thủ tục quầy?

Chứng minh nhân dân + hộ chiếu (người trong nước) hoặc hộ chiếu + thẻ cư trú (người nước ngoài). Đặt lịch online cần thêm giấy thông báo giao dịch. Dưới 20 tuổi cần có người lớn đi cùng; trên 100.000 Tệ có thể cần khai nguồn gốc tiền.

Tóm lại

Yên Nhật không còn chỉ là tiền tiêu vặt du lịch nữa, mà còn là công cụ phân bổ tài sản có cả phòng ngừa rủi ro lẫn sinh lời. Hiện tỷ giá 4.85, lãi suất ngân hàng sắp tăng, lãi gửi tiết kiệm lên 1.5-1.8%, đúng thời điểm để đầu tư.

Hai điểm chính khuyên bạn: Một, chia nhỏ từng lần đổi, kết hợp “đổi online + rút tại sân bay” hoặc “ATM ngoại tệ” để tối ưu; Hai, sau khi đổi, lập tức phân bổ vào gửi tiết kiệm hoặc ETF, đừng để Yên Nhật nằm im, lãi 1.5%+ đã là lợi nhuận ổn định.

Như vậy, bạn vừa có thể đi du lịch tiết kiệm hơn, vừa có thêm lớp bảo vệ khi thị trường toàn cầu biến động.