Vượt ra ngoài Thẻ tín dụng: Khám phá các phương thức thanh toán phù hợp cho mọi người

Thẻ tín dụng từ lâu đã được xem là nền tảng của các giao dịch hiện đại. Tuy nhiên, dữ liệu gần đây kể một câu chuyện khác—một khảo sát của Forbes Advisor tiết lộ rằng chỉ có 36% người Mỹ dựa vào thẻ tín dụng như phương thức thanh toán chính, trong khi nhiều người chọn các phương án thay thế. Dù là do lo ngại về nợ, sở thích cá nhân hay đơn giản là tìm kiếm sự linh hoạt, hàng triệu người đang khám phá các lựa chọn thay thế khả thi để mở rộng khả năng mua sắm của mình.

Khi Thẻ Nhựa Không Phải Là Lời Giải

Các cố vấn tài chính thừa nhận rằng bối cảnh các phương thức thanh toán đã thay đổi đáng kể. Đối với những người không có thẻ tín dụng hoặc thích không sử dụng chúng, con đường phía trước hoàn toàn không bị giới hạn. Câu hỏi không phải là liệu có các lựa chọn thay thế hay không, mà là lựa chọn nào phù hợp nhất với lối sống và mục tiêu tài chính của bạn.

Thẻ ghi nợ: Con đường đơn giản

Lựa chọn thay thế dễ tiếp cận nhất cho thẻ tín dụng vẫn là thẻ ghi nợ truyền thống. Theo Sergiy Fitsak, giám đốc điều hành tại SoftJourn, “Thẻ ghi nợ do ngân hàng phát hành liên kết trực tiếp với tài khoản ngân hàng của bạn, cho phép bạn tiêu dùng số tiền có sẵn mà không phải vay nợ.” Cách tiếp cận này loại bỏ hoàn toàn yêu cầu về tín dụng.

Để tăng thêm sự linh hoạt, thẻ ghi nợ trả trước cung cấp một lớp kiểm soát khác. Bạn nạp tiền trước và sử dụng cho mua sắm trực tuyến hoặc tại cửa hàng—hoạt động tương tự như thẻ tín dụng nhưng không có cơ chế tín dụng. Fitsak lưu ý rằng các lựa chọn trả trước thu hút những người muốn có giới hạn chi tiêu rõ ràng trong phương thức thanh toán của họ.

Sự phát triển của dịch vụ Mua trước, Trả sau

Một trong những phương án thay thế cho thẻ tín dụng phát triển nhanh nhất là lĩnh vực “mua trước, trả sau” (BNPL). Fitsak giải thích rằng các nền tảng như Affirm, Klarna và Afterpay đã thay đổi căn bản cách người tiêu dùng tiếp cận các khoản trả góp. “Các dịch vụ này chia nhỏ khoản mua hàng của bạn thành các phần hợp lý, thường không lãi suất, khiến chúng đặc biệt hấp dẫn đối với người mua sắm trực tuyến.”

Điều gì làm BNPL trở nên hấp dẫn? Theo Fitsak, khách hàng đánh giá cao quy trình phê duyệt đơn giản, lãi suất tối thiểu và kiểm tra tín dụng mềm—các đặc điểm này khiến BNPL trở thành một trung gian hợp pháp giữa tín dụng truyền thống và thanh toán ngay lập tức.

Các hệ thống thanh toán kỹ thuật số dẫn đầu

Hệ sinh thái thanh toán hiện đại bị chi phối bởi các giải pháp kỹ thuật số. Philip Parker, sáng lập của CardPaymentOptions.com, xác định PayPal, Venmo, Cash App và Zelle là những đối thủ chính đang định hình lại cách chuyển tiền. Trong khi Zelle và Cash App tập trung vào chuyển tiền giữa các cá nhân, PayPal và Venmo đã mở rộng sang thanh toán cho thương nhân.

Ngoài các nền tảng này, các hệ thống thanh toán dựa trên điện thoại thông minh—Apple Pay, Google Pay và Samsung Pay—thêm một lớp tiện lợi nữa. Các dịch vụ này mã hóa các giao dịch trực tiếp từ thiết bị của bạn tại các điểm chấp nhận phù hợp, mang lại cả an toàn lẫn sự dễ dàng. Venmo và Cash App còn đóng vai trò như các trung tâm thanh toán cộng đồng, cho phép bạn chia sẻ hóa đơn, chuyển tiền cho bạn bè và xử lý một số giao dịch trực tuyến.

Thưởng mà không cần thẻ tín dụng

Các chương trình thẻ ghi nợ đã phát triển đáng kể. David Kemmerer, CEO của CoinLedger, chỉ ra rằng các thẻ ghi nợ thưởng hiện đại hoạt động theo nguyên tắc tương tự như thẻ tín dụng thưởng. “Bạn tích lũy hoàn tiền, giảm giá tại các cửa hàng đối tác, và các lợi ích khác—nhưng bạn chỉ tiêu số tiền đã gửi vào tài khoản,” ông lưu ý. Những điều này là sự nâng cấp so với thẻ ghi nợ tiêu chuẩn, mang lại các ưu đãi rõ ràng mà không phụ thuộc vào tín dụng.

Tiền mặt: Công cụ kiểm soát ngân sách

Đối với những người gặp khó khăn trong việc kiểm soát chi tiêu, tiền mặt vẫn là phương án không thể thay thế. Kemmerer ủng hộ phương pháp này: “Khi bạn cầm tiền mặt thực, bạn tự nhiên sẽ ý thức hơn về từng khoản mua. Bạn không thể vượt quá số tiền trong ví.” Thách thức là về mặt an toàn—giữ ít tiền mặt giúp giảm rủi ro mất mát.

Các lựa chọn thẻ trả trước và thẻ quà tặng

Khi các nhà bán lẻ chuyển dần khỏi các giao dịch chỉ bằng tiền mặt, thẻ trả trước và thẻ quà tặng trở thành các phương án thay thế. Howard Dvorik, chủ tịch của Debt.com, lưu ý rằng mặc dù phí kích hoạt và chuyển khoản áp dụng, nhưng các thẻ này vẫn là công cụ thanh toán dự phòng đáng tin cậy. Chúng hoạt động gần như trong mọi môi trường bán lẻ mà thẻ ghi nợ truyền thống có thể gặp hạn chế.

Xây dựng tín dụng mà không cần thẻ tín dụng truyền thống

Đối với những người muốn xây dựng hoặc tái thiết lập lịch sử tín dụng, thẻ tín dụng có thế chấp là con đường có cấu trúc rõ ràng. Dvorik so sánh chúng như bánh xe tập luyện: “Bạn gửi tiền vào, đặt giới hạn chi tiêu, và sử dụng thẻ như bất kỳ thẻ nào khác. Điểm khác biệt chính? Bạn cùng lúc xây dựng lịch sử tín dụng với các khoản thanh toán đúng hạn.” Điều này giúp các thẻ có thế chấp vừa là phương thức thanh toán, vừa là công cụ phát triển tài chính.

Ranh giới mới nổi: Tiền tệ kỹ thuật số

Tiền điện tử đại diện cho ranh giới mới nhất của các phương án thanh toán. Trong khi việc chấp nhận còn ở giai đoạn sơ khai và các nhà bán lẻ hạn chế hơn so với các phương pháp truyền thống, các nhà bán lẻ lớn đã bắt đầu tích hợp các tài sản kỹ thuật số. Người dùng tiềm năng nên tiến hành nghiên cứu kỹ lưỡng và tham khảo ý kiến các chuyên gia tài chính trước khi bước vào lĩnh vực này.

Kết luận

Sự tiến bộ của công nghệ thanh toán có nghĩa là việc không có thẻ tín dụng không còn giới hạn khả năng mua sắm của bạn nữa. Từ các lựa chọn đã được thiết lập như thẻ ghi nợ và ví điện tử đến các giải pháp sáng tạo như dịch vụ BNPL, người tiêu dùng ngày nay có sự lựa chọn chưa từng có. Chìa khóa là phù hợp phương thức thanh toán với các ưu tiên tài chính của bạn—dù là xây dựng tín dụng, duy trì ngân sách chặt chẽ hay tận hưởng tiện ích hiện đại.