Xây dựng tín dụng từ số không: Những thẻ nào thực sự phù hợp cho người mới bắt đầu?

Việc sở hữu thẻ tín dụng đầu tiên là một cột mốc mà nhiều chuyên gia tài chính khuyên dùng, nhưng các lựa chọn không phải lúc nào cũng rõ ràng khi bạn bắt đầu từ con số 0. Nhà giáo dục tài chính Graham Stephan gần đây đã tổng hợp các thông tin về thẻ tín dụng dành cho người mới bắt đầu, nhằm giải quyết một điểm đau phổ biến: hầu hết các thẻ chính thống đều yêu cầu có lịch sử tín dụng sẵn có. Hãy cùng phân tích những gì thực sự hiệu quả khi bạn không có điểm tín dụng nào, và những gì sẽ mở ra khi bạn tiến bộ hơn.

Tầng Không Cần Điểm Tín Dụng

Khi bạn bắt đầu với một trang giấy trắng, các lựa chọn của bạn sẽ bị thu hẹp đáng kể. Tuy nhiên, vẫn có một số thẻ dành cho người mới bắt đầu đặc biệt giúp lấp đầy khoảng trống này.

Discover it® Secured đứng đầu trong danh mục này vì nó đảo ngược mô hình truyền thống. Bạn gửi tiền đặt cọc trước (hoàn lại), điều này bảo vệ nhà phát hành trong khi vẫn cho bạn cơ hội. Điểm cộng? Không phí hàng năm, cộng thêm hoàn tiền mặt thưởng—những tính năng hiếm thấy trong các sản phẩm thẻ có thế chấp. Điều này thực sự hiếm trong lĩnh vực thẻ có thế chấp.

Petal® 2 hoàn toàn theo một hướng đi khác. Thay vì yêu cầu đặt cọc, Petal vượt qua điểm tín dụng không tồn tại của bạn bằng cách phân tích các mẫu ngân hàng của bạn. Nếu lịch sử giao dịch của bạn thể hiện thanh toán hóa đơn và sự ổn định, họ sẽ chấp thuận. Không phí ở mọi khía cạnh (không phí hàng năm, không phí giao dịch quốc tế, không phí trễ hạn) và cung cấp hoàn tiền mặt. Đối với những người mới bắt đầu muốn tránh đặt cọc hoàn toàn, đây là một rào cản được loại bỏ.

Lựa Chọn Ít Rủi Ro Hơn

Amazon Rewards Visa Signature nằm ở mức trung gian. Yêu cầu điểm FICO® khoảng 640—thấp đủ để nhiều người bắt đầu xây dựng lại có thể đủ điều kiện. Nếu bạn đã mua sắm trên Amazon, tiền hoàn lại sẽ cộng dồn giúp bạn tiết kiệm trong khi xây dựng lịch sử tín dụng. Thành viên Prime sẽ nhận được phiên bản nâng cấp với mức lãi suất tốt hơn.

Khi Bạn Đã Xây Dựng Được Nền Tảng

Sau khi bạn đã chi tiêu 12-18 tháng để thiết lập lịch sử thanh toán, các thẻ cao cấp sẽ mở ra.

Chase Freedom Flex℠ yêu cầu điểm FICO® trên 670 (được xem là “tốt”), nhưng phần thưởng xứng đáng với sự chờ đợi. Bạn sẽ nhận được các khoản thưởng đăng ký lớn, hoàn tiền theo danh mục luân phiên với tỷ lệ cao hơn, thời gian miễn lãi 0% trong giai đoạn đầu, và không phí hàng năm. Đây chính là bước tiến của các thẻ tín dụng dành cho người mới bắt đầu.

Citi® Double Cash Card hoạt động trong cùng một tầng, cũng yêu cầu điểm FICO® trên 670+. Cấu trúc hoàn tiền 1% tại mua hàng và 1% khi thanh toán (tại điểm mua và tại thanh toán) rất đơn giản và có giá trị. Bạn cũng nhận được ưu đãi 0% APR trong chuyển khoản số dư và thưởng đăng ký.

Các đề cử đáng chú ý trong tầng này bao gồm American Express Blue Cash Everyday® (chương trình thưởng tại siêu thị, xăng dầu và trực tuyến) và Bank of America® Customized Cash Rewards (chọn danh mục thưởng của bạn).

Thực Tế Phân Tích

Quá trình này có chủ đích. Các thẻ tín dụng dành cho người mới bắt đầu trong nhóm không có lịch sử tín dụng được giới hạn rõ ràng—các nhà cho vay có ít dữ liệu để đánh giá rủi ro. Khi bạn thể hiện độ tin cậy qua việc thanh toán đúng hạn, khả năng được chấp thuận cho các thẻ tốt hơn sẽ tăng lên đáng kể. Phần lớn mọi người bỏ qua giai đoạn này, mong đợi có thể sở hữu thẻ cao cấp ngay lập tức.

Bắt đầu với Discover it® Secured hoặc Petal® 2 để xây dựng nền tảng. Trong vòng 18 tháng sử dụng đều đặn, các thẻ của Chase và Citi sẽ trở nên khả thi. Phương pháp từng bước này không phải là giới hạn—ngược lại, đó chính là con đường nhanh nhất để đủ điều kiện cho các thẻ có giá trị cao nhất trên thị trường.