Những gì người nghỉ hưu thực sự chi tiêu và lý do tại sao chi phí chăm sóc sức khỏe làm sốc ngân sách của họ

Việc xây dựng một chiến lược nghỉ hưu vững chắc đòi hỏi nhiều hơn là chỉ dự đoán lạc quan—nó yêu cầu các con số thực tế và dự đoán các bẫy tài chính tiềm ẩn. Sai lầm nguy hiểm nhất? Đánh giá thấp chi phí thực sự của việc nghỉ hưu, đặc biệt trong một lĩnh vực quan trọng khiến nhiều kế hoạch thất bại hơn bất kỳ yếu tố nào khác.

Chi phí thực sự của cuộc sống khi nghỉ hưu

Dữ liệu mới nhất từ Cục Thống kê Lao động cho thấy rằng người Mỹ từ 61 đến 78 tuổi thường tiêu khoảng 70.207 đô la mỗi năm—tương đương khoảng 5.850 đô la mỗi tháng. Con số này giảm đáng kể 27% so với những năm trước khi nghỉ hưu, khi cùng nhóm tuổi trung bình tiêu 95.692 đô la mỗi năm. Nhóm tuổi cao nhất, từ 79 trở lên, còn giảm chi tiêu xuống dưới 50.000 đô la mỗi năm, khoảng 4.167 đô la mỗi tháng.

Mặc dù những con số này có vẻ dễ quản lý ban đầu, nhưng chúng che giấu một thực tế phức tạp hơn. Xu hướng giảm chi tiêu không kể hết câu chuyện về an ninh tài chính khi nghỉ hưu.

Khủng hoảng chăm sóc sức khỏe mà không ai muốn đối mặt

Theo nghiên cứu từ các tổ chức tài chính lớn và nhóm vận động vì quyền lợi nghỉ hưu, chăm sóc sức khỏe nổi lên như một “chi phí ẩn” chiếm ưu thế khiến người nghỉ hưu bất ngờ. Loại chi phí này đứng đầu danh sách các khoản mà mọi người thường xuyên đánh giá thấp hoặc bỏ qua hoàn toàn trong kế hoạch nghỉ hưu.

Sự khác biệt giữa kỳ vọng và thực tế thật đáng kinh ngạc. Phân tích của Fidelity Investments cho thấy người đến tuổi 65 vào năm 2024 nên dự trù khoảng 165.000 đô la cho tổng chi phí chăm sóc sức khỏe trong suốt thời gian nghỉ hưu. Tuy nhiên, người Mỹ trung bình chỉ dự kiến chi khoảng 75.000 đô la—chỉ bằng khoảng 45% so với mức các chuyên gia tài chính khuyên nên để dành.

Tình hình còn tồi tệ hơn vào năm 2025, với dự báo tăng 4% lên 172.500 đô la. Dù có thông tin cập nhật này, mức chuẩn bị vẫn chưa được cải thiện. Khoảng 1 trong 5 người Mỹ chưa từng chính thức xem xét chi phí chăm sóc sức khỏe khi nghỉ hưu, trong khi 17% không thực hiện bất kỳ bước cụ thể nào để lên kế hoạch cho chúng.

Tại sao chăm sóc sức khỏe trở thành gánh nặng ngân sách

Một số yếu tố phối hợp khiến chi phí y tế trở nên đặc biệt nguy hiểm đối với kế hoạch nghỉ hưu:

Không thể dự đoán: Các vấn đề sức khỏe cấp tính xảy ra bất ngờ và ngày càng nghiêm trọng theo tuổi tác. Khác với khoản vay thế chấp hay phí bảo hiểm, bạn không thể dự báo chính xác khi nào hoặc bao nhiêu lần cần chăm sóc y tế.

Phức tạp của Medicare: Quá trình đăng ký Medicare làm quá tải nhiều người nghỉ hưu. Các lựa chọn bảo hiểm, khoản khấu trừ, phí đồng trả và phí bảo hiểm tạo thành một mê cung mà phần lớn người không điều hướng đúng cách. Nhiều người không tính đến toàn bộ các chi phí liên quan đến việc tham gia Medicare.

Các bệnh mãn tính: Quản lý sức khỏe lâu dài làm tăng chi phí theo cấp số nhân. Một chẩn đoán duy nhất có thể biến từ một sự kiện cấp tính dễ kiểm soát thành nhiều năm phải trả các khoản phí y tế lặp đi lặp lại.

Tác động tích lũy: Khi nhiều vấn đề sức khỏe cùng xuất hiện—thường thấy ở tuổi cao—gánh nặng tài chính tăng lên đáng kể và nhanh chóng làm cạn kiệt ngân sách đã lên kế hoạch cẩn thận.

Hành động trước khi nghỉ hưu đến gần

Những người chưa tích hợp kế hoạch chăm sóc sức khỏe vào chiến lược nghỉ hưu của mình nên hành động ngay lập tức. Tham khảo ý kiến của chuyên gia tài chính hoặc chuyên viên tư vấn nghỉ hưu sẽ cung cấp một phương pháp có cấu trúc để đưa dự báo chi phí y tế vào kế hoạch tài chính tổng thể của bạn. Không có yếu tố quan trọng này, ngay cả các dự toán chi tiêu bảo thủ nhất cũng có thể không đủ.

Khoảng cách giữa kỳ vọng của người nghỉ hưu về chi phí chăm sóc sức khỏe và thực tế chi tiêu có thể là thảm họa nghỉ hưu dễ phòng ngừa nhất. Nhận thức về khoản chi phí sốc này là bước đầu tiên để xây dựng một kế hoạch nghỉ hưu bền vững.