Tài khoản ngân hàng bị khóa, tiền điện tử trở thành "tiền cứu mạng" của tôi

Viết bài: Boaz Sobrado

Biên dịch: Chopper, Foresight News

Ngày 25 tháng 3 năm 2021, một chi nhánh của Ngân hàng JPMorgan tại New York, Mỹ

Vào ngày 19 tháng 12, khoảng bốn tuần sau khi tôi đến Mỹ và mở tài khoản tại Ngân hàng JPMorgan, một email ngân hàng đột nhiên xuất hiện trong hộp thư đến của tôi. Thông báo này không có chút cảm xúc nào, chỉ là một mẫu thông báo quen thuộc: 「Thông báo này xác nhận ngân hàng đã quyết định đóng tài khoản của quý khách.」

Ngân hàng không đưa ra bất kỳ lời giải thích nào, chỉ liệt kê một loạt các chỉ thị: hủy thẻ ngân hàng, hủy hợp đồng tự động trích tiền, cập nhật thông tin ví điện tử, chờ đợi thư giấy thông báo. Trong thư còn tuyên bố rằng, các thư gửi sau sẽ cung cấp hướng dẫn đầy đủ. Nhưng cho đến nay, thư hướng dẫn đó vẫn bặt vô âm tín.

Trong tài khoản của tôi có vài nghìn đô la Mỹ, các hóa đơn đều đã thiết lập tự động trích nợ. Tôi mới di cư đến đất khách quê người, chỉ còn vài ngày nữa là đến Giáng sinh.

Không chỉ riêng tôi gặp phải chuyện phiền phức này. Cùng năm tháng 11, Giám đốc điều hành của công ty thanh toán Bitcoin Strike, Jack Mallers, cũng trải qua một trải nghiệm đau lòng tương tự. Ngân hàng JPMorgan đột ngột đóng cửa tài khoản cá nhân và doanh nghiệp của ông, chỉ với lý do “hoạt động giao dịch đáng ngờ”. Thật đáng ngạc nhiên hơn nữa, cha của Mallers đã là khách hàng ngân hàng tư nhân của ngân hàng này nhiều năm.

Không chỉ có vậy, luật sư người Nga Anya Chekhovich làm việc tại Quỹ chống tham nhũng của ông Alexei Navalny, sau khi chính phủ Nga liệt quỹ này vào danh sách “tổ chức cực đoan”, tài khoản ngân hàng của cô cũng bị đóng băng không thương tiếc. Dù ngân hàng JPMorgan cuối cùng đã rút quyết định đóng tài khoản dưới sự phản đối dữ dội của dư luận, nhưng thiệt hại đã khó có thể khắc phục. Những thư thông báo đóng tài khoản này đều có cách diễn đạt giống hệt nhau, khiến người ta rùng mình.

Ngân hàng JPMorgan không phải là trường hợp cá biệt. Tháng 12, theo khảo sát sơ bộ của Cục Quản lý tiền tệ Mỹ (OCC), từ năm 2020 đến 2023, chín ngân hàng lớn (JPMorgan, Bank of America, Citibank, Wells Fargo, US Bank, First Capital Bank, PNC Bank, TD Bank, Banque de Montréal) đều có hành vi đóng tài khoản theo hệ thống. Các doanh nghiệp bị nhắm tới bao gồm các công ty tiền mã hóa, nhà phân phối vũ khí, doanh nghiệp dầu khí và các tổ chức chính trị khác.

Chính quyền Trump đã coi vấn đề này là trọng tâm công việc. Vào tháng 8, Trump công khai tuyên bố rằng, JPMorgan và Bank of America từng từ chối nhận hơn 1 tỷ USD tiền gửi của ông, điều này đã thúc đẩy ông ban hành sắc lệnh hành pháp, yêu cầu các cơ quan quản lý điều tra kỹ lưỡng các hành vi “đóng tài khoản mang tính chính trị hoặc có dấu hiệu vi phạm pháp luật.”

Phần lớn các phương tiện truyền thông đều bỏ qua một điểm then chốt: Bản chất của sự kiện này không chỉ đơn thuần là cuộc đấu tranh về chính trị hay ý thức hệ.

Cơ chế đằng sau làn sóng đóng tài khoản

Chuyên gia dày dạn trong ngành thanh toán, Patrick McKenzie, đã đưa ra câu trả lời trong bài luận có ảnh hưởng lớn của ông 《Xem xét vấn đề từ góc độ ngân hàng》, ông chỉ rõ điểm yếu của hệ thống ngân hàng: ngân hàng rất giỏi trong việc theo dõi sổ sách, xác nhận quyền sở hữu và dòng chảy của tiền, nhưng ngoài ra, các thông tin khác họ hoàn toàn không đủ khả năng giám sát hiệu quả.

Nguyên nhân gốc rễ nằm ở kiến trúc hệ thống nền tảng của ngân hàng. Bộ xử lý trung tâm của hệ thống ngân hàng cần phải kết nối với nhiều hệ thống phụ, dẫn đến nhiều điểm truyền tải thông tin bị gián đoạn. Ví dụ, quyết định đóng tài khoản có thể được tạo ra trong hệ thống A, lưu trữ trong hệ thống B, rồi gửi thông báo qua hệ thống C. Khi bạn liên hệ bộ phận chăm sóc khách hàng để hỏi, nhân viên tiếp xúc không có quyền truy cập vào bất kỳ hệ thống nào liên quan.

Để kiểm soát chi phí, ngân hàng áp dụng hệ thống dịch vụ khách hàng phân cấp. Nhân viên cấp 1 chỉ có thể đọc theo mẫu, nhân viên cấp 2 có quyền hạn cao hơn một chút, còn những nhân viên chuyên môn cấp 3, thực sự có thể giải thích nguyên nhân, thì không tiếp nhận các cuộc gọi hỏi đáp. Mô hình phân cấp này là hệ quả tất yếu của đặc tính lợi nhuận thấp trong dịch vụ ngân hàng bán lẻ. Nó cho phép một học sinh trung học dễ dàng mở tài khoản séc, nhưng đồng thời cũng có nghĩa là, tài khoản có thể biến mất một cách vô cớ do lỗi hệ thống.

Trong khi đó, ngân hàng còn phải đối mặt với các yêu cầu giám sát nghiêm ngặt. Trong nhiều trường hợp, ngân hàng phải nộp “Báo cáo giao dịch đáng ngờ” (SAR), bao gồm các giao dịch quốc tế, khách hàng có nhiều quốc tịch, v.v. Thật trớ trêu, chỉ cần khách hàng biết đến sự tồn tại của “Báo cáo giao dịch đáng ngờ” cũng đủ để kích hoạt cơ chế báo cáo của ngân hàng.

Theo quy định liên bang Mỹ 《12 CFR § 21.11 (k)》, nếu ngân hàng đã nộp báo cáo này về tình hình khách hàng, pháp luật cấm họ tiết lộ cho khách hàng biết. Pháp luật yêu cầu ngân hàng giữ bí mật, họ hoàn toàn không thể cung cấp bất kỳ lời giải thích nào.

Tiêu biểu cho trải nghiệm cá nhân

Khi ngân hàng JPMorgan gửi thư đóng tài khoản với lời lẽ cứng nhắc mà không giải thích lý do, có thể họ đang hành xử theo pháp luật, hoặc dựa trên đánh giá rủi ro bằng thuật toán. Đánh giá này trong logic của thuật toán có vẻ hợp lý, nhưng dùng ngôn ngữ phổ thông để giải thích thì lại vô cùng phi lý. Có nhiều quốc tịch, nền tảng quốc tế, cộng thêm số dư không lớn, khách hàng như vậy đối với ngân hàng, thực sự là “đầu rơi xuống đất”. Tôi hoàn toàn phù hợp với hình mẫu khách hàng nguy cơ cao này.

Hệ thống dịch vụ khách hàng phân cấp còn có các kênh đặc biệt, dành cho những người nổi tiếng trên mạng xã hội, nhà hoạt động nhân quyền, nhân viên cơ quan quản lý, v.v., họ có thể trực tiếp liên hệ với đội ngũ kỹ thuật có quyền lực thực sự. Còn người bình thường, chỉ có thể lặp đi lặp lại trong menu tự động thoại. Tất nhiên, tôi cũng chán không muốn gọi điện hỏi nữa.

Với tôi, tài khoản bị đóng băng, không thể sử dụng trong nhiều tuần chỉ là một rắc rối nhỏ có thể đối phó. Nhưng đối với những người đã sống trong cảnh nghèo khổ, đó là một cơn ác mộng không thể thoát khỏi. Ngân hàng phục vụ đại chúng là yêu cầu tất yếu của xã hội phát triển. Tuy nhiên, chi phí cao để phục vụ tất cả mọi người cuối cùng đã tạo ra một hệ thống cực kỳ không thân thiện với “dị biệt”. Khi tài chính toàn diện trở thành tiêu chuẩn, số lượng khách hàng “khác biệt” này thực ra còn nhiều hơn cả dự tính.