Tiết lộ chi phí đổi yên Nhật: 4 cách tiết kiệm nhiều nhất

Thông điệp chính: Cùng 5 vạn TWD, đổi sang yên Nhật theo các cách khác nhau có thể chênh lệch hơn 1.000 đồng.

Tháng 12 năm 2025, tỷ giá TWD đổi sang yên Nhật đạt 4.85, đúng là thời điểm nhiều người lên kế hoạch du lịch Nhật Bản hoặc cân nhắc phân bổ rủi ro. Nhưng phần lớn mọi người hoàn toàn xa lạ với cấu trúc chi phí đổi tiền yên, nghĩ rằng ra quầy ngân hàng là lựa chọn duy nhất, kết quả là mất nhiều tiền hơn đáng kể.

Bài viết này sẽ từ góc độ chi phí, phân tích rõ 4 cách phổ biến nhất để lấy yên Nhật tại Đài Loan, giúp bạn hiểu tại sao việc lựa chọn lại quan trọng.

Tại sao nên đổi yên Nhật? Không chỉ để du lịch

Nói đến đổi ngoại tệ, yên Nhật luôn nằm trong top 3 danh sách đổi tiền của người Đài Loan trong thời gian dài. Bề ngoài là do du lịch Nhật Bản sôi động, nhưng giá trị thực tế còn vượt xa điều đó.

Về du lịch và sinh hoạt: Các điểm tiêu dùng ở Tokyo, Osaka, Hokkaido, phần lớn nhà hàng, cửa hàng tiện lợi, điểm mua sắm vẫn dựa vào tiền mặt (tỷ lệ sử dụng thẻ tín dụng mới khoảng 60%). Người mua hộ Nhật, các dân săn hàng qua mạng cũng thường thanh toán trực tiếp bằng yên Nhật cho các website hoặc dịch vụ Nhật Bản. Ngoài ra, du học hoặc đi làm tại Nhật cần chuẩn bị sẵn để tránh phát sinh chi phí do biến động tỷ giá đột ngột.

Về phòng ngừa rủi ro tài chính: Yên Nhật là một trong ba đồng tiền trú ẩn an toàn được công nhận toàn cầu (hai đồng còn lại là USD và franc Thụy Sỹ). Khi thị trường toàn cầu biến động, dòng tiền thường chảy vào yên Nhật để tránh rủi ro — trong cuộc xung đột Nga-Ukraine năm 2022, yên Nhật tăng giá 8% trong một tuần, trong khi thị trường chứng khoán cùng kỳ giảm 10%. Đối với nhà đầu tư Đài Loan, phân bổ một phần tài sản bằng yên Nhật như một lớp bảo hiểm cho biến động của thị trường chứng khoán Đài Loan.

Ngân hàng trung ương Nhật duy trì lãi suất siêu thấp (hiện là 0.5%), khiến yên Nhật trở thành đồng tiền vay vốn trong các giao dịch chênh lệch lãi suất quốc tế. Nhà đầu tư vay yên Nhật lãi thấp, đổi sang USD có lãi cao (chênh lệch lãi suất khoảng 4%), rồi khi thị trường rủi ro tăng cao, sẽ đóng vị thế và mua lại yên Nhật. Quá trình này làm tăng giá trị trú ẩn của yên Nhật liên tục.

4 cách lấy yên Nhật tại Đài Loan, chi phí chênh lệch lớn

Nhiều người nghĩ rằng đổi yên Nhật chỉ cần ra quầy ngân hàng xếp hàng, nhưng thực tế chỉ riêng chênh lệch tỷ giá đã khiến chi phí chênh lệch hàng nghìn đồng. Dưới đây là 4 cách phổ biến nhất hiện nay:

Cách 1: Đổi tiền mặt tại quầy ngân hàng — truyền thống nhưng đắt nhất

Đây là cách đơn giản nhất: mang tiền mặt TWD đến ngân hàng hoặc quầy tại sân bay, đổi lấy yên Nhật tiền mặt ngay tại chỗ. Thao tác dễ, nhận tiền ngay, nhưng giá trị đổi là theo tỷ giá bán tiền mặt — thường cao hơn tỷ giá giao dịch quốc tế khoảng 1-2%.

Ví dụ, theo tỷ giá của Ngân hàng Đài Loan ngày 10/12/2025, tỷ giá bán tiền mặt là 1 yên = 0.2060 TWD (nghĩa là 1 TWD = 4.85 yên). Một số ngân hàng còn cộng thêm phí dịch vụ quầy 100-200 TWD.

Theo thống kê tỷ giá của các ngân hàng lớn trong ngày, tỷ giá bán tiền mặt dao động từ 0.2058 đến 0.2069, phí dịch vụ quầy cũng khác nhau rõ rệt — Ngân hàng Đài Loan, Mega, CTBC, First Bank miễn phí; còn E.SUN, E.SUN, Cathay thì thu 100-200 TWD. Với 5 vạn TWD, thiệt hại khoảng 1500-2000 TWD.

Ai phù hợp dùng cách này? Chỉ phù hợp trong các trường hợp: số tiền nhỏ (5.000-10.000 TWD), cần gấp, không quen thao tác online, hoặc đã ở sân bay không còn thời gian chờ.

Cách 2: Đổi online rồi rút tiền tại quầy hoặc ATM — phương án trung cấp

Là tính năng mới của nhiều app ngân hàng. Bạn đăng nhập qua điện thoại, chuyển TWD thành yên Nhật rồi gửi vào tài khoản ngoại tệ, dùng tỷ giá bán giao dịch (spot rate), không phải tỷ giá tiền mặt. Tỷ giá này thường ưu đãi hơn khoảng 0.5-1% so với tỷ giá tiền mặt.

Sau đó có hai lựa chọn:

• Giữ yên trong tài khoản để đầu tư hoặc gửi tiết kiệm (hiện nhiều ngân hàng cung cấp lãi suất gửi tiết kiệm yên Nhật 1.5-1.8%)
• Rút tiền mặt tại quầy (sẽ phát sinh chênh lệch tỷ giá giữa spot và tiền mặt khoảng 100-200 TWD)
• Rút qua ATM ngoại tệ (phí liên ngân hàng chỉ 5 TWD)

Ví dụ, Ngân hàng E.SUN, sau khi đổi online, muốn rút tiền mặt thì phí chính là chênh lệch giữa tỷ giá spot và tiền mặt.

Ai phù hợp dùng cách này? Người có thời gian, muốn chia nhỏ mua vào để trung bình giá, đã quen dùng tài khoản ngoại tệ hoặc dự định giữ yên làm gửi tiết kiệm. Nhược điểm là phải mở tài khoản trước, và rút quầy còn phụ thuộc giờ làm việc ngân hàng.

Cách 3: Đổi online rồi lấy tại sân bay — phương án tốt nhất trước chuyến đi

Là dịch vụ đặt trước của nhiều ngân hàng, phù hợp với khách du lịch. Không cần có sẵn tài khoản ngoại tệ, chỉ cần điền trên website ngân hàng loại tiền, số lượng, chọn điểm lấy, thời gian lấy, ngân hàng sẽ xử lý. Khi lấy, chỉ cần mang CMND và giấy thông báo giao dịch đến quầy chỉ định.

Ngân hàng Đài Loan “Easy購” là dịch vụ đổi tiền online thân thiện nhất — tỷ giá ưu đãi 0.5%, phí gần như miễn phí (dùng Taiwan Pay chỉ 10 TWD). Ngoài ra, ngân hàng này có 14 điểm tại sân bay Đào Viên, trong đó 2 điểm hoạt động 24/7, giúp bạn đổi tiền gấp trước ngày bay.

Với 5 vạn TWD, thiệt hại khoảng 300-800 TWD, là trong số các cách có chi phí thấp nhất.

Ai phù hợp dùng cách này? Người có kế hoạch rõ ràng, muốn lấy tiền tại sân bay. Nhược điểm là cần đặt trước (thường 1-3 ngày), đã đặt rồi thì không thể thay đổi thời gian hoặc điểm lấy.

Cách 4: Rút tiền qua ATM ngoại tệ 24/7 — linh hoạt nhất nhưng có hạn chế

Nếu bạn có thẻ ngân hàng chip, có thể rút tiền mặt yên Nhật trực tiếp qua ATM ngoại tệ. Ưu điểm lớn là dùng được 24/7, không phụ thuộc giờ làm việc ngân hàng, phí liên ngân hàng chỉ 5 TWD (từ tài khoản TWD trừ trực tiếp).

ATM ngoại tệ của các ngân hàng như E.SUN, CTBC, Shinhan, HSBC đều có giới hạn rút tối đa 15 vạn TWD/ngày, không mất phí đổi tiền. Đây là dịch vụ khá thoải mái.

Tuy nhiên, ATM ngoại tệ có hạn chế rõ rệt: chỉ có khoảng 200 điểm trên toàn quốc, chủ yếu tập trung ở khu vực đô thị; các loại tiền rút hạn chế (ưu tiên các đồng tiền chính), mệnh giá cố định (thường chỉ 1000, 5000, 10000 yên). Đặc biệt, vào giờ cao điểm (như sân bay), tiền mặt có thể hết nhanh chóng. Nhiều khách du lịch đến sân bay mới phát hiện hết tiền mặt, mất thời gian chờ đợi.

Với 5 vạn TWD, thiệt hại khoảng 800-1200 TWD.

Ai phù hợp dùng cách này? Người cần tiền đột xuất, không có thời gian đi ngân hàng. Nhưng tuyệt đối không nên xem đây là phương án chính, cần lên kế hoạch trước.

So sánh chi phí 4 cách

Giả sử bạn đổi 5 vạn TWD sang yên Nhật, dựa theo tỷ giá hiện tại:

Khuyên dành cho người mới: Nếu ngân sách từ 5-20 vạn TWD, cách tối ưu nhất là “đổi online + lấy tại sân bay”, chi phí thấp, dễ thực hiện.

Thời điểm đổi yên Nhật có hợp lý không? Phân tích thời cơ

Tháng 12/2025, tỷ giá TWD đổi sang yên Nhật khoảng 4.85, đã tăng 8.7% so với đầu năm (4.46). Nói cách khác, nếu đầu năm bạn đổi 5 vạn TWD, hiện tại số tiền đó đã tăng giá trị khoảng 4.350 TWD.

Trong nửa cuối năm, nhu cầu đổi tiền của người Đài Loan tăng 25%, chủ yếu do du lịch Nhật Bản phục hồi và nhu cầu phòng ngừa rủi ro. Nhưng đây có phải là thời điểm tốt nhất?

Yếu tố biến động ngắn hạn: Ngân hàng trung ương Nhật đang chuẩn bị nâng lãi suất. Phát biểu của Thống đốc Ueda gần đây mang tính diều hâu, dự đoán lãi suất sẽ tăng 0.25 điểm cơ bản, lên 0.75% vào cuộc họp ngày 19/12 — mức cao nhất 30 năm. Lợi tức trái phiếu Nhật đã đạt đỉnh 17 năm là 1.93%. USD/JPY từ đầu năm 160 đã giảm xuống còn 154.58, ngắn hạn có thể dao động quanh 155, nhưng dự báo trung dài hạn sẽ giảm xuống dưới 150.

Khuyến nghị đầu tư: Nếu dùng để du lịch, đổi lúc này không thiệt nhiều. Nhưng nếu để phòng ngừa rủi ro đầu tư, nên chia nhỏ mua vào thay vì đổi hết một lần, vì chốt lời ngắn hạn có thể gây dao động 2-5%. Phân tán mua giúp trung hòa chi phí, ứng phó các vùng tỷ giá khác nhau.

Sau khi đổi yên Nhật, nên làm gì? Đừng để tiền chết

Thay vì để yên tiền mặt Nhật trong nhà bụi bặm, hãy để chúng làm việc. Các lựa chọn bảo thủ đến nâng cao gồm:

Gửi tiết kiệm yên Nhật (ổn định nhất): E.SUN, Taiwan Bank cung cấp tài khoản ngoại tệ gửi tiết kiệm, gửi từ 10.000 yên trở lên, lãi suất 1.5-1.8%. Ví dụ gửi 100.000 yên một năm, lãi khoảng 1500-1800 yên.

Bảo hiểm tiết kiệm yên Nhật (giữ trung hạn): Cathay, Fubon Life có các sản phẩm bảo hiểm tiết kiệm tính theo yên Nhật, lãi suất 2-3%, vừa có bảo vệ vừa có lợi nhuận. Phù hợp người muốn khóa lãi suất, không muốn theo dõi thị trường liên tục.

ETF theo dõi tỷ giá yên Nhật: Ví dụ, Yuanta 00675U theo dõi biến động tỷ giá yên Nhật, có thể mua lẻ qua app chứng khoán, chỉ cần 3000 TWD là vào được. Phương án này phù hợp với người muốn bắt sóng tăng giá yên Nhật, phí quản lý 0.4% thấp hơn nhiều so với các quỹ khác.

Các lựa chọn này đều giúp biến yên Nhật thành thu nhập thụ động hoặc tăng trưởng vốn, vượt xa việc giữ tiền mặt trong nhà.

Các câu hỏi thường gặp

Q: Chênh lệch tỷ giá tiền mặt và tỷ giá giao dịch là bao nhiêu?
A: Thường khoảng 1-2%. Tỷ giá tiền mặt là giá ngân hàng đưa ra cho tiền giấy, tiền xu, giao dịch trực tiếp, chi phí cao hơn. Tỷ giá giao dịch (spot rate) là tỷ giá thị trường ngoại hối, dùng cho chuyển khoản điện tử, gần với giá quốc tế hơn, rẻ hơn.

Q: 1 vạn TWD đổi được bao nhiêu yên Nhật?
A: Theo tỷ giá tháng 12/2025, 1 TWD khoảng 4.85 yên, vậy 10.000 TWD khoảng 48.500 yên. Thực tế còn phụ thuộc cách đổi (tiền mặt hay spot rate), chênh lệch khoảng 200-300 yên.

Q: ATM ngoại tệ có giới hạn rút không?
A: Có. Sau năm 2025, đa số ngân hàng điều chỉnh hạn mức tối đa mỗi ngày khoảng 10-15 vạn TWD quy đổi. Ví dụ, CTBC giới hạn 12 vạn TWD/lần, 12 vạn TWD/ngày; Shinhan 15 vạn TWD/lần, 15 vạn TWD/ngày; E.SUN 5 vạn TWD/lần, 15 vạn TWD/ngày. Nên phân tán rút hoặc dùng thẻ cùng ngân hàng để giảm phí.

Q: Cần mang gì khi đổi tiền tại quầy?
A: Chứng minh nhân dân + hộ chiếu (đối với người trong nước); hoặc hộ chiếu + thẻ cư trú (người nước ngoài). Nếu đặt trước qua online, còn cần mang giấy thông báo giao dịch. Đối với đổi lớn trên 10 vạn TWD, có thể phải khai báo nguồn gốc tiền.

Tóm lại

Yên Nhật đã không còn chỉ là tiền tiêu vặt khi du lịch, mà còn là tài sản phòng ngừa rủi ro và công cụ đầu tư. Quan trọng không phải là có nên đổi hay không, mà là cách đổi sao cho tiết kiệm nhất, và sau đó dùng như thế nào.

Hai nguyên tắc vàng là “chia nhỏ mua vào” và “đổi rồi không để tiền chết”. Phương án an toàn nhất cho người mới là “Ngân hàng Đài Loan online đổi + lấy tại sân bay”, vừa tiết kiệm chi phí, vừa dễ thực hiện. Nếu đã quen dùng tài khoản ngoại tệ, có thể thử kết hợp online đổi + gửi tiết kiệm, vừa đi du lịch vừa sinh lời. Dù chọn cách nào, tránh quầy ngân hàng là “chi phí bẫy”, bạn đã thắng lợi từ bước đầu.