Tại sao Mẹo Thanh Toán Thẻ Tín Dụng 15/3 sẽ không hiệu quả - Một Chuyên Gia Tín Dụng Mỹ Giải Thích

Mỗi vài năm, một “mẹo bí mật” mới lại trở nên viral trên mạng xã hội hứa hẹn sẽ tăng cường điểm tín dụng của bạn một cách đáng kể qua đêm. Nỗi ám ảnh mới nhất? Phương pháp thanh toán thẻ tín dụng 15/3. Các nhà ảnh hưởng trên TikTok, các kênh YouTube và blog tài chính cá nhân đã ca ngợi nó như một cách chắc chắn để cải thiện khả năng tín dụng của bạn. Nhưng theo các chuyên gia chấm điểm tín dụng đã làm việc trực tiếp với FICO và các cơ quan tín dụng lớn, xu hướng viral này dựa trên một sự hiểu lầm cơ bản về cách mà báo cáo tín dụng ở Mỹ thực sự hoạt động.

Nguồn gốc của Huyền thoại 15/3

Cuộc tấn công 15/3, đã thu hút sự chú ý lớn trên các nền tảng xã hội, gợi ý một công thức deceptively simple: thực hiện nửa đầu tiên của khoản thanh toán thẻ tín dụng của bạn 15 ngày trước ngày đến hạn, sau đó thanh toán nửa còn lại ba ngày trước. Lý thuyết cho rằng cách tiếp cận thanh toán kép này sẽ khiến điểm tín dụng của bạn tăng vọt. Một số biến thể nhắm vào ngày kết thúc sao kê của bạn thay vì ngày đến hạn thanh toán, khuyến nghị ba khoản thanh toán riêng biệt thay vì hai.

Điều đáng chú ý là mặc dù nó rất phổ biến, không ai có thể xác định nguồn gốc của ý tưởng này. Nó đơn giản là lan rộng trên internet, thu hút uy tín thông qua sự lặp lại hơn là bằng chứng. Các chuyên gia tín dụng cho rằng điều này là do mong muốn tự nhiên của con người về những lối tắt và xu hướng của con người tin vào những “mẹo” tài chính khi có đủ người chia sẻ chúng.

Lỗi Nghiêm Trọng: Bạn Đang Thanh Toán Sau Khi Điểm Số Của Bạn Đã Được Đặt

Vấn đề là: thời gian cơ bản là sai. Các công ty thẻ tín dụng báo cáo thông tin tài khoản của bạn cho các văn phòng tín dụng khoảng một lần mỗi chu kỳ thanh toán — thường là vào ngày đóng báo cáo của bạn. Ngày đến hạn thanh toán đến khoảng ba tuần sau đó. Điều này có nghĩa là khi bạn thực hiện các khoản thanh toán 15 và 3 ngày trước ngày đến hạn của bạn, chủ nợ của bạn đã gửi thông tin của bạn cho các văn phòng tín dụng trong tháng đó. Điểm tín dụng của bạn đã được tính toán dựa trên dữ liệu đó.

“Cứ vài năm, một biến thể nào đó của điều vô nghĩa này lại thu hút sự chú ý, nhưng cơ chế thì đơn giản không phù hợp với cách mà báo cáo tín dụng hoạt động,” một cựu nhà phân tích FICO giải thích. Các khoảng thời gian 15 và 3 ngày về cơ bản là những con số không liên quan gì đến thời gian báo cáo của các cơ quan tín dụng.

Tại sao Nhiều Khoản Thanh Toán Trong Một Tháng Không Mang Lại Tín Dụng Thêm Cho Bạn

Một hiểu lầm phổ biến trong vụ hack 15/3 là việc thực hiện hai khoản thanh toán thay vì một khoản thanh toán nào đó được tính là đã thực hiện hai khoản thanh toán đúng hạn. Điều này không đúng với cách hoạt động của các mô hình điểm tín dụng. Dù bạn thanh toán hai lần, ba lần hay chỉ một lần mỗi tháng, người cho vay chỉ báo cáo một hồ sơ thanh toán tới các cơ quan trong chu kỳ thanh toán đó. Bạn chỉ nhận được tín dụng cho một khoản thanh toán đúng hạn — chỉ vậy thôi. Việc thực hiện các khoản thanh toán bổ sung không tạo ra các sự kiện báo cáo tín dụng bổ sung hay nâng cao trạng thái lịch sử thanh toán của bạn.

Số lần thanh toán bạn thực hiện không liên quan đến các mô hình điểm tín dụng. Bạn có thể thực hiện một khoản thanh toán mỗi ngày nếu bạn muốn, và nó vẫn sẽ được ghi nhận là một khoản thanh toán hàng tháng với các cơ quan tín dụng.

Hạt ngọc chân lý: Việc sử dụng tín dụng là quan trọng

Vậy huyền thoại này bắt nguồn từ đâu? Thực ra có một phần nhỏ của trí tuệ tài chính hợp pháp nằm ẩn dưới đó. Sự sử dụng tín dụng — tỷ lệ phần trăm của tín dụng có sẵn mà bạn đang sử dụng — thực sự ảnh hưởng đáng kể đến điểm tín dụng của bạn, chiếm khoảng 30% điểm FICO của bạn.

Nếu bạn có hạn mức tín dụng $2,000 và số dư $1,000, bạn đang hoạt động ở mức sử dụng 50%. Các mô hình điểm tín dụng thích thấy mức sử dụng dưới 30%, với mức dưới 10% là lý tưởng. Trong điều kiện thực tế với thẻ $2,000 đó, bạn nên giữ số dư của mình dưới ngưỡng $600 (30% hoặc dưới ngưỡng )$200 10% để tối ưu hóa điểm số của bạn.

Cuộc tấn công 15/3 cố gắng giải quyết mối quan tâm hợp pháp này. Bằng cách thanh toán số dư của bạn trước khi bảng sao kê của bạn đóng lại, bạn có thể giảm số dư mà được báo cáo cho các cơ quan tín dụng. Tuy nhiên, lợi ích này chỉ là tạm thời và theo tình huống.

Thực tế của việc tối ưu hóa sử dụng

Hãy tưởng tượng bạn mặc một bộ vest đắt tiền để chụp ảnh, rồi ngồi một mình ở nhà. Không ai nhìn thấy nó, và nỗ lực đó không có tác động thực tiễn. Đó chính xác là điều xảy ra với việc hack 15/3. Vâng, bạn có thể tạm thời giảm tỷ lệ sử dụng được báo cáo của mình vào một ngày cụ thể, điều này có thể cải thiện một chút điểm số của bạn. Nhưng sự cải thiện này chỉ kéo dài cho đến tháng sau khi các chủ nợ báo cáo lại số dư và hạn mức của bạn.

Trừ khi bạn đang xin một khoản vay lớn hoặc cần trình bày một hồ sơ tín dụng mạnh mẽ vào một ngày cụ thể, nỗ lực này không mang lại lợi ích thực tế nào. Đối với hầu hết người Mỹ quản lý thẻ tín dụng của họ, chiến lược tối ưu hóa này là năng lượng lãng phí.

Điều Gì Thực Sự Ảnh Hưởng Đến Điểm Tín Dụng Của Bạn

Mô hình điểm tín dụng của FICO cân nhắc các yếu tố theo thứ tự quan trọng như sau:

• Lịch sử thanh toán — Hồ sơ của bạn về việc thanh toán đúng hạn (35% trọng số)
• Sử dụng tín dụng — Tỷ lệ tín dụng trên nợ của bạn (30% trọng số)
• Thời gian lịch sử tín dụng — Thời gian bạn đã có các tài khoản tín dụng hoạt động (15% trọng số)
• Phân loại tín dụng — Sự đa dạng giữa các loại tín dụng khác nhau (10% trọng số)
• Các yêu cầu tín dụng gần đây — Các đơn xin tín dụng mới và các yêu cầu cứng (10% trọng số)

Cuộc tấn công 15/3 giải quyết việc sử dụng nhưng bỏ qua thành phần lịch sử thanh toán quan trọng hơn nhiều. Việc thực hiện thanh toán định kỳ của bạn đúng hạn, mỗi tháng, không thiếu, quan trọng hơn nhiều so với bất kỳ trò chơi thời gian nào xung quanh ngày thanh toán.

Con Đường Thực Tiễn Tiến Về Phía Trước

Thay vì chạy theo các thủ thuật viral, hãy tập trung vào các nguyên tắc cơ bản. Hãy thanh toán hóa đơn của bạn trước ngày đến hạn để duy trì lịch sử thanh toán hoàn hảo. Giữ số dư của bạn thấp nhất có thể so với giới hạn của bạn. Đừng xin tín dụng mới một cách không cần thiết. Hãy để các tài khoản tín dụng của bạn già đi một cách tự nhiên.

Nếu phương pháp 15/3 nào đó khiến bạn kỷ luật hơn trong việc thanh toán hóa đơn sớm hơn hoặc giúp bạn đồng bộ hóa các khoản thanh toán với lịch trả lương của mình, thì lợi ích tâm lý có thể đáng giá. Nhưng mong đợi nó sẽ cải thiện đáng kể điểm số của bạn dựa trên công thức 15 và 3 ngày? Đó là mong đợi phép màu nơi không có gì cả.

Sự thật không hấp dẫn về việc xây dựng tín dụng là không có lối tắt. Nó đòi hỏi sự thực hiện liên tục, nhàm chán trong nhiều tháng và nhiều năm. Điểm tín dụng của bạn phản ánh khả năng tín dụng của bạn, và khả năng tín dụng không thể bị giả mạo bằng các mẹo về thời gian thanh toán — bất kể có bao nhiêu người ảnh hưởng tuyên bố điều ngược lại.