Hiểu về Tiền lãi Tính trước: Cấu trúc Cho vay này có thể khiến bạn tốn nhiều hơn

Khi đánh giá một đề nghị vay, hầu hết người vay tập trung vào lãi suất được quảng cáo và kiểm tra các khoản phí trả trước. Tuy nhiên, cơ chế mà các nhà cho vay phân bổ các khoản thanh toán của bạn giữa gốc và lãi có thể có tác động đáng kể tương đương đến tổng chi phí của bạn. Đây là nơi sự phân biệt giữa lãi suất đơn giản và cấu trúc lãi suất đã tính trước trở nên quan trọng.

Cách Tính Lãi Suất Vay Tiêu Chuẩn

Trong các khoản vay lãi suất đơn giản thông thường, mỗi khoản thanh toán hàng tháng được chia thành hai thành phần: một phần giảm số dư nợ gốc của bạn, trong khi phần còn lại chi trả lãi suất tích lũy. Cách tính lãi suất rất đơn giản - nó được tính trên số dư còn lại của bạn mỗi tháng. Khi số dư nợ gốc của bạn giảm, thì khoản lãi hàng tháng cũng giảm theo. Khi số dư nợ gốc của bạn đạt đến không, sẽ không có lãi suất nào tích lũy thêm, và nghĩa vụ của bạn kết thúc.

Cấu Trúc Khoản Vay Được Tính Toán Trước

Các khoản vay lãi suất được tính toán trước hoạt động theo một khuôn khổ hoàn toàn khác. Thay vì tính lãi hàng tháng dựa trên số dư hiện tại của bạn, các khoản vay này xác định tổng lãi suất mà bạn sẽ phải trả trong suốt thời gian vay ngay từ đầu—giả sử bạn thực hiện tất cả các khoản thanh toán tối thiểu. Số tiền lãi tổng cộng này sau đó được cộng vào số tiền vay gốc của bạn, tạo ra số dư tài khoản của bạn từ ngày đầu tiên.

Sự phân biệt quan trọng xuất hiện khi bạn cố gắng trả nợ trước thời hạn. Theo quy định cho vay, người cho vay nên hoàn lại bất kỳ lãi suất nào chưa “được kiếm.” Tuy nhiên, đây là lúc Quy tắc 78 tham gia vào phương trình, thay đổi cơ bản các yếu tố kinh tế có lợi cho người cho vay.

Giải thích Quy tắc 78

Quy tắc 78 là một công thức toán học - được đặt tên vì 78 là tổng của các chữ số từ 1 đến 12 - xác định các phần lãi suất nào được coi là “đã kiếm được” ở các giai đoạn khác nhau của khoản vay. Công thức hoạt động theo thứ tự ngược lại trong suốt thời gian vay, nặng về lãi suất kiếm được vào đầu kỳ.

Đối với một khoản vay 12 tháng, người cho vay yêu cầu 12/78 tổng lãi suất trong tháng đầu tiên, 11/78 trong tháng thứ hai, và cứ tiếp tục như vậy. Đối với một khoản vay 24 tháng, bạn cộng dồn các chữ số từ 1 đến 24 ( bằng 300), với người cho vay kiếm được 24/300 trong tháng đầu tiên, 23/300 trong tháng thứ hai, và cứ thế.

Cấu trúc này có nghĩa là phần lớn lãi suất của bạn được coi là “kiếm được” sớm trong thời gian vay của bạn. Khi bạn thanh toán sớm, bạn nhận được một khoản hoàn lại - nhưng chỉ cho các phần lãi suất mà người cho vay chưa yêu cầu. Vì phần lớn lãi suất được tính trước, khoản hoàn lại của bạn nhỏ hơn nhiều so với mức sẽ có theo mô hình lãi suất đơn.

So sánh chi phí: Một ví dụ cụ thể

Xem xét một khoản vay $10,000 với lãi suất 6% APR trong năm năm:

Thực hiện các khoản thanh toán tối thiểu: Cả khoản vay lãi đơn và khoản vay tính trước đều tốn khoảng 1,600 đô la tiền lãi.

Trả nợ sau hai năm:

Với một khoản vay lãi suất đơn giản, bạn sẽ phải trả khoảng $995 lãi, với số dư còn lại là $6,355. Thanh toán số tiền này giúp bạn tiết kiệm khoảng $605 lãi.

Với một khoản vay đã được tính trước, số dư còn lại của bạn sẽ là 6,378 đô la sau 24 tháng, với 1,018 đô la đã trả lãi cho đến nay. Tiết kiệm của bạn chỉ là 582 đô la—một $23 sự khác biệt trong kịch bản này. Khoảng cách này sẽ mở rộng đáng kể với các khoản vay lớn hơn hoặc thời gian trả nợ sớm hơn.

Phản ứng của cơ quan quản lý

Bản chất gây tranh cãi của Quy tắc 78 đã dẫn đến những hạn chế đáng kể. Chính phủ liên bang cấm các nhà cho vay sử dụng phương pháp này cho các khoản vay vượt quá 61 tháng, và 17 bang đã hoàn toàn cấm nó. Mặc dù có những hạn chế này, các khoản vay được tính trước vẫn tồn tại trong một số phân khúc cho vay.

Nơi Bạn Sẽ Gặp Các Khoản Vay Được Tính Toán Trước

Cấu trúc vay này tương đối hiếm gặp nhưng xuất hiện trong các thị trường cụ thể. Bạn sẽ thường xuyên gặp chúng trong:

• Các khoản vay ô tô subprime cho những người vay có lịch sử tín dụng hạn chế
• Một số sản phẩm vay cá nhân từ các nhà cho vay ngách
• Một số thỏa thuận cho vay có bảo đảm

Bảo vệ bản thân

Trước khi ký bất kỳ hợp đồng vay nào, hãy xem xét kỹ các điều khoản. Các nhà cho vay không phải lúc nào cũng sử dụng thuật ngữ “vay tính trước” một cách rõ ràng. Thay vào đó, hãy tìm ngôn ngữ đề cập đến “hoàn lại lãi suất”, “khấu trừ lãi suất,” hoặc “Quy tắc 78.” Nếu bạn không chắc chắn, hãy hỏi trực tiếp nhà cho vay của bạn.

Nếu bạn phát hiện ra rằng bạn có một khoản vay đã được tính lãi trước và có kế hoạch thanh toán sớm, việc tái cấp vốn sẽ không mang lại lợi thế—ngân hàng cho vay mới của bạn sẽ tính lãi suất đã được tính trước còn lại vào số dư mới của bạn. Chiến lược tốt nhất của bạn là đàm phán để có một cấu trúc lãi suất đơn giản với ngân hàng hiện tại của bạn hoặc tìm kiếm các đối thủ cạnh tranh có mô hình lãi suất minh bạch hơn.

Nếu bạn đã cam kết một khoản vay đã được tính toán trước mà không nhận ra các điều khoản của nó, việc duy trì thanh toán đúng hạn theo lịch là cách tiếp cận tiết kiệm chi phí nhất của bạn. Việc trả nợ sớm vẫn có thể thực hiện nhưng mang lại tiết kiệm tối thiểu, vì vậy hãy cân nhắc kỹ lưỡng trước khi cam kết thêm nguồn vốn.

Cảnh quan cho vay chứa nhiều biến thể và cạm bẫy tiềm ẩn. Việc hiểu chính xác cách mà nhà cho vay của bạn tính lãi và áp dụng thanh toán là điều cần thiết để đưa ra quyết định vay mượn thông minh, đặc biệt nếu việc trả nợ nhanh hơn là một phần trong chiến lược tài chính của bạn.