ACH та шлях до майбутньо-готових платежів

ACH є важливою частиною платіжної інфраструктури США, забезпечуючи значну частку обсягів транзакцій і підтримуючи важливі сценарії використання, такі як платежі постачальникам, зарплатні та багато інших. Незважаючи на конкуренцію з новішими системами, що виконують подібні функції, ACH продовжує зростати вражаючими темпами.

У подкасті PaymentsJournal Радха Суварна, головний директор з продуктів у Payments у Finastra, та Джеймс Вестер, співголова Payments у Javelin Strategy & Research, обговорювали, чому платежі ACH залишаються такими стійкими та цінними, і підкреслювали переваги для фінансових установ, які розглядають можливість пропонувати платежі ACH своїм клієнтам.

Старе знову стає новим

Коли говорять про фінтех у контексті модернізації фінансових послуг, часто припускають, що «старе» означає застаріле, а «нове» — переважне. Хоча ACH вважається застарілою системою, вона все ще дуже надійна. Вона була розроблена для конкретного типу платежів: високочастотних, передбачуваних транзакцій, які потрібно планувати, таких як зарплата або оплата рахунків.

«Однією з причин, чому ACH продовжує зростати, є можливість планувати ці передбачувані платежі», — сказав Вестер. «Якщо ви можете все спланувати заздалегідь, ця система стає чудовим засобом для обробки таких типів платежів.»

Сучасний двигун платежів ACH

У майбутньому ACH має стати сумісною з іншими платіжними системами. Забезпечення такої сумісності дозволяє галузі використовувати нові технології, такі як штучний інтелект, і безперешкодно інтегрувати їх з ACH, покращуючи такі сфери, як виявлення шахрайства та автоматизація.

Як виглядає сучасний двигун платежів ACH з операційної точки зору? Насамперед, він має бути хмарно-орієнтованим і модульним. Він повинен використовувати сучасні технології, такі як мікросервіси та API, для безперешкодного підключення до систем як вгору, так і вниз по ланцюгу. Платформа також має бути спроектована так, щоб масштабувати обсяги за потреби, враховуючи, що ACH не обов’язково має працювати цілодобово і має піки обсягів.

«Якщо ми зможемо масштабувати інфраструктуру вгору і вниз за необхідності для підвищення ефективності загальної вартості володіння, це стане значною перевагою», — сказав Суварна. «Це буде особливо ефективно у періоди високого обсягу транзакцій.»

Ще одним важливим аспектом сумісності з майбутнім є можливість тестувати нові сценарії використання та швидко експериментувати. Наприклад, розумне маршрутизування між пакетними платежами та платежами у реальному часі може бути запропоновано як додаткова послуга. Щоб визначити, чи мають такі можливості значущий вплив, організації потребують платформ, що дозволяють швидко тестувати, з можливістю швидко відмовлятися або масштабувати успішні рішення.

Фінансові установи можуть покладатися на сучасне рішення ACH для інтеграції з хмарно-орієнтованими та API-орієнтованими системами, що дозволяє швидше та ефективніше запускати нові пропозиції.

Також важливо зазначити, що хоча сама обробка ACH ще не перейшла на ISO 20022, багато корпорацій вже використовують цю систему для своїх подань. Сучасна платформа ACH має бути здатною обробляти це та майбутню міграцію системи обробки безперешкодно, враховуючи вже побудовані складні робочі процеси навколо ACH.

Пошук ROI: Вартість

ROI від ACH можна розглядати з двох основних точок зору: витрат і доходів. З точки зору витрат, перше — це інфраструктура. Платформи, побудовані на відкритих технологіях і сучасних програмних стеків, зазвичай дешевші за застарілі системи.

Другий фактор — обслуговування та оновлення програмного забезпечення. Оскільки з’являються нові сценарії використання у корпоративному та роздрібному сегментах, і специфікації продовжують розвиватися, підтримка змін для застарілих платформ може бути дуже дорогою.

«Менше розробників доступно для кодування на старих технологіях, таких як COBOL», — сказав Суварна. «Що означає, що в найближчому майбутньому не так багато фахівців, здатних внести необхідні зміни. Спеціалізовані ролі, де є людина, яка досконало знає систему, — ціна на них зростає.»

Третя сфера витрат — операції. Сьогодні обробка винятків і повернень у ACH часто керується окремо від інших систем обробки. Об’єднання цих процесів у єдину платформу та використання технологій, таких як штучний інтелект, може оптимізувати операції.

«Я не кажу, що сьогодні не можна використовувати технології штучного інтелекту та машинного навчання для виявлення платежів, що потребують корекції, на основі даних із застарілої системи ACH», — сказав Суварна. «Але більш відкритий сучасний стек робить це легше і швидше.»

Пошук ROI: Доходи

З точки зору доходів, основна можливість для банків полягає у диференціації через покращений досвід користувача. Приклади включають розумне маршрутизування між ACH і платежами у реальному часі. Другий шанс — створення інноваційних сценаріїв використання, коли банки формують унікальні цінні пропозиції навколо ACH, що відрізняють їх від конкурентів.

«Коли люди починають говорити про ROI, я часто чую, що вони спершу говорять про доходи», — сказав Вестер. «Але потрібно бути обережним із системними оновленнями з точки зору доходів. Щоб переконати керівництво, починайте з неминучих речей, які потрібно зняти з обігу, і з тих, де можна уникнути витрат.»

Пошук партнера

Фінансові установи, що починають цей процес модернізації, потребують партнерів із досвідом у різних сферах впровадження. Широка перспектива допомагає визначити залежності, усунути сліпі зони та застосувати найкращі практики. Досвідчений постачальник розуміє оптимальний шлях і знає, де є поширені помилки, і може допомогти установам у створенні масштабованих, орієнтованих на майбутнє рішень.

«Мені подобається фраза “риби не знають, що вода мокра”,» — сказав Вестер. «Часто фінансові установи працюють у своїх системах так довго, що вже не вважають їх неефективними, просто тому, що вони ще працюють. Хороший партнер може прийти і сказати, ось найкращі практики, ось речі, на які ви можете не звертати уваги.»

Наприклад, Finastra обслуговує як великі підприємства, так і середній бізнес. Вони створили Global PAYplus для великих підприємств і Payments to Go для середнього сегменту — обидва на хмарних платформах, що підтримують сучасну обробку ACH. Ця єдина сучасна платіжна платформа підтримує кілька типів обробки з єдиним інтерфейсом і забезпечує сумісність із майбутніми сценаріями використання.

«Загалом, ACH — це не лише технологічна модернізація», — сказав Суварна. «Це трансформація бізнес-процесів навколо дуже важливої інфраструктури, яка обслуговує багато корпоративних і роздрібних клієнтів.»