Розуміння блокувань на кредитних картках: як банки та продавці контролюють ваші доступні кошти

Коли ви проводите карткою на заправці або реєструєтесь у готелі без підтвердженої остаточної суми, фінансові установи використовують механізм безпеки, відомий як блокування кредитної картки — тимчасове замороження коштів на вашому рахунку для захисту продавців і забезпечення достатніх коштів. Ця практика може здаватися простою, але вона залучає кілька учасників із суперечливими інтересами та правилами, які можуть заплутати власників карток щодо того, куди зникли їхні гроші.

Що таке блокування кредитної картки і чому його використовують продавці?

Блокування кредитної картки (іноді називають «блоком») — це тимчасове резервування коштів, яке встановлює продавець, коли сума вашої покупки не може бути визначена заздалегідь. Механізм створений для захисту продавця, підтверджуючи, що у вас є достатній доступний кредит або кошти для завершення транзакції. Як пояснює Грей Тейлор, виконавчий директор Conexxus — некомерційної організації, яка встановлює стандарти технологій для зручних магазинів і нафтопереробних компаній, — «Вони використовуються у ситуаціях, коли загальна сума покупки невідома і її важко повернути».

Наприклад, на заправці оператор не знає, скільки палива ви купите. У готелі ваша рахунок може змінитися залежно від обслуговування у номері, мінімальних витрат або тривалості перебування. Без блокувань продавці зазнавали б значного фінансового ризику. Вирішити цю проблему допомагає блокування — запит на авторизацію на певну суму перед фактичною транзакцією.

Тристороння система: як взаємодіють мережі карт, банки і продавці

Розуміння роботи блокувань кредитних карт вимагає врахування того, що у процесі беруть участь три окремі суб’єкти, кожен із яких має свої обов’язки і обмеження:

Мережі карт встановлюють межу Платіжні мережі, такі як Visa, MasterCard, Discover і American Express, визначають максимальні терміни, протягом яких блокування може залишатися активним. Наприклад, Visa дозволяє тримати блокування до 30 днів, тоді як American Express обмежує більшість своїх блокувань сімома днями (з продовженням до 15 днів для продуктів Bluebird і Serve). Ці обмеження існують, щоб запобігти необґрунтованим обмеженням доступу власника картки до коштів.

Банки і кредитні спілки контролюють фактичну тривалість Ваша емітуюча установа — банк або кредитна спілка, яка надсилає щомісячні виписки — визначає конкретний термін блокування в межах встановлених мережами. Вона резервує суму блокування і повідомляє продавця про підтвердження авторизації. При використанні кредитної картки ваш доступний кредит тимчасово зменшується; при дебетовій — зменшується баланс на рахунку. Тривалість може значно варіювати залежно від банку, типу картки, продавця і навіть дня тижня.

Продавці встановлюють суму блокування (але її ніколи не бачать) Роздрібні продавці визначають, скільки вони триматимуть у резерві — зазвичай консервативну суму, щоб покрити максимально можливі покупки. Важливо, що продавці ніколи не отримують цю заблоковану суму безпосередньо. Вони отримують лише кінцеву суму транзакції після завершення покупки. Різниця між блокуванням і фактичною оплатою повертається власнику картки. Як зазначає Тейлор, це створює важливе неправильне уявлення: «Деякі банки кажуть споживачеві, що ‘продавець тримає ваші гроші’. Це неправда. Ми ніколи не бачимо ці гроші».

Скільки насправді тривають блокування?

Тривалість блокування залежить від кількох факторів: типу картки (кредитна чи дебетова), способу оплати (з введенням PIN або підписом), емітента картки, політики продавця, історії транзакцій і навіть дня тижня.

Дебетові картки з PIN — найшвидше При використанні дебетової картки з PIN на заправці кошти зазвичай повертаються протягом кількох хвилин. Раві Суббарія, менеджер продукту з обробки платежів у PNC Bank, особисто протестував це — його додаток показав, що невикористана частина блокування у $50 повернулася на його рахунок ще до того, як він повернувся до автомобіля. «Більшість палива обробляється набагато швидше», підтверджує він.

Кредитні блокування зазвичай тривають довше Зазвичай блокування кредитних карток зберігаються від одного до п’яти робочих днів, за даними Ендрю Урбачевскі, професора бізнес-аналітики в Університеті Денвера. Однак деякі фінансові установи можуть мати різні політики щодо тривалості блокувань для різних продавців або типів транзакцій — наприклад, блокування на заправці може знятися за кілька годин, тоді як у готелі воно може залишатися ще один-два дні після виїзду.

Емітент карт має вирішальне слово щодо тривалості

За словами Джефа Ленарда, представника Національної асоціації зручних магазинів, остаточне рішення щодо тривалості блокування приймає емітент картки, а не продавець або мережа. Представник Visa Енді Гертл підтверджує, що хоча правила Visa технічно дозволяють тримати блокування до місяця, на практиці мало хто використовує такі довгі заморожування. «Найімовірніше, це один-п’ять днів», — каже він, і «зараз ситуація значно покращилася» порівняно з минулими практиками.

Ця влада дозволяє створювати окремі політики для різних типів продавців. Деякі емітенти блокують лише дебетові транзакції, а не кредитні. Готелі в останні роки адаптували свої практики — замість блокування всієї суми заздалегідь, багато з них тепер розподіляють менші блокування протягом перебування гостя, що дає більше гнучкості власнику картки.

Якщо ви вважаєте, що блокування триває занадто довго, правильна дія — звернутися до вашого емітента, а не до продавця. При виборі кредитної картки, банку або кредитної спілки корисно запитати: «Як довго тривають ваші блокування?»

Чому продавці встановлюють суми блокування

Роздрібні продавці встановлюють консервативні суми блокування, щоб покрити ймовірні максимальні покупки. На заправках — найпоширенішому користувачеві блокувань — заздалегідь встановлена сума зазвичай коливається від 50 до 125 доларів, залежно від місця. Це забезпечує достатню авторизацію навіть для водіїв із великими баками. Важливо, що ці суми автоматично не коригуються залежно від коливань цін на паливо. За словами Ленарда, продавці «зазвичай встановлюють суму блокування і тримають її».

Мережі карт вимагають від продавців, що обробляють платежі до визначення загальної суми, або застосовувати блокування, або нести витрати від потенційних спірних списань (chargebacks). Якщо продавці пропускають цей процес, вони ризикують витратами через дорогі спірні розрахунки. Як пояснює Тейлор, «Якщо продавець не робить дебетовий блок, його з’їдять chargebacks».

Простий спосіб зменшити або уникнути блокувань

Хоча блокування кредитних карток є стандартною практикою у багатьох галузях, існує кілька способів зменшити або уникнути їх — кожен із яких має свої плюси і мінуси:

Оплата готівкою на заправці Це повністю усуває блокування, але позбавляє зручності та захисту від шахрайства, які дає карта. Також стає все менш практично, оскільки все менше продавців приймають лише готівку.

Запитати конкретну суму авторизації Попросіть оператора авторизувати обмежену суму перед тим, як провести карткою — наприклад, «20 доларів на колонці сім». Оскільки продавець тепер знає точну суму, блокування не потрібно. Багато заправок дозволяють це зробити через інтерком або внутрішній зв’язок на колонці, хоча можливо доведеться зайти всередину або говорити через гучномовець.

Використовувати дебетову картку з PIN Транзакції з PIN проходять через іншу мережу авторизації, що дозволяє швидко повернути невикористану частину блокування — іноді протягом кількох хвилин. MasterCard рекомендує, щоб емітенти карток повертали надлишки протягом години, хоча остаточне рішення про час належить їм. Однак транзакції з PIN зазвичай мають менше захисту від шахрайства порівняно з підписом, який часто забезпечує 100% захист від шахрайства.

Попередньо узгодити з готелем Якщо ви подорожуєте, зв’яжіться з готелем перед приїздом, щоб дізнатися їхню політику щодо блокувань. Запитайте конкретну суму, частоту списань і можливість переговорів. Останні зміни у галузі зробили цей процес більш зручним для гостей, але попередня домовленість допомагає уникнути неприємних сюрпризів.

Обрати альтернативні способи оплати Деякі готелі вимагають більших готівкових депозитів, якщо ви бажаєте платити готівкою замість картки. Інші приймають передоплату, що повністю усуває блокування. Умови дуже різняться залежно від закладу.

Запитати тимчасове збільшення кредитного ліміту Це не запобігає блокуванню, але збільшує доступний кредит для його покриття. Якщо ви багато подорожуєте, можете попросити емітента тимчасово збільшити кредитний ліміт на період поїздки. Зауважте, що офіційне запитання кредитної історії може тимчасово знизити ваш кредитний рейтинг.

Як зазначає професор бізнес-адміністрування Гарвардського університету Шелл Сантана: «Можливості обмежені. Чим більше блокування, тим більша проблема». Розуміння роботи блокувань і знання, які стратегії підходять саме вам, допомагає ефективніше керувати цими тимчасовими замороженнями на рахунку.