5 практичних стратегій для максимізації вашого 401(k), коли ви не можете його заповнити до максимуму

Звичайна мудрість каже, що потрібно максимально заповнювати свій внесок у 401(k), щоб досягти фінансового успіху. Але реальність така: більшість американців просто не мають фінансової можливості зробити це. На 2024 рік максимальний ліміт внесків у 401(k) становив 23 000 доларів на рік, або 30 000 доларів для тих, кому за 50 — це приблизно 1900–2500 доларів на місяць. Багато хто не може дозволити собі таку суму з місячного бюджету. Хороша новина? Вам не потрібно максимально заповнювати 401(k), щоб зібрати надійний пенсійний фонд. Ось п’ять практичних підходів, які допоможуть наблизитися до ваших цілей щодо виходу на пенсію.

Почніть з пошуку додаткового доходу

Найпряміший шлях до більш активного фінансування вашого 401(k) — заробляти більше грошей. Якщо ви отримуєте менше, ніж ваші колеги, або не отримували підвищення роками, обговоріть з роботодавцем питання компенсації. Попросіть значне підвищення, досліджуйте можливості бонусів або домовляйтеся про кращі умови.

Якщо цей шлях недоступний, розгляньте підробітки або додаткову роботу для отримання додаткового доходу. Важливо: зобов’яжіться спрямовувати всі ці додаткові заробітки виключно на ваш 401(k). Не витрачайте їх. Незалежно від того, чи доходи надходять від роботодавця або від підробітку, ставтеся до кожного долара як до пенсійних заощаджень.

Оптимізуйте свій місячний бюджет

Якщо збільшити дохід неможливо, потрібно зменшити витрати. Почніть із необов’язкових витрат — підписки на стрімінгові сервіси, походи в ресторани та розваги часто забирають набагато більше, ніж здається. Зменшивши кількість підписок до однієї-двох і готуючи більше вдома, ви зможете звільнити сотні доларів щомісяця.

Розгляньте свій бюджет детальніше. Комунальні послуги, страхування та витрати на житло можна знизити за допомогою стратегічних рішень: переїзду в дешевший район, зменшення розміру житла або переговорів щодо кращих тарифів. Навіть помірні скорочення у кількох категоріях з часом дають значний ефект.

Спершу погасіть високопроцентний борг

Борг — це великий витік готівки, особливо кредитні картки з відсотковою ставкою понад 20% на рік. Перед активним внесенням грошей у 401(k) пріоритетом є погашення високопроцентного боргу. Після його погашення перенаправляйте ці щомісячні платежі на пенсійні внески. Це допоможе вам загалом стати фінансово стабільнішим.

Постійно збільшуйте свою ставку внесків

Один із найреалістичніших способів поступово досягти максимальної суми — це повільне і стабільне збільшення внесків. Замість того, щоб одразу перейти до максимальної суми — 23 000 доларів — підвищуйте свою ставку щороку. Наприклад, якщо ви заробляєте 50 000 доларів на рік, почніть з внеску 2% (2000 доларів на рік), а наступного року збільшуйте до 3% або 4%. Продовжуйте підвищувати на 1-2% щороку. За кілька років ви зможете заощаджувати 10% або більше від своєї зарплати, не відчуваючи фінансового тиску щомісяця.

Обов’язково використовуйте повний співвідношення роботодавця (незалежно від ситуації)

Це найважливіший пріоритет, якщо ви не можете зробити все інше: завжди вносіть достатньо, щоб отримати повну співпрацю роботодавця. Це фактично безкоштовні гроші, і пропускати їх — одна з найдорогоцінніших помилок при плануванні пенсії. Якщо ваш роботодавець співпрацює 100% з перших 5% вашої зарплати, а ваша зарплата — 50 000 доларів, мінімально потрібно інвестувати 2500 доларів на рік, щоб отримати повний співвідношення у 2500 доларів. Таким чином, ви вже економите 10% від своєї зарплати, не досягши максимальної суми внесків у 401(k). Більшість фінансових радників вважають 10% щорічних заощаджень хорошою ціллю для виходу на пенсію.

Шлях до накопичення багатства не вимагає одразу максимально заповнювати 401(k). Поєднання оптимізації доходів, дисципліни у бюджеті, погашення боргів і стратегічного використання співпраці роботодавця дозволить вам поступово накопичувати необхідні пенсійні заощадження.