Як різні види яєць можуть сформувати ваш дохід на пенсії

Плануючи вихід на пенсію, багато людей зациклюються на цілі у 1 мільйон доларів — гарне кругле число, яке психологічно заспокоює. Але реальність більш складна. Ваш успіх у пенсійному періоді залежить не так від досягнення конкретної суми у доларах, як від розуміння того, які різні типи «яєць» (вашого портфеля заощаджень) можуть фактично генерувати у пенсійному віці доходи і чи відповідає це вашим особистим життєвим цілям.

Давайте розглянемо, що реально може забезпечити 1 мільйон доларів у пенсійному заощадженні, і важливіше — чи є це правильним цільовим показником саме для вас.

Розуміння варіантів зняття коштів залежно від типу «яєць»

Скільки фактично ви можете зняти з вашого пенсійного гнізда? Відповідь залежить від складу вашого портфеля — тобто від різних типів «яєць» у вашій фінансовій стратегії.

Якщо дотримуватися широко визнаної 4% правила, портфель у 1 мільйон доларів дає приблизно 40 000 доларів на рік для початкового зняття. Потім ці суми коригуються з урахуванням інфляції. Однак ця стратегія передбачає збалансований портфель із помірним рівнем ризику.

Різні типи «яєць» вимагають різних стратегій зняття:

Консервативний портфель (переважно облігації та стабільні інвестиції): тут більш доречна ставка зняття 3%, що дає 30 000 доларів на рік. Такі «яйця» орієнтовані на збереження капіталу, а не на зростання.

Помірний портфель (збалансовані акції та облігації): застосовується традиційне правило 4%, що дає 40 000 доларів на рік. Це середина між різними типами «яєць».

Агресивний портфель (з високим відсотком акцій): якщо ви готові до коливань ринку, ставка 5% принесе 50 000 доларів на рік. Такі «яйця» орієнтовані на зростання, а не на стабільність.

Ключова ідея: різні типи «яєць» підходять для різних рівнів ризику та часових горизонтів. Ваш вибір визначає ваш максимальний дохід.

Поєднання вашого портфеля з соціальним забезпеченням та іншими джерелами доходу

Тут картина стає більш оптимістичною. Для більшості пенсіонерів доходи з пенсії та портфеля разом формують загальний дохід.

Середній отримувач соціального забезпечення отримує приблизно 2071 доларів на місяць — близько 25 000 доларів на рік. У поєднанні з зняттям з портфеля ця сума значно зростає:

• Консервативні «яйця» (30 000) + соцзабезпечення (25 000) = 55 000 доларів
• Помірні «яйця» (40 000) + соцзабезпечення (25 000) = 65 000 доларів
• Агресивні «яйця» (50 000) + соцзабезпечення (25 000) = 75 000 доларів

Крім цих двох джерел, у вас можуть бути додаткові — робота на часткову ставку, пенсійні виплати, доходи від оренди, відсотки з інших інвестицій. Різноманіття джерел доходу, так само як і різноманіття типів «яєць», створює фінансову стійкість у пенсійному періоді.

При визначенні цільової суми заощаджень важливо враховувати всі ці джерела доходу, а не зосереджуватися лише на портфелі.

Вибір типу «яєць» відповідно до стилю життя у пенсійному віці

Чи потрібно цілитися саме у 1 мільйон доларів? Не обов’язково. Правильна сума залежить цілком від вашого уявлення про пенсійний спосіб життя.

Сценарій скромної пенсії: якщо ви плануєте жити економно, подорожувати помірно і уникати великих витрат, можливо, вам вистачить портфеля у 600 000 — 750 000 доларів у поєднанні з соцзабезпеченням. Такі «яйця» підходять для простого, гнучкого щодо місця проживання способу життя.

Середній сценарій: портфель у 1 мільйон доларів із соцзабезпеченням дає 55 000–65 000 доларів на рік. Це забезпечує комфорт середнього класу для більшості пенсіонерів у регіонах із помірною вартістю життя.

Багатий сценарій: якщо ви мрієте про часті міжнародні подорожі, щедрі подарунки родині, гнучкість у медичних витратах або проживання у дорогому місті, 1 мільйон у «яйцях» може бути недостатнім. Вам може знадобитися 1,5–2 мільйони або більше, особливо якщо ви виходите на пенсію раніше 65 років і маєте десятиліття зняття коштів.

Головний крок — працювати від зворотнього, виходячи з бажаного способу життя. Обчисліть свої очікувані щорічні витрати — на житло, медицину, подорожі, хобі, щедрість — і визначте, яких «яєць» вам потрібно для їх підтримки.

Створення персоналізованої цілі для пенсії

Замість того, щоб автоматично орієнтуватися на 1 мільйон доларів, зробіть індивідуальний аналіз. Запитайте себе:

• Яким я бачу свою ідеальну пенсію щотижня?
• Який рівень щорічних витрат зробить мене комфортним?
• Коли я планую вийти на пенсію і скільки вона триватиме?
• Який мій рівень ризику щодо коливань портфеля?
• Наскільки я впевнений у тому, що соцзабезпечення буде доступним у запланованих обсягах?

Ці питання допоможуть визначити, які типи «яєць» — консервативні, помірні або агресивні — підходять саме вам. Вони також допоможуть зрозуміти, чи є 1 мільйон доларів занадто великим, малим або цілком достатнім.

Для деяких правильним буде портфель у 750 000 доларів. Іншим — 1,5 мільйона майже не вистачить. Головне — щоб ваші фінансові ресурси відповідали вашому уявленню про пенсію.

Найкращий підхід — створити план виходу на пенсію, враховуючи вашу особисту ситуацію, а не сліпо слідувати галузевим стандартам. Це забезпечить, що ваші «яйця» — незалежно від їхнього загального розміру — підтримають ту пенсію, яку ви заслужили.