Що насправді отримують мільйонери від соціального забезпечення: погляд за межі заголовків

Коли люди уявляють багатих осіб, які отримують соціальне забезпечення, вони часто уявляють собі щомісячні виплати у сім- або навіть восьмизначних сум. Насправді ситуація значно відрізняється. Навіть надбагаті особи стикаються з жорсткими обмеженнями з боку уряду. Барбара Коркоран, відома підприємниця та інвесторка з “Шаркової Ланки”, ілюструє це ідеально. Незважаючи на створення мільярдної імперії та збереження чистого статку, що ставить її серед найуспішніших бізнесменів Америки, її щомісячні виплати соціального забезпечення обмежені так само, як і у всіх інших — так само, як і порівняння статків знаменитостей (від Барбари Палвін до інших з високим рівнем доходу) не змінюють їхніх прав на соціальне забезпечення.

Як соціальне забезпечення обчислює вашу пенсію

Адміністрація соціального забезпечення (SSA) не просто роздає кошти на основі ваших життєвих заробітків. Замість цього процес обчислення базується на середньому з ваших 35 найвищих років доходу. Якщо ви працювали довше 35 років, система визначає ваші найвищі роки заробітку і використовує лише їх для розрахунку. Це середнє індексується до національного середнього рівня заробітної плати у рік, коли вам виповнюється 62 — ваш перший рік права на отримання виплат. Такий підхід забезпечує відносно стабільну структуру виплат незалежно від рівня доходу.

Вік подання заяви визначає все

Ви стаєте правомірним отримувачем виплат після роботи щонайменше 40 кварталів — приблизно 10 років. Однак час подання заяви має велике значення. Подайте заявку у 62 роки — і ви отримаєте зменшену виплату назавжди. Почекайте до вашого повного пенсійного віку (зараз 67 для тих, хто народився у 1960 році або пізніше), і отримаєте стандартну суму. Затримка до 70 років значно збільшує ваш щомісячний дохід. Для Коркоран, яка народилася у 1949 році, повний пенсійний вік був 66 років. Мотивація затримувати виплати дуже вагома: очікування ще чотирьох років з 66 до 70 років може збільшити ваш щомісячний дохід приблизно на 32%.

Обмеження доходу: чому мільярдери не звільнені

Ось де вступає у гру обмеження доходу. Щороку уряд встановлює верхню межу доходу, що підлягає оподаткуванню для цілей соціального забезпечення — і, відповідно, враховується при розрахунку ваших виплат. У 2019 році ця межа становила 132 900 доларів. Сьогодні у 2026 році ця межа залишається приблизно на тому ж рівні. Це означає, що хірург із річним доходом у 500 000 доларів і генеральний директор із доходом у 5 мільйонів доларів платять однакові ставки понад цю межу. Надбагаті просто не можуть накопичити достатньо кредитів соціального забезпечення, щоб отримати більші щомісячні виплати.

Ця межа зазначена у вашій заробітній платі або формі W-2 під позначкою OASDI (Old Age, Survivors and Disability Insurance). Податки, які ви сплачуєте, фінансують не лише пенсійні виплати, а й захист для інвалідів та родин, що залишилися в живих після смерті працівника.

Пенсійний штраф: раннє подання заяви має наслідки

Якщо ви вирішите отримувати виплати раніше до досягнення повного пенсійного віку і при цьому залишаєтеся працюючим, SSA застосовує суворі обмеження на доходи. У 2026 році ви можете заробляти до 23 400 доларів на рік без штрафу. Якщо перевищуєте цю суму, соціальне забезпечення зменшує виплати на 1 долар за кожні 2 долари доходу. Це створює сильний стимул для активних високих заробітчан, таких як Коркоран, затримувати подання заяви. Оскільки вона залишалася професійно зайнятою через свої підприємства та медійні появи, раннє подання заяви призвело б до значних зменшень.

Сценарій Коркоран: оцінка її виплат

З урахуванням доступної інформації, якщо б Коркоран чекала до 70 років, щоб подати заявку — що є цілком логічним, враховуючи її активну діяльність і високий дохід — і якщо б вона отримувала максимальний оподатковуваний дохід протягом усього життя, її щомісячна соціальна виплата становила б приблизно 5108 доларів. Якщо б вона подала заявку у 66 років, її виплата була б близько 4081 долара на місяць.

Ці цифри демонструють основний принцип системи: навіть для такої фінансово успішної особи, як Коркоран, соціальне забезпечення забезпечує скромний додатковий дохід — корисне для доповнення пенсійного доходу, але не є основним джерелом багатства. Обмеження доходу гарантує, що жодна особа, незалежно від її статків або кар’єрного шляху, не зможе значно перевищити стандартні межі виплат лише за рахунок високих життєвих доходів.

Висновок для всіх заробітчан

Система соціального забезпечення залишається досить рівноправною у своїх обмеженнях. Чи накопичили ви статки, як успішні підприємці, чи мали більш скромний дохід — максимальна сума виплат визначається формулою уряду. Найрозумніша стратегія для високих заробітчан — не шукати лазівки, а розуміти, коли подавати заявку. Затримка подання дає найбільший щомісячний дохід і враховує довше очікування тривалості життя серед багатих. Для тих, хто працює після традиційного пенсійного віку, ця стратегія стає ще більш привабливою: почекайте, і ваша нагорода значно зросте.