Реальна соціальна допомога від Барбари Коркоран: розуміння багатства та пенсійних виплат

Подорож Барбари Коркоран від позики у 1000 доларів до чистого статку у 100 мільйонів доларів є однією з великих історій успіху американського підприємництва. Сьогодні, у 76 років, легендарна мільйонерка у сфері нерухомості та продюсер шоу Shark Tank отримує соціальні виплати — хоча, можливо, не так багато, як ви очікуєте. Зрозуміти, як виглядає її щомісячний чек, відкриває несподівані правди про те, як насправді працює соціальне забезпечення для високих доходів.

План розрахунку соціального забезпечення

Адміністрація соціального забезпечення використовує спеціальну формулу для визначення ваших пенсійних виплат. Замість простої оцінки поточного заробітку вони обчислюють середнє значення на основі до 35 років вашої трудової діяльності. Якщо ви працювали довше, беруться до уваги ваші 35 років з найвищим доходом. Це середнє індексується до національної середньої заробітної плати за рік, коли вам виповнилося 62 — перший рік, коли ви маєте право на отримання виплат. Цей метод індексації гарантує, що виплати відображають економічний стан часів вашої роботи, а не лише сучасні доларові цінності.

Для такої особи, як Коркоран, чия кар’єра тривала десятиліттями і була зосереджена на побудові однієї з найуспішніших у країні компаній у сфері нерухомості, цей розрахунок базується на десятиліттях значних доходів — хоча система має внутрішні обмеження, які запобігають навіть найбагатшим американцям отримувати значно більші виплати.

Відтермінування отримання виплат збільшує щомісячну суму

Щоб стати правомочним на соціальні виплати, потрібно пропрацювати щонайменше 40 кварталів — тобто приблизно 10 років. Однак час має велике значення. Якщо ви подаєте заявку на виплати раніше до досягнення повного пенсійного віку, ваша щомісячна сума буде постійно зменшена. Для тих, хто народився у 1960 році або пізніше, повний пенсійний вік становить 67 років, тоді як для Коркоран, яка народилася у 1949 році, — 66 років.

Мотивація відкласти отримання виплат дуже вагома. Зачекайте до досягнення повного пенсійного віку — і отримаєте стандартну виплату. Якщо ж почнете отримувати їх у 70 років, ваша щомісячна виплата зросте ще більше — до максимально можливої. Стратегія відтермінування подачі заявки особливо вигідна для високоприбуткових професіоналів, які ще працюють. До моменту, коли Коркоран могла б почати отримувати виплати, вона вже побудувала свою імперію, тому рішення чекати до пізнішого віку було цілком логічним фінансовим кроком.

Чому високі доходи обмежені верхньою межею

Ось де система соціального забезпечення створює цікаву динаміку для багатих: існує максимальна межа доходу, яка підлягає оподаткуванню для цілей соціального страхування. У 2019 році ця межа становила 132 900 доларів. Це означає, що лише доходи до цієї межі враховуються при розрахунку виплат і оподатковуються для соціального страхування.

Коли Коркоран у 2019 році досягла 70 років, вона вже могла стикнутися з цим обмеженням. Її реальні доходи могли сягати мільйонів доларів, але враховувалася лише перша сума у 132 900 доларів. Саме тому мільярдери і мільйонери не отримують соціальні виплати, що перевищують виплати середніх працівників. Система фактично робить розрахункові виплати більш рівними для всіх, незалежно від їхнього справжнього багатства.

Ловушка доходу: отримувати виплати, працюючи водночас

Для тих, хто ще активно заробляє, існує ще одне обмеження. Якщо ви починаєте отримувати соціальні виплати раніше за повний пенсійний вік і при цьому продовжуєте працювати, ваші виплати можуть бути зменшені, якщо ваш дохід перевищує певний поріг. У 2025 році цей поріг становить 23 400 доларів. За кожні додаткові 2 долари доходу понад цю суму, соціальне забезпечення зменшує ваш щомісячний чек на 1 долар.

Оскільки Коркоран залишається активно залученою у бізнес і телевиробництво, вона, ймовірно, прийняла стратегічне рішення почекати до досягнення повного пенсійного віку — 66 років — перед подачею заявки на будь-які виплати. Таким чином, вона могла отримувати їх без штрафів, незважаючи на значний постійний дохід. Це поширена стратегія серед успішних підприємців і керівників, які працюють і у пізні роки.

Орієнтовний щомісячний чек Барбари Коркоран

З урахуванням доступної інформації про її трудову історію та доходи, можна зробити обґрунтований прогноз. Якщо вона почала отримувати виплати у 70 років і протягом кар’єри заробляла максимально допустимий до оподаткування дохід, її щомісячний соціальний чек становитиме приблизно 5108 доларів. Якщо б вона почала отримувати їх у 66 років — її чек був би близько 4081 долара на місяць.

Ці цифри здаються значними, і так і є — але вони набагато менші за 1% від того, що могла б заробляти Коркоран від інвестицій або бізнес-інтересів за один місяць. Це ілюструє основний задум соціального забезпечення: воно має замінювати частину доходу, а не його повну суму.

Парадокс багатства і виплат

Система соціального забезпечення демонструє цікаву принципову ідею: незалежно від того, наскільки багатим ви стаєте, максимальна межа виплат гарантує, що ви не будете отримувати значно більше у місячних виплатах, ніж середні працівники. Хоча орієнтовний чек Коркоран понад 5000 доларів на місяць перевищує те, що отримують багато американців, це лише частина її реального щомісячного доходу.

Ця внутрішня обмежувальна межа закладена у систему з метою створення рівних умов. Соціальне забезпечення створене як страховка від бідності у пенсійному віці, а не як механізм збереження рівня багатства. Для ультра багатих, таких як Коркоран, це просто ще один джерело доходу — достатньо значне для отримання, але скромне порівняно з їхнім справжнім фінансовим становищем.