Розуміння вашого періоду реєстрації Medicare: період до та після вашого 65-го дня народження важливіший, ніж ви думаєте

Багато американців, що виходять на пенсію, несподівано стикаються з витратами на медичне обслуговування. Медікер не є безкоштовною програмою, якою багато вважають — вона має щомісячні внески, франшизи, співстрахування та потенційні додаткові збори, які можуть коштувати вам грошей протягом усього життя. Різниця між своєчасною реєстрацією та пізньою може означати тисячі доларів несподіваних витрат у майбутньому.

Чому час вашого періоду реєстрації є критичним для довгострокових заощаджень

Найбільша помилка — це нерозуміння, коли саме потрібно реєструватися. Пропустивши правильне вікно, ви можете безперервно платити штрафи за вашу частину B медікеру. Це не одноразовий збір — це додатковий збір у відсотках, який постійно збільшує ваш щомісячний внесок, роблячи цю помилку однією з найдорожчих у плануванні пенсії.

Медичні несподіванки досить поширені; додавання до цього фінансового штрафу робить ситуацію ще гіршою. Ключ до уникнення цієї пастки — точно знати, коли починається і закінчується ваш період реєстрації, а також розуміти особливі обставини, які можуть дозволити вам відкласти реєстрацію без штрафу.

Ваші тримісячні вікна: перед і після 65-го дня народження

Ось просте правило: ваш початковий період реєстрації триває шість місяців — три місяці до місяця вашого 65-го дня народження і три місяці після нього. Якщо ви зареєструєтеся в цей період, ви захищені від штрафів за пізню реєстрацію.

Однак правильна стратегія часу не завжди однакова для всіх. Якщо ви ще працюєте і маєте медичне страхування через вашу компанію, реєстрація в Медікер одразу може бути не вигідною. Чому платити щомісячний внесок за покриття, яке вам не потрібно?

Саме тут багато хто починає ускладнювати собі ситуацію. Ви можете розглянути можливість реєстрації лише на частину A медікеру, оскільки за нею не передбачено щомісячної плати. Але навіть цей варіант потребує ретельного обдумування. Як тільки ви реєструєтеся в будь-якій частині Медікеру, ви стаєте не eligible для внесків до рахунку Health Savings Account (HSA). Оскільки HSA має значні податкові переваги, відмова від цієї можливості може перевищити вигоду від ранньої реєстрації.

Коли безпечно відкласти: виняток із періоду спеціальної реєстрації

Ось хороша новина: якщо у вас є кваліфіковане групове медичне страхування через роботодавця під час вашого початкового періоду реєстрації, у вас є вихід. Ви можете скористатися восьмимісячним періодом спеціальної реєстрації, який починається після закінчення роботи або припинення страхування через роботодавця — залежно від того, що станеться раніше.

Цей спеціальний період — ваша страховка. Якщо ви зареєструєтеся в Медікері протягом цих восьми місяців, ви уникнете довічних штрафів за частину B, навіть якщо реєстрація відбулася після початкового періоду.

Ключове слово тут — «кваліфікований». Не всі види страхування підходять для цього захисту. Групові медичні плани з 20 і більше працівниками зазвичай кваліфікуються, тому варто перевірити це у вашому відділі кадрів. Страхування за програмою COBRA, навпаки, не підходить для цього періоду, що є важливою деталлю, яку багато хто пропускає.

Як уникнути дорогих помилок: перевірте свій статус страхування зараз

Ризик зробити помилку досить високий, тому варто двічі перевірити свою ситуацію перед будь-яким рішенням. Якщо ви покладаєтеся на період спеціальної реєстрації через те, що у вас ще є страхування на роботі, переконайтеся, що ваша медична програма вважається «достовірною» — тобто забезпечує покриття, порівнянне з Медікером.

Ваш адміністратор або відділ кадрів може підтвердити це письмово. Не припускайте — отримайте документацію. Різниця між тим, щоб вважати, що ви кваліфіковані для періоду, і фактичною кваліфікацією, може коштувати вам тисячі доларів у майбутні роки пенсії.

Висновок: Медікер — це дорого, і не варто додавати до цього непотрібні штрафи. Витратьте кілька хвилин зараз, щоб зрозуміти, чи потрібно вам реєструватися під час початкового періоду, або ж ваша ситуація на роботі дозволяє відкласти реєстрацію без наслідків. Перевірка правил сьогодні може заощадити вам гроші і уникнути розчарувань у майбутньому.