Скільки потрібно мати заощаджень до 30 років? Фінансовий план

Досягнення 30 років — це важлива віхта, і якщо ви задумуєтеся, скільки має бути у вас заощаджень до цього віку, ви вже думаєте наперед — і це саме правильний підхід. До 30 років більшість людей поєднують кілька пріоритетів: підніматися по кар’єрних сходинках, можливо, створювати сім’ю і, можливо, купувати житло. Однак планування пенсії часто відсувається на другий план, хоча це одна з найважливіших фінансових рішень, які ви приймете.

Реальність? Більшість 30-річних не накопичили стільки, скільки вважають за потрібне. Але це нормально — і ось чому важливо почати з цим працювати вже зараз.

Цільове число: один річний заробіток

За даними провідних фінансових установ, таких як Fidelity, Edward Jones і T. Rowe Price, ідеальний орієнтир для заощаджень на пенсію для 30-річного — приблизно рівний вашій річній зарплаті. Якщо ви заробляєте 50 000 доларів на рік, прагніть мати 50 000 доларів заощаджень. Заробляєте 100 000? Ваша ціль — 100 000 доларів.

Це може здаватися амбіційним, але ось хороша новина: досягнення точної цієї суми не є обов’язковим. Фінансові експерти погоджуються, що навіть половина цієї суми — або менше — все одно дає вам хороший старт для виходу на пенсію. Головне — мати щось, що працює на вас, і почати процес складного накопичення, який перетворює невеликі внески у значний капітал.

Чому більшість 30-річних не досягають цілі — і чому це нормально

Останні дані галузі свідчать, що середній 30-річний має набагато менше, ніж рекомендується. Дослідження Vanguard показують, що люди віком від 25 до 35 років зазвичай мають середній баланс на пенсійних рахунках менше 38 000 доларів. Ще більш вражаюче: медіанний баланс становить близько 15 000 доларів — значно менше за рекомендовану ціль.

Якщо ви належите до цієї більшості, не панікуйте. Більша частина вашого багатства накопичується у останній третині кар’єри, коли ваш дохід вищий. Ваші 30-ті — ідеальний час для формування хороших звичок, а не для того, щоб усе вже було вирішено.

Як невеликі внески перетворюються у багатство

Ось де математика стає вашим союзником. Уявіть, що ви відкладаєте всього 170 доларів на місяць — це 2000 доларів на рік — і інвестуєте їх у індексний фонд S&P 500, який історично приносить близько 10% річних. За 30 років ця скромна сума виросте до понад 300 000 доларів.

Якщо збільшити місячний внесок до 250 доларів (близько 3000 доларів на рік), то через три десятиліття ви наблизитеся до півмільйона доларів. Найцікавіше — більша частина цього зростання відбувається у останні 10 років, коли ваші попередні внески генерують значні прибутки.

Розтягнувши цей період до 35 років, цифри стають ще більш переконливими: понад 500 000 і 800 000 доларів відповідно. Це сила раннього старту — час стає вашим найціннішим активом.

Три кроки для початку вашої ощадної подорожі вже сьогодні

Почати не потрібно складного плану. Почніть з аналізу своїх щомісячних витрат. Чи можете ви скасувати один обід у ресторані щотижня? Відмовитися від кабельного телебачення на користь стрімінгових сервісів? Підвищити франшизу по автострахуванню з 500 до 1000 доларів, щоб знизити премії? Ці окремі кроки невеликі, але разом вони можуть звільнити понад 2000 доларів на рік.

Далі налаштуйте автоматичні перекази на свій пенсійний рахунок. Принцип «з очей — з серця» тут працює дуже ефективно — ви не помітите грошей, яких ніколи не побачите на своєму поточному рахунку.

І нарешті, максимально використовуйте будь-які програми пенсійного забезпечення від роботодавця. Багато роботодавців додають співфінансування, що фактично є безкоштовними грошима для вашої пенсії. Ігнорування цієї можливості — це як залишати гроші на столі.

Додатковий дохід на пенсію через соціальне забезпечення

Крім особистих заощаджень, не забувайте про виплати соціального забезпечення. Багато пенсіонерів не використовують оптимально свою стратегію отримання виплат і можуть пропустити десятки тисяч доларів протягом життя. Розуміння, коли і як подавати заявку на виплати, може значно збільшити ваш дохід на пенсії — іноді на понад 20 000 доларів на рік, залежно від ситуації.

Підсумок

До 30 років — це ваш шанс перейти у режим зростання. Вам не потрібно мати ідеальний план — потрібно почати щось робити. Послідовні щомісячні внески, дисциплінований ефект складних відсотків і роботодавські бонуси створюють потужний механізм накопичення багатства на наступні десятиліття. Починайте сьогодні, будьте послідовними і довіряйте часу працювати на вас.