Як програма викупу студентських кредитів може прискорити ваш шлях до списання боргу

Працівники державних служб, які борються з боргами за студентськими кредитами, тепер мають нову можливість через ініціативу Міністерства освіти щодо викупу студентських позик. Ця програма дозволяє відповідним позичальникам «викупити» певні періоди, коли вони не здійснювали платежі за кредитом, зараховуючи ці місяці до повного списання боргу за умови виконання певних умов.

Розуміння опції викупу студентських позик за програмою PSLF

Програма прощення студентських кредитів для працівників державної служби (PSLF) давно пропонує полегшення для державних службовців та працівників неприбуткових організацій, які готові виконати десять років кваліфікаційних платежів. Нещодавно Міністерство освіти запровадило механізм викупу, який розширює цей шлях, дозволяючи позичальникам враховувати раніше недопустимі періоди у своєму графіку прощення боргу.

Ідея проста: якщо ви мали періоди відстрочки або тимчасового припинення платежів — наприклад, через військову службу, перерви у роботі для участі в AmeriCorps або обов’язкові адміністративні паузи — тепер ви можете «придбати» кредит за ці місяці. Сплативши суму, яку ви б заплатили за цими періодами за умовами кваліфікаційного плану погашення, ці місяці зараховуються до вашої вимоги у 120 платежів для повного списання боргу.

Це суттєво змінює традиційні правила PSLF, які раніше виключали багато таких періодів. Регуляторні зміни адміністрації Байдена у 2023 році вже розширили можливості для певних категорій тимчасового припинення або відстрочки. Новий механізм викупу ще більше розширює можливості для покриття перерв, які наразі не кваліфікуються за оновленими правилами.

Хто має право на програму викупу боргу

Не всі працівники державної служби з студентськими кредитами можуть скористатися програмою викупу. Існує кілька вимог, які потрібно виконати:

Перевірка зайнятості: Ви повинні мати підтверджену роботу у державній службі протягом точних місяців, які ви бажаєте викупити. Це включає урядові агентства на федеральному, штатному або місцевому рівнях, а також кваліфіковані неприбуткові організації 501©(3).

Залишок боргу: Ваші кредити мають залишатися активними. Якщо ви вже погасили борг, ця опція не застосовна.

Мінімальна кількість платежів — 120: Важливо, щоб викуп цих місяців довів вас до точно 120 кваліфікаційних платежів. Ви не можете використовувати програму викупу, щоб перевищити цю кількість або просто додати додатковий кредит.

Дозволені періоди: Місяці для викупу обмежені періодами відстрочки та тимчасового припинення, які ще не були враховані у оновленнях 2023 року. Якщо період вже кваліфікується за чинними правилами, ви не можете — і не повинні — намагатися його викупити.

Обчислення вартості викупу студентського кредиту

Вартість доступу до програми викупу залежить від вашої історії погашення та поточного стану кредиту. Міністерство освіти розраховує цю суму, базуючись на тому, що ви б заплатили за цими періодами.

Для позичальників за планом IDR: Якщо ви були зареєстровані у плані доходозалежного погашення (IDR) під час початку періоду відстрочки або тимчасового припинення, розрахунок використовує нижчу з двох сум — вашого місячного платежу до або після періоду відстрочки. Це гарантує, що позичальники не будуть покарані за використання легітимних можливостей паузи.

Для позичальників без IDR: Якщо ви не були на плані IDR під час періодів викупу, потрібно надати останні податкові декларації та інформацію про розмір домогосподарства. Міністерство розрахує вашу можливість платити за ретроспективним планом IDR — фактично визначаючи, що ви б заплатили за найнижчою доступною планом, орієнтованим на дохід.

Порівняння з стандартним планом: Після розрахунку суми платежу вона порівнюється з стандартним планом погашення на 10 років. Менша з двох сум і буде вашою фактичною вартістю викупу. Це гарантує, що позичальники платитимуть мінімально необхідну суму.

Результат: ви подаєте один одноразовий платіж, що покриває всі місяці, які бажаєте зарахувати, і ці місяці одразу враховуються у вашу вимогу у 120 платежів.

Кроки подання заявки на PSLF викуп

Щоб подати запит на викуп студентського кредиту, потрібно виконати кілька кроків і надати відповідні документи:

1. Перевірте відповідність: Перед початком переконайтеся, що ваші періоди дійсно кваліфікуються (не вже враховані у 2023 році) і що викуп цих періодів доведе вас до точно 120 платежів.

2. Подайте заявку на перегляд PSLF: Надішліть заявку через стандартний процес перегляду PSLF. Це важливо — ви не можете просто запитати викуп у ізольованій комунікації.

3. Використовуйте потрібну формулювання: У вашому запиті має бути чітко зазначено: «У мене щонайменше 120 місяців затвердженої кваліфікаційної роботи, і я прагну отримати списання PSLF або TEPSLF через викуп PSLF. Прошу оцінити мою відповідність для викупу PSLF.»

4. Вказуйте точні періоди: Чітко визначте кожен місяць і рік, що охоплює ваш запит на викуп. Неясність може спричинити затримки або відмови.

5. Перевірте історію кредитів на StudentAid.gov: Перед поданням перегляньте всю історію кредитів на сайті StudentAid.gov, щоб переконатися у точності та уникнути спорів.

Важливі моменти перед використанням програми викупу студентських кредитів

Хоча програма викупу пропонує реальне полегшення, позичальники мають підходити до неї стратегічно.

Автоматичне коригування рахунків: Міністерство освіти продовжує впроваджувати ширше автоматичне коригування рахунків за планом IDR, яке автоматично зараховує деякі раніше виключені періоди. Перед оплатою викупу переконайтеся, що ваші періоди відстрочки або тимчасового припинення можуть бути враховані без додаткових витрат через ці поточні коригування.

Таймінг платежів: Вимога одноразового платежу вимагає ретельного фінансового планування. Переконайтеся, що у вас є необхідні кошти перед внесенням платежу, оскільки часткові платежі або розстрочка зазвичай не допускаються.

Перевірка даних: Помилки у датах працевлаштування або деталях періодів можуть анулювати вашу заявку. Перевірте всю інформацію з офіційними записами перед поданням.

Консультація з фахівцем: З огляду на складність розрахунків за планом IDR і перевірки зайнятості, рекомендується проконсультуватися з фахівцем з студентських кредитів або фінансовим радником, особливо тим, хто добре знайомий з PSLF, щоб уникнути дорогих помилок.

Програма викупу студентських кредитів — це важливий шлях для працівників державної служби скоротити час до повного списання боргу. Зрозумівши вимоги, правильно обчисливши вартість і ретельно дотримуючись процедур подання, позичальники можуть визначити, чи ця опція є вигідною для їхньої ситуації.