Створення правильного пенсійного фонду до 40 років: скільки грошей вам насправді потрібно?

Планування суми грошей для виходу на пенсію у 40 років вимагає більше, ніж просто слідування загальним орієнтирам. Хоча фінансові експерти часто цитують стандартні рекомендації, ваші реальні потреби у пенсії залежать значною мірою від ваших унікальних обставин, траєкторії доходів і цілей. Давайте розглянемо, що потрібно для того, щоб бути на правильному шляху до комфортної пенсії у 40 і пізніше.

Стандарт 3x доходу: розуміння рамок Fidelity

Згідно з Fidelity Investments, однією з найчастіше цитованих рекомендацій є те, що до 40 років ви маєте накопичити приблизно у 3 рази більше свого річного доходу. Цей орієнтир не випадковий — він є частиною більшої прогресії, спрямованої на те, щоб допомогти працівникам досягти приблизно у 10 разів свого доходу до традиційного віку виходу на пенсію, що є хорошою основою для самостійного забезпечення.

Дослідження компанії The Vanguard Group дає уявлення про те, як американці фактично справляються з цим завданням. Серед працівників віком 35–44 роки середній баланс на 401(k) становить приблизно 103 552 долари, тоді як медіанний баланс значно нижчий — 39 958 доларів. Ця різниця між середнім і медіанним показником свідчить про те, що хоча деякі працівники мають значні заощадження, багато з них значно відстають від рекомендованого рівня.

Однак важливо розуміти, що ці цифри — це загальні орієнтири для середніх працівників. Вони не повинні сприйматися як універсальні цілі, особливо якщо ви думаєте про те, скільки грошей вам потрібно саме для виходу на пенсію у 40 років.

Чому універсальні цифри не працюють

Основна проблема універсальних орієнтирів для пенсії полягає в тому, що вони ігнорують важливі особисті змінні. Розглянемо кілька реалістичних сценаріїв:

Професіонал із запізненням у кар’єрі: хтось, хто провів свої 20 і 30 років у аспірантурі або професійній підготовці, можливо, має мінімальні заощадження до 40 років, але все одно може досягти ранньої пенсії у 40 років завдяки високій траєкторії доходів і дисципліні у заощадженнях. Правило 3x тут не відображає їхню реальну готовність.

Мета ранньої пенсії: якщо ви заробляєте 50 000 доларів на рік і до 40 років накопичили 200 000 доларів, ви технічно перевищуєте рекомендований орієнтир у 3 рази і виглядаєте у хорошій формі. Але якщо ваша мета — вийти на пенсію у 40 років — всього за п’ять років, ця сума може бути недостатньою.

Інфляційний фактор доходу: хтось, хто входить у нову фазу кар’єри з значно вищим потенціалом доходу, наближаючись до 40 років, має інші розрахунки, ніж той, чий дохід залишився стабільним.

Ці приклади демонструють, чому важливо персоналізувати свою стратегію накопичень для пенсії. Загальне правило «3x до 40» — це лише стартова точка, а не кінцева мета.

Створення індивідуального плану пенсії відповідно до ваших цілей

Замість того, щоб покладатися лише на орієнтири, складіть персоналізовану дорожню карту, базуючись на вашому конкретному графіку виходу на пенсію. Ось структурований підхід:

Крок перший: визначте бажаний вік виходу на пенсію
Це може співпадати з вашим повним віком для отримання соціальної допомоги або бути раніше — 45, 50 років або будь-який інший час, коли ви плануєте припинити працювати. Ваш бажаний вік значно впливає на те, скільки потрібно накопичити і наскільки агресивно потрібно заощаджувати.

Крок другий: оцініть свої потреби у доході на пенсії
Прогнозуйте річний дохід, який вам знадобиться. Багато фінансових консультантів використовують підхід «10x останньої зарплати», хоча інші віддають перевагу правилу «4%» — ділять бажаний річний дохід на 0,04, щоб визначити загальний обсяг портфеля. Наприклад, якщо ви хочете 50 000 доларів на рік у пенсії, вам потрібно приблизно 1,25 мільйона доларів заощаджень.

Крок третій: розрахуйте цільовий місячний внесок
Онлайн-калькулятори, зокрема інструмент на Investor.gov, дозволяють ввести вашу цільову дату виходу на пенсію, бажаний дохід і поточні заощадження, щоб точно визначити, скільки потрібно вносити щомісяця у 401(k) або IRA. Це усуває здогадки і дає конкретний план дій.

Конкретизація шляху до виходу на пенсію у 40 років

Проходження через цей трьохетапний процес перетворює розмиту мрію у вимірювану ціль. Замість того, щоб гадати, чи ви на правильному шляху до пенсії у 40 років, ви будете знати точну суму щомісячного внеску і зможете відстежувати прогрес.

Головне — розуміти, що кількість накопичених грошей важлива менше, ніж те, чи слідуєте ви плану, розробленому саме для вашого графіка і цілей. Хтось із 150 000 доларів заощаджень у 40 років, дотримуючись детального плану, може бути у кращій формі, ніж той, у кого 300 000 доларів, але відсутня чітка стратегія на наступне десятиліття.

Соціальна допомога у вигляді пенсійних виплат згодом доповнить ваш дохід — ще одна причина зосередитися на створенні міцного особистого плану заощаджень, а не покладатися лише на один джерело доходу. Витратити час зараз на формування персоналізованої цілі заощаджень для пенсії — не лише розумно, а й різниця між реалістичною пенсією у 40 років і безкінечною відстрочкою мрії.