Який середній розмір соціальної допомоги для зарплати $100K ?

Плануючи вихід на пенсію, багато американців із середнім достатком, які заробляють близько 100 000 доларів на рік, цікавляться, яким буде їхній середній чек соціального забезпечення. Відповідь залежить від кількох факторів, але розуміння того, як соціальне забезпечення обчислює виплати, допоможе вам краще спланувати свої фінанси. Хоча середній чек соціального забезпечення варіює залежно від індивідуальних обставин, хороша новина полягає в тому, що ваша пенсійна виплата базується на ваших реальних заробітках, і навіть ті, хто заробляє в середньому шістизначні суми, отримують значущу виплату у пенсійному віці.

Як соціальне забезпечення обчислює вашу пенсійну виплату

Пенсійні виплати соціального забезпечення в основному залежать від вашої історії заробітків. На відміну від програми допомоги на основі потреб, соціальне забезпечення — це зароблена перевага: кожен, хто платив внески до системи протягом робочих років, отримує виплати у пенсійному віці, незалежно від статку. Сума виплати обчислюється на основі вашого середнього доходу за 35 найвищих заробітків у кар’єрі.

Для особи, яка заробляє 100 000 доларів на рік, якщо вона підтримувала стабільний рівень доходу протягом 35 років роботи, її виплати будуть обчислюватися за цим рівнем. Формула розрахунку спрямована на заміщення приблизно 40% доходу до виходу на пенсію для середніх працівників. Однак фактичний рівень заміщення варіює — він вищий для тих із нижчим доходом і нижчий для тих із вищим доходом — оскільки структура виплат використовує прогресивну формулу, яка надає перевагу працівникам із скромним доходом.

Розуміння обмеження бази заробітку та його впливу

Ось важлива деталь, яку багато висококваліфікованих працівників ігнорують: обмеження бази заробітку для соціального забезпечення. Це щорічне порогове значення визначає, скільки вашого доходу підлягає оподаткуванню для цілей соціального забезпечення і, що важливіше, скільки враховується при розрахунку ваших виплат.

На 2024 рік межа бази заробітку становить 168 600 доларів. Це означає, що якщо ви заробляєте більше ніж ця сума за рік, то доход понад цю межу не оподатковується для цілей соціального забезпечення. Більш того, для ваших пенсійних виплат цей надлишковий дохід не враховується у вашому заробітковому записі. Тому, якщо ви заробляєте 100 000 доларів на рік, вся сума враховується і повністю враховується при розрахунку ваших виплат. Але якщо ви заробляєте 1 мільйон доларів на рік, то враховуються лише перші 168 600 доларів, а решта 831 400 доларів ігнорується.

Це пояснює, чому навіть мільйонери не отримують пропорційно величезних чеків соціального забезпечення. У 2024 році особа, яка заробляла 1 мільйон доларів протягом 35 років, могла б отримувати приблизно 4873 долари на місяць, якщо б вона подала заявку на виплати у 70 років — це невелика сума порівняно з їхнім рівнем життя, хоча для більшості американців це все одно значна сума.

Як порівнюється середній чек соціального забезпечення у 100 000 доларів

Для особи з річним доходом у 100 000 доларів середній чек соціального забезпечення буде набагато більш значущим. За умови стабільних заробітків на цьому рівні і подання заявки у повному пенсійному віці (близько 67 років для тих, хто народився у 1960-х), можна очікувати місячну виплату у діапазоні від 3000 до 3500 доларів, залежно від конкретної історії роботи та точного віку подання.

Це суттєво відрізняється при порівнянні з іншими рівнями доходу. Працівник, який заробляє 50 000 доларів на рік, може отримувати близько 1500 доларів на місяць, тоді як той, хто заробляє 100 000 доларів, може отримати вдвічі більше. Однак той, хто заробляє на межі бази заробітку — 168 600 доларів — не отримає у три рази більше, ніж той із доходом у 50 000 доларів — можливо, близько 2800–3200 доларів на місяць. Прогресивна природа формули означає, що додатковий дохід приносить все менше додаткової вигоди.

Чому ваші особисті заощадження важливіші ніж будь-коли

Реальність проста: ваша середня виплата соціального забезпечення, незалежно від вашого історичного доходу, навряд чи повністю забезпечить бажаний рівень життя у пенсійному віці. Чи заробляли ви 100 000 доларів, чи 1 мільйон — не можна покладатися лише на соціальне забезпечення. Ці виплати мають бути одним із компонентів вашого пенсійного доходу, а не його єдиною основою.

Саме тому фінансові консультанти постійно наголошують на важливості накопичень для пенсії протягом усього кар’єрного шляху. Вкладання у 401(k), IRA та інші інвестиційні рахунки допомагає заповнити розрив між тим, що надає соціальне забезпечення, і тим, що вам дійсно потрібно для підтримки рівня життя у пенсійному віці.

Розуміння того, як обчислюється ваш середній чек соціального забезпечення, дає вам можливість приймати кращі рішення щодо додаткових заощаджень. Якщо ви приблизно знаєте, скільки отримаєте від соціального забезпечення, ви зможете розрахувати, скільки додаткового доходу потрібно отримати з інших джерел для забезпечення комфортної пенсії. Для працівників із середнім і високим доходом цей проактивний підхід — різниця між комфортною пенсією і фінансовими труднощами у старості.