Реалії пенсійної системи: чому більшість американських працівників середнього класу серйозно відстають

Коли йдеться про готовність до пенсії, сприйняття не відповідає реальності — і цей розрив викликає тривогу. Недавнє опитування 1000 працюючих американців, проведене GOBankingRates, показує, що більшість людей значно недооцінює, скільки насправді зберегли пенсіонери середнього класу, тоді як реальні залишки на рахунках 401(k) розповідають ще більш тривожну історію про те, наскільки багато хто з них неготовий до своїх золотих років.

Що, за думкою американців, мають збережено пенсіонери середнього класу

Результати опитування виявляють розрив між тим, у що вірять люди, і фінансовою реальністю. На питання про типові заощадження для пенсіонерів середнього класу до 65 років молоді працівники (віком 21-34) здебільшого гадали, що у пенсіонерів менше ніж $50 000 — 25,95% мають таку песимістичну думку. Вражає, що й старші респонденти (віком 35-44 та 55-64) не були значно оптимістичнішими: приблизно 25-29% також обрали варіант менше ніж $50 000.

Ще більш вражаюче: лише невелика частка вважала, що пенсіонери накопичили значний капітал. Лише 13,92% молодих респондентів думали, що люди зібрали від $300 000 до $500 000, і всього 3,16% вважали, що хтось перевищує $1 мільйон. Це свідчить про величезну невпевненість у тому, що насправді потрібно — експерти зазвичай рекомендують зберігати 10-12 разів свій річний дохід, але більшість американців, здається, про це майже не знає.

Реальні цифри: фактичні залишки на рахунках 401$1 k( за віком

Тут реальність стає ще більш жорсткою, ніж очікування. Дані опитування розбивають залишки на рахунках 401)k( за поколіннями, і картина вражає:

Віком 21-34: майже 1 із 5 працівників )19,6%( має менше ніж $25 000. 32,91% повідомляють про залишки між $50 001 і $100 000, тоді як лише 10,76% досягли діапазону $100 001–$500 000. Жоден не перевищує $500 000.

Віком 35-44: прогрес сповільнюється. Помірні 17,24% мають $100 001–$500 000, але 20,69% все ще у діапазоні $25 001–$50 000 — майже на рівні початкових заощаджень.

Віком 45-54: з пенсією на горизонті 20,87% мають середні залишки )$100 001–$500 000(, але 16,54% все ще мають менше ніж $25 000. Очікуваного прискорення, яке багато хто сподівається, не сталося.

Віком 55-64: це критичний період. Лише 17,19% досягли $100 001–$500 000, і тривожно, що 5,79% мають понад $500 000. Багато з них залишаються за кілька років до виходу на пенсію з недостатніми резервами.

Віком 65+: вже на пенсії, 24,68% живуть на $25 001–$50 000 у рахунках 401)k( — це ризикована ситуація. Деякі 19,48% взагалі не мають рахунку 401)k(, повністю покладаючись на соціальне забезпечення або інші джерела.

Висновок: більшість американців середнього класу значно відстає від фінансових цілей, і для багатьох забезпечена пенсія стає все більш недосяжною мрією.

Стратегічні кроки для зменшення розриву у заощадженнях

Питання в тому: як працівники можуть реально подолати цей розрив? Ось конкретні підходи:

Починайте з 15% свого доходу. Дослідження Fidelity показує, що слід спрямовувати щороку щонайменше 15% свого дохід до оподаткування на пенсійні заощадження. Якщо зараз це здається неможливим, зобов’яжіться збільшувати внески на 1% щороку, доки не досягнете цієї мети.

Використовуйте безкоштовні гроші роботодавця. Багато працівників із планами, що спонсоруються роботодавцем, все ще не вносять достатньо, щоб отримати повну відповідність роботодавця. Це буквально залишає безкоштовні гроші — помилка, яка накопичується десятиліттями.

Регулярно відстежуйте свої прогреси. Щоквартальні або щорічні огляди залишків на рахунках 401)k( допомагають тримати вас відповідальним. Коригуйте внески, якщо відхиляєтеся від цілей.

Розгляньте професійне консультування. Фінансовий консультант може скласти персоналізований план, враховуючи ваш стиль життя, цілі — і чи прагнете ви Coastfire )Coast Financial Independence, Retire Early( або традиційних стратегій виходу на пенсію.

Більше ніж 401)k(: повна картина пенсійних заощаджень

Один важливий застережливий момент: залишки на рахунках 401)k( не розповідають всю історію. Багато працівників середнього класу — особливо ті, хто йде альтернативними шляхами — мають IRA, пенсії, ануїтети або інвестиції в нерухомість. Інші покладаються на соціальне забезпечення, яке й досі є значним джерелом доходу для пенсіонерів.

Дані, наведені тут, відображають лише стан формальних пенсійних рахунків, але справжня фінансова готовність вимагає оцінки всього портфеля. Працівник із скромним рахунком 401)k(, але з погашеною нерухомістю та міцними соціальними виплатами, може бути у кращій ситуації, ніж той, у кого $500 000 на рахунку 401)k( і високі витрати.

Підсумок: дія важливіша за тривогу

Дані опитування дають чітке послання: більшість американців середнього класу недостатньо підготовлені до пенсії, і усвідомлення цього розриву — перший крок до змін. Чи то ви у своїх 20-х, що тільки починаєте, чи у 50-х, що біжать проти годинника, — послідовні внески і реалістичне планування можуть суттєво змінити вашу траєкторію.

Шлях вперед не складний — він вимагає дисципліни, ясності щодо ваших особистих потреб і готовності коригувати курс у міру змін у житті. Для тих, хто серйозно налаштований забезпечити свою пенсію, час діяти — не завтра, а сьогодні.