Розуміння соціального забезпечення для подружжя після смерті: посібник з захисту для вижилих

Соціальне забезпечення є основою пенсійного доходу для мільйонів американців віком понад 65 років, проте багато подружніх пар залишаються здивованими щодо того, що трапляється з їхніми виплатами після смерті одного з подружжя. Недавнє опитування Nationwide Retirement Institute показало, що майже половина респондентів не усвідомлювала, що соціальне забезпечення для подружжя після смерті дозволяє вижившому партнеру успадкувати більшу з двох сімейних виплат. Цей прогал у знаннях може коштувати сім’ям тисячі доларів втрат у доходах у найуразливіші роки.

Три категорії соціальних виплат і як вони працюють

Соціальне забезпечення розподіляє доходи через три окремі канали: пенсійні виплати для працівників, страхування від інвалідності для тих, хто не може працювати, та захист для виживших членів сім’ї після смерті. Розуміння цих категорій є важливим для подружніх пар, які планують своє фінансове майбутнє.

Пенсійні виплати: захист для працівників і подружжя

Відпочивші працівники отримують виплати, розраховані за їхніми 35 найбільш дохідних років, скориговані з урахуванням інфляції. Адміністрація соціального забезпечення застосовує формулу для визначення основної страхової суми (PIA)— базової виплати при повному пенсійному віці.

Працівники мають гнучкість у виборі часу подання заяви. Ті, хто починає отримувати соціальне забезпечення у 62 роки, отримують зменшені виплати (менше 100% від їхньої PIA), тоді як ті, хто відтерміновує до після повного пенсійного віку, отримують збільшені виплати (перевищуючи 100% від їхньої PIA). Найагресивніша стратегія — чекати до 70 років, коли максимізуються кредити за відтермінування. Кожен місяць затримки до 70 років збільшує кінцеву виплату.

Виплати для подружжя працюють інакше. Подружжя може претендувати на до 50% від PIA їхнього партнера у свій повний пенсійний вік, за умови, що обом щонайменше 62 роки і основний працівник вже отримує соціальне забезпечення. Раннє подання заяви призводить до зменшення виплат для подружжя, зменшення до 35% для тих, хто подає у 62 роки. Важливо, що виплати для подружжя не збільшуються при відтермінуванні — ліміт у 50% залишається незалежно від часу подання заяви.

Виживші: захист вашої сім’ї

Виплати для виживших — це найщедріший варіант соціального забезпечення. На відміну від ліміту у 50% для подружжя, вдови(вді) може отримувати 100% від працевої виплати свого померлого чоловіка, за умови, що вони відповідають трьом умовам: їй щонайменше 60 років, вона була у шлюбі щонайменше дев’ять місяців і не вийшла заміж знову до досягнення 60 років.

Вік подання заяви для вижившого має велике значення. Ті, хто подає раніше повного пенсійного віку, можуть отримати зменшення до 29%, тоді як ті, хто подає у повному пенсійному віці, отримують всю виплату. Важливо, що кредити за відтермінування пенсії переносяться через виплати вижившому — це створює потужні можливості для планування.

Що насправді трапляється з вашими виплатами, коли помирає ваш партнер

Більшість подружніх пар отримують дві щомісячні виплати соціального забезпечення. Перша — від працевої виплати одного з партнерів; друга — може бути або від виплати для подружжя (50% від PIA іншого), або від власної працевої виплати іншого подружжя. Коли настає смерть, один із потоків зникає, спричиняючи негайне зниження доходу — якщо виживший не знає правил щодо соціального забезпечення для подружжя після смерті.

Виплати для вижившого автоматично вступають у силу, щоб запобігти цій втраті. Вдова(вді) може претендувати на більшу з її власної працевої виплати або на повну виплату померлого чоловіка. Ця гнучкість забезпечує важливий захист.

Приклад із реального життя

Джон отримує 2000 доларів щомісячно від соціального забезпечення; його дружина Джейн — 1750 доларів. Якщо Джейн помирає першою, Джон нічого не втрачає, оскільки вже отримує більшу суму. Але якщо помирає Джон, Джейн може замінити свою 1750-доларову виплату на 2000 доларів Джона, подавши заявку на виплати для вижившого — це збільшення $250 щомісячно, або 3000 доларів на рік.

Стратегічне планування: переваги відтермінованого подання заяви

Тут важливо ретельно планувати. Коли один із партнерів відтерміновує подання заяви до 70 років, він накопичує приблизно на 24% більше виплат, ніж при повному пенсійному віці. Ці кредити за відтермінування безпосередньо переносяться на виплату вижившого.

У пар, де один із партнерів має вищий рівень доходів за життя і менший очікуваний термін життя, цей партнер може стратегічно відтермінувати соціальне забезпечення до 70 років. Це закріплює максимальні виплати для їхнього партнера, потенційно забезпечуючи тисячі додаткового щорічного доходу протягом пенсії вижившого.

Основний висновок

Розуміння соціального забезпечення для подружжя після смерті допомагає отримати максимальні доступні виплати і уникнути дорогих помилок. Плануючи заздалегідь або реагуючи на нещодавню втрату, важливо пам’ятати, що виплати для вижившого пропонують надійний захист доходів — часто до 100% від виплати померлого, тоді як ліміт для подружжя — 50%. Рішення щодо часу подання заяви на соціальне забезпечення як подружжя може мати тривалі фінансові наслідки для того, хто залишиться жити довше.