Пояснення комісій за овердрафт: чому банки їх стягують і як ви можете повернути свої гроші

Ви коли-небудь стикалися з відмовою у покупці під час оформлення або, гірше того, платили несподіваний збір через кілька днів? Якщо ви коли-небудь перевищували баланс у чековому рахунку, ви знаєте, як це боляче. Давайте розберемося, що насправді відбувається з цими зборами, чому банки їх люблять і, найголовніше—як уникнути їх у своєму гаманці.

Числа: скільки ми насправді платимо?

Ось щось, що може вас здивувати: у 2021 році американці заплатили $33,4 мільярда у вигляді зборів за перевищення ліміту, згідно з дослідженням Moebs Services. Це реальні гроші, які могли б піти на ваші заощадження або інвестиції. Ще більш вражаюче? У 2012 році ми щорічно платили приблизно $40 мільярдів, скоригованих за інфляцією(. Тож, хоча збори за перевищення залишаються великим джерелом доходу, тенденція хоча б рухається у правильному напрямку.

Середній збір за перевищення сьогодні становить близько )за випадок. Але ось у чому фішка—це за кожну транзакцію. Якщо кілька платежів потрапляють на ваш рахунок у один день $25 привіт, після свят(, ви можете одразу накопичити кілька зборів. Один день необережних витрат може коштувати вам $75, $100 або більше.

І важливо, який банк ви обираєте. Традиційні банківські установи мають середній збір $29.50 за перевищення, тоді як онлайн-банки стягують значно менше—в середньому $16.98, згідно з опитуванням Forbes Advisor 2021 року.

Що насправді вважається перевищенням?

Перевищення відбувається, коли ви витрачаєте більше грошей, ніж у вас є на рахунку. Це може бути:

• Покупка дебетовою карткою у магазині
• Чек, який ви виписали
• Автоматичний платіж на вашу кредитну картку або комунальні послуги
• Кілька транзакцій, що разом переводять баланс у мінус

Тут стає складно: не кожен зайвий цент викликає збір. Багато банків мають зону «грейс», вони не стягуватимуть плату, якщо ви просто )недостатньо$5 або $10 коротко(. Вони оцінюють збір лише тоді, коли фактично покривають платіж, що переводить баланс у червоне.

Деякі банки зовсім інакше підходять. Замість дозволяти перевищення і стягувати плату за це, вони просто відхиляють транзакцію і накладають збір за «недостатньо коштів» )NSF(. Звучить краще, поки відхилена платіж не спричинить інших проблем—наприклад, повернення чека від продавця, штраф за прострочення платежу по кредитці або навіть удар по кредитному рейтингу, якщо це платіж по кредитній картці. Раптом одна помилка коштує набагато більше, ніж простий збір за перевищення.

Чому банки взагалі це дозволяють?

Вірите чи ні, але збір за перевищення існує з 1728 року, коли шотландський купець нібито переконав Королівський банк Шотландії дозволити йому тимчасово витрачати більше, ніж він мав на депозиті—звичайно, за плату.

Сучасні банки продовжують цю традицію, бо це вигідно. Збори за перевищення становлять значний дохід, особливо для традиційних фінансових установ. Але є і ризик: технічно банки позичає вам гроші, покриваючи платежі, які ви не можете собі дозволити в цей момент. За це вони отримують компенсацію у вигляді збору.

За федеральним законом, банки не можуть автоматично обробляти покупки дебетовою карткою понад ваш баланс, якщо ви явно не погодилися на їхню програму захисту від перевищення. Звучить як захист, але насправді це просто оплата за право витрачати гроші, яких у вас немає.

Простий спосіб: просто запитайте

Ось що багато хто не знає—ви можете часто повернути збір за перевищення, просто попросивши. Справді.

Зателефонуйте до служби підтримки вашого банку, відвідайте відділення особисто або напишіть електронного листа. Багато банків здивують вас тим, що охоче скасують один-єдиний збір за перевищення, особливо якщо у вас:

• Чиста історія )не перевищує баланс регулярно(
• Є пояснення )затримка зарплати, несподіваний час списання, автоматичний платіж більший за очікуване$30
• Ви ввічливі і розумні у своїй прохання

Якщо перший представник каже, що не може допомогти, попросіть поговорити з керівником. Наполегливість тут окупається. Ви не просите милостиню—ви просите банк проявити розсудливість щодо часто довільного збору.

Найгірший варіант? Вони скажуть ні. У такому разі у вас є більш серйозні варіанти.

Коли варто подумати про зміну банку

Якщо ваш поточний банк не йде на поступки щодо зборів або постійно стягує високі суми за перевищення, можливо, час пошукати інший. Різні фінансові установи мають дуже різні політики. Деякі взагалі не стягують збори за перевищення. Інші—значно менше, ніж у середньому $25(.

Онлайн-банки, зокрема, зазвичай більш конкурентоспроможні щодо зборів. Варто порівняти кілька варіантів, щоб зрозуміти, скільки вам реально коштує ваш поточний банк.

Якщо ви відчуваєте справжнє несправедливе ставлення, можете подати скаргу до Федеральної корпорації страхування депозитів )FDIC$500 за номером 877-275-3342. Вони направлять вас до федерального регулятора вашого банку. Це навряд чи призведе до повернення конкретного збору, але створить паперовий слід і може змусити банк бути більш розумним у ставленні до клієнтів у майбутньому.

Практичні способи уникнути цих зборів

Просити повернути—це добре, але краще запобігти. Ось реальні стратегії:

Підключіть заощадження: Багато банків дозволяють прив’язати рахунок заощаджень до чекового. Якщо баланс у чековому до нуля, банк автоматично перекидає кошти з заощаджень, щоб покрити недостачу. Це зупиняє перевищення до його виникнення.

Використовуйте захист від перевищення: Деякі банки пропонують кредитну лінію, спеціально призначену для покриття перевищень. Це фактично невеликий кредит, що покриває перевищення. Ви платите відсотки за позичені гроші, але це часто дешевше, ніж повторювані збори.

Контролюйте баланс щодня: Смартфони роблять це простіше ніж будь-коли. Щодня перевіряйте баланс, слідкуйте за очікуваними транзакціями і точно знайте, де ви стоїте. Так, платежі можуть несподівано пройти, але ви зловите більшість проблем до їхнього виникнення.

Майте резерв: Це йде всупереч деяким порадам щодо особистих фінансів, але тримати додаткові $200$30 у вашому чековому як подушку—це дешевий страховий поліс проти зборів за перевищення. Так, ці гроші не приносять відсотків, але спокій вартий того.

Вносіть гроші в той же день: Якщо ви все ж потрапили у мінус, внесіть гроші того ж дня, перш ніж очікувані транзакції повністю підтвердяться. Час має значення—якщо ваш внесок підтвердиться до того, як спрацює платіж, що викликає перевищення, ви можете уникнути збору. Однак політика банків дуже різна, тому не варто цим цілком покладатися.

Підсумок

Збори за перевищення були джерелом доходу банків майже 300 років, але зараз зростає рух проти них. Більше банків відмовляються від цих зборів повністю. Більше споживачів усвідомлює, скільки вони коштують. І більше фінансових установ розуміє, що стягувати з клієнтів, схильних до перевищень може бути не найкращим способом будувати лояльність.

А поки? Коли вас вдарять збір за перевищення, перша дія—попросити його повернути. Потім подумайте, чи дійсно ваш поточний банк відповідає вашим фінансовим інтересам. Іноді найпростіше рішення— піти геть.