Обов’язкове страхування зброї у Каліфорнії: що насправді потрібно знати власникам зброї

Сан-Хосе став місцем початку національного експерименту у 2025 році. Міська рада більшістю голосів проголосувала за обов’язкове страхування всіх власників та орендарів, які володіють зброєю — першої у своєму роді політики, яка одразу викликала дебати.

Обов’язок є чітким. Згідно з постановою Сан-Хосе, мешканці повинні «отримати та постійно підтримувати у силі страховий поліс для власників будинків, орендарів або відповідальності за зброю від акредитованої страхової компанії… що конкретно покриває збитки або пошкодження, спричинені будь-яким необережним або випадковим використанням зброї, включаючи, але не обмежуючись, смерть, травми або пошкодження майна». Крім того, власники зброї повинні мати при собі підтвердження страхування та підлягають адміністративним слуханням і конфіскації зброї за невиконання вимог.

Часовий аспект відображає сувору реальність. Смертність від зброї зросла на 30% у період з 2019 по 2020 рік — це найрізкіше зростання за понад століття, згідно з даними CDC. Тим часом, продажі зброї сягнули приблизно 20 мільйонів одиниць лише у 2021 році. Закон Сан-Хосе чітко визначає зброю як проблему громадського здоров’я, присвятивши 15 статей постанови опису небезпек володіння зброєю.

Ось проблема з страховкою, про яку ніхто не говорить

Ось де стає складно: Жоден великий національний або регіональний страховик наразі не пропонує окремий страховий поліс на зброю, згідно з Марком Фрідлендером з Інституту страхової інформації. Це створює головоломку для виконання вимог Сан-Хосе.

Більшість стандартних політик для власників будинків і орендарів включають покриття зброї — зокрема, так званий поліс HO-3. Зазвичай він покриває викрадену зброю та випадкові стрілянини. Відповідальність поширюється на випадки самозахисту з «розумною силою», хоча явно виключає навмисні кримінальні дії, такі як вбивство. Якщо стандартне покриття власника будинку обмежується $300 000, можна придбати додаткове страхування «зонду» (umbrella), щоб розширити захист до $1 мільйона або більше.

Але є нюанс: страхові компанії виявили мало ентузіазму щодо створення спеціальних продуктів страхування зброї. Після стрілянини у Ньютауні, Коннектикут, у 2012 році, кілька штатів запропонували обов’язкове страхування відповідальності за зброю. Конгрес кілька разів пропонував «Закон про захист ризиків зброї» — останній раз у 2021 році, який забороняв купівлю зброї без страхування відповідальності. Жоден із них не був прийнятий.

Протистояння Другій поправці

Національна стрілецька асоціація (NRA) готує судовий позов, стверджуючи, що постанова Сан-Хосе порушує Другу поправку до Конституції США щодо «зберігання та носіння зброї». Їхня скарга зосереджена на двох питаннях: сама вимога щодо страхування може бути невиконуваною, і обов’язок фактично функціонує як «збір за зменшення шкоди від зброї», спрямований у програми запобігання самогубствам, послуги з домашнього насильства та освіту з безпеки зброї.

Представниця NRA Емі Хантер підкреслює: «Страхування відповідальності ніколи не покриє кримінальні дії, і ті, хто порушує закон, вже несуть відповідальність через нашу систему правосуддя. Злочинці ніколи не отримають страхування або не сплатять щорічні внески». Страхова індустрія здебільшого погоджується, стверджуючи, що більшість мешканців вже мають достатнє покриття зброї у своїх існуючих полісах.

Що це означає у майбутньому

Постанова Сан-Хосе стикається з юридичними ризиками — але вона сигналізує про важливий поворот у політиці. Чи підтримають суди обов’язковість або скасують її, страхування зброї стає центральною темою дискусії. Виплата $73 мільйона у справі проти Remington у справі Sandy Hook свідчить про те, що сім’ї жертв все частіше звертаються до цивільної відповідальності як до шляху до відповідальності.

Для власників зброї, що орієнтуються у цій ситуації, практичний висновок простий: перегляньте своє страхування власників будинків або орендарів вже зараз. Запитайте у свого агента, чи покриває ваш поліс випадкові травми від зброї та відповідальність. Якщо існують прогалини у покритті, додаткове страхування «зонду» залишається доступним за конкурентними цінами.