Рамки Дейва Рамсі: визначення, скільки мені слід мати в заощадженнях

Реальність американських заощаджень

Останні дані від GOBankingRates опитали понад 1 000 американців щодо їхніх фінансових подушок безпеки, і результати були відкриваючими очі. Хоча 73% респондентів мають активний ощадний рахунок, реальні баланси розповідають іншу історію — більше ніж третина зізналася, що тримають $100 або менше під рукою. Це піднімає важливе питання: яка правильна ціль заощаджень для вашої ситуації?

Розуміння вашої стратегії заощаджень

Сума, яку слід накопичити в заощадженнях, цілком залежить від ваших особистих фінансових цілей, а не від універсальної цільової суми в доларах. Експерт з управління фінансами Дейв Рамзі підкреслює, що відповідь кожної людини буде різною залежно від обставин, пріоритетів і життєвих цілей. Чи ви прагнете до володіння власним житлом, плануєте покупку автомобіля або створюєте фінансову безпеку, шлях вперед вимагає ясності щодо того, для чого ви фактично заощаджуєте.

Згідно з рамками Рамзі, три окремі категорії заощаджень служать різним цілям. Загальні цілі заощаджень відрізняються від резервів на випадок надзвичайних ситуацій і sinking funds — кожна грає свою роль у комплексному фінансовому плані. Розуміння цієї різниці є ключовим для визначення, скільки має бути у вас в заощадженнях у кожній категорії.

Створення вашого резервного фонду

Програма Baby Steps, яку широко слідкують, починається з створення стартового резервного фонду у розмірі $1 000 для покриття негайних кризових ситуацій. Для тих, хто заробляє менше ніж $20 000 на рік, рекомендується зменшена ціль $500 як початковий крок.

Наступний етап передбачає повне фінансування комплексного резерву на випадок надзвичайних ситуацій. Baby Step 3 зосереджений на накопиченні трьох-шести місяців необхідних витрат. Щоб розрахувати свою ціль, додайте всі повторювані місячні зобов’язання, включаючи оренду або іпотеку, їжу, комунальні послуги та транспортні витрати. Помножте цю однорічну суму на три ( або шість, залежно від стабільності роботи ), щоб отримати загальну ціль резерву.

Sinking Funds та заплановані витрати

Ця категорія охоплює передбачувані майбутні витрати, що потребують попереднього планування. На відміну від надзвичайних ситуацій, sinking funds орієнтовані на відомі витрати, що настануть у передбачуваний термін. Якщо ви плануєте придбати матрац за $900 протягом трьох місяців, ви відкладаєте $300 щомісяця у визначений фонд. Такий підхід запобігає фінансовому шоку, коли настають заплановані витрати.

Планування пенсії

Питання заощаджень на пенсію змінює фокус з конкретних сум у доларах на рівень внесків. Рамзі рекомендує спрямовувати 15% вашого домашнього доходу на довгострокові пенсійні рахунки. Використовуючи приклад з річним доходом у $80 000, це становить $12 000 щорічних інвестицій.

Обмежень щодо заощаджень на пенсію немає — чим більше ви накопичите, тим краще. Якщо ваш роботодавець пропонує 401(k) з співфінансуванням, Рамзі радить максимально скористатися цим співфінансуванням, а потім спрямовувати додаткові кошти у Roth IRA для максимізації податкових переваг.

Адаптація заощаджень до вашого життя

Ваша особиста відповідь на питання, скільки має бути у вас в заощадженнях, залежить від розрахунку ваших конкретних витрат, розуміння цілей і впровадження структурованого підходу. Чи слідуєте ви Baby Steps Рамзі або іншій рамці, ясність щодо цілей заощаджень — резервів на випадок надзвичайних ситуацій, sinking funds і пенсійних внесків — створює основу для фінансової стабільності. Головне — не досягти чужого числа, а встановити цілі, що відповідають вашій власній фінансовій реальності та цілям.