Чому ваш чистий капітал у мільйон доларів насправді не робить вас багатим

Рік 2025, і США зафіксували рекордний сплеск кількості мільйонерів — проте багато з них не відчувають себе особливо багатими. Розрив між досягненням семизначної суми та фактичним життям у розкоші ніколи не був таким великим. За словами фінансових експертів, проблема полягає не в числі самій по собі; справа в тому, що це число насправді означає.

Ілюзія паперових багатств

Майкл Бенуа, ліцензований страховий брокер і засновник California Contractor Bond & Insurance Services, щодня стикається з цим парадоксом. Бізнесмени часто приходять до нього, хвалячись своїм статусом мільйонера, але згодом зізнаються, що у них проблеми з грошовим потоком.

«Ми бачимо таке: у когось є $2 мільйон активів — можливо, обладнання для бізнесу, нерухомість, майно — але ці багатства заблоковані», пояснює Бенуа. Ці особи здаються багатими на папері, але обмежені значною заборгованістю та замороженим капіталом. Іронія? Вони багаті активами, але бідні грошима, що насправді не відчувається як багатство.

Основна проблема — ліквідність. Активи, які не можна швидко конвертувати у готівку, фактично є фінансовими якорями, а не засобами для збагачення.

Вік змінює все, що стосується статусу мільйонера

За словами Джозефа Фаворіто, сертифікованого фінансового планувальника і керуючого партнера Landmark Wealth Management, контекст має величезне значення. Ваш фактичний фінансовий стан значною мірою залежить від віку та структури вашого багатства.

Візьмемо 25-річного з $1 мільйоном доступних, ліквідних інвестицій. Ця особа досягла чогось надзвичайного для своєї вікової групи і має бути впевнено підготовлена до життя через складний приріст і постійні заощадження — за умови, що вона залишатиметься дисциплінованою.

Порівняймо це з кимось, кому 65 років і той самий $1 мільйон. Дослідження з планування виходу на пенсію рекомендує безпечний рівень зняття — 4% на рік, з урахуванням інфляції. Це приблизно 40 000 доларів на рік. Для людини, яка виходить з роботи, це часто недостатньо, якщо не доповнити пенсіями, соціальним забезпеченням або іншими джерелами доходу.

Одна й та сама сума у мільйон доларів розповідає зовсім різні історії багатства залежно від того, хто її тримає.

Переформулювання багатства: це не про чисту вартість

Бенуа заперечує проти традиційної ідеї гонитви за високою чистою вартістю. «Справжнє багатство суттєво відрізняється від чистої вартості», — каже він. «Справжнє багатство — це достатня ліквідність і фінансова стійкість».

Практично це означає здатність пережити надзвичайні ситуації. Якщо хтось володіє будинком вартістю $1 мільйон, але має лише $10 000 у заощадженнях, він на один великий кризовий випадок від катастрофи. Судовий позов, медична надзвичайна ситуація або несподіване порушення бізнесу можуть змусити його продати основний актив.

Реальний показник фінансової безпеки, на думку Бенуа, простий і більш відкритий: скільки часу ви можете прожити без доходу? Цей показник — чи то три місяці, чи три роки — краще відображає справжнє багатство, ніж будь-який заголовок із сумою активів.

Він рекомендує менше зосереджуватися на тому, скільки ви варті на папері, і більше — на створенні необтяжених активів. Перестаньте зациклюватися на завищених розрахунках чистої вартості і запитайте себе: скільки місяців моїх ліквідних резервів реально може покрити мої повні витрати прямо зараз?

Ця чесна відповідь дає набагато корисніше уявлення про те, чи справді ви багаті, ніж будь-який ярлик у мільйон доларів.