Скільки заощаджень я повинен мати у 35 років? Реальність, яку потрібно врахувати

Вам 35 і ви не маєте чіткої стратегії виходу на пенсію? Ви не один такі — але час на виправлення обмежений. На відміну від 20 років, коли складний відсоток робив більшу частину роботи, середина тридцятих вимагає агресивних дій. Якщо ви ще не почали формувати свою подушку безпеки, саме час припинити гадати і почати точно рахувати, скільки вам потрібно відкласти.

Орієнтир, що дійсно має значення: ваш річний дохід

Фінансові експерти погоджуються щодо одного простого показника: ваш баланс на пенсійних рахунках має відповідати вашому річному доходу до 35 років. Це не випадковість — базується на десятиліттях даних фінансового планування.

Ось формула: якщо ви заробляєте $80,000 на рік, ваша мета — мати накопичень від $80,000 до $120,000 на всіх заощадженнях — пенсійних рахунках, резерві на випадок надзвичайних ситуацій і інвестиційному портфелі(. Мешканці з меншим доходом мають досягти щонайменше 1x своєї зарплати; ті, хто заробляє більше, — ціль 1.5x, щоб врахувати довший період роботи попереду.

Крім пенсійних рахунків, додатково виділіть ще $10,000 на резервний фонд. Це окрема подушка безпеки, яка захищає вас від необхідності знімати гроші з пенсійних заощаджень у разі непередбачених ситуацій — медичних витрат, втрати роботи або термінового ремонту дому.

Три складові того, що має бути у вас у 35

Ваш основний пенсійний рахунок )IRA або 401k(: Це має становити більшу частину вашої цілі 1x-1.5x зарплати. Якщо ваш роботодавець пропонує співфінансування )match(, ви відстаєте, якщо його не використовуєте. Це безкоштовні гроші, які ви залишаєте на столі кожного зарплатного періоду.

Ваш інвестиційний портфель: Окрім пенсійних рахунків, брокерські або індексні фонди можуть прискорити накопичення багатства. Саме тут середній клас тихо нарощує значний чистий капітал — через послідовні, дисципліновані інвестиції протягом десятиліть.

Резервний фонд: 3-6 місяців витрат, які зберігаються у ліквідних і доступних активах. Це страховка проти руйнування вашої довгострокової стратегії збагачення, коли з’являються несподівані витрати.

Стратегія наздоганяння, якщо ви відстаєте

Якщо вам вже 35 і ви не досягли цих цілей, паніка не допоможе — але терміновість потрібна. Фінансові радники пропонують трьохкроковий підхід:

Агресивне заощадження: Намагайтеся економити 20-30% від вашого валового доходу. Це, ймовірно, означає перегляд бюджету і скорочення стилю життя, щоб уникнути постійного зростання витрат.

Максимізуйте податкові переваги рахунків: Починайте з внесків у 401)k(, особливо якщо є співфінансування від роботодавця. Потім максимально заповнюйте IRA )$7,000-$23,500 на рік(, залежно від типу рахунку і віку). Ці рахунки зростають з відстрочкою податків, прискорюючи складний відсоток.

Перенаправляйте зростання доходу: Кожне підвищення, премія або бонус слід одразу вкладати у пенсійні заощадження — а не у нову машину або покращену квартиру. Ваш стиль життя залишився той самий; і ваш чистий капітал не повинен залишатися незмінним.

Таймлайн: що робити, якщо вам ще менше 35

Якщо вам за 20 або 30 років, математика стає простішою через цінність часу. 25-річний може максимально заповнити IRA ($7,000-$23,500) і до 35 років автоматично досягти цілі $80,000. 30-річний, що починає з нуля, має реальний шлях, але вимагає більшої дисципліни.

Обов’язкові звички успішних заощаджувачів:

• Автоматизуйте все: налаштуйте автоматичні перекази на пенсійні рахунки в день отримання зарплати. Відмовтеся від прийняття рішень; зробіть це автоматично.
• Інвестуйте послідовно незалежно від ринкових умов: спроби таймінгу ринку — невдалі; час у ринку — перемога. Метод доларової середньої вартості згладжує коливання.
• Відстежуйте, куди йдуть ваші гроші: багато високих заробітків руйнують свої цілі через невидимі витрати на підписки, доставку їжі та інфляцію стилю життя.
• Паралельно формуйте резервний фонд: 3-6 місяців витрат не дозволять вам торкатися довгострокових інвестицій у разі надзвичайних ситуацій.

Неприємна правда про очікування

Якщо вам 35 і ви не пріоритетизували заощадження на пенсію, ви втратили роки складного відсотка, які ніколи не повернути. 25-річний, що економить $500 на місяць, до 65 років накопичить понад $500,000. 35-річний, що економить $1,000 на місяць, досягне приблизно $400,000 — майже на $100,000 менше, хоча заощаджує вдвічі більше щомісяця.

Математика безжальна, але ваші можливості ще не вичерпано. Зосередьтеся на трьох пріоритетах: активно підвищуйте дохід, економте 20-30% від заробленого і максимально використовуйте всі доступні податкові рахунки. Ваше фінансове майбутнє залежить від рішень сьогодні, а не від виправдань завтра.

Кожного разу, коли зростає зарплата, спрямовуйте цю надбавку у пенсійні рахунки перед тим, як збільшити стиль життя. Ця одна звичка — захоплювати підвищення, а не витрачати його — швидше за будь-яку іншу стратегічну дію зменшує різницю між «достатньо підготовленим» і «справді безпечним».

Основний висновок: скільки має бути заощаджень у 35? Відповідно до вашого річного доходу — це базова ціль, до якої додайте ще $10,000-$40,000 для резерву і taxable інвестицій. Якщо ви ще не досягли цієї позначки, не витрачайте час на жалю — спрямовуйте цю енергію на агресивні фінансові кроки, що дійсно матимуть значення.