Що потрібно знати про тенденції середніх ставок за особистими кредитами

Особисті позики продовжують зростати в популярності як варіант позичання. За даними TransUnion станом на третій квартал 2023 року, понад 23,2 мільйони позичальників мали необезпечені особисті позики, із середнім залишком боргу в $11 692. Однак вартість позичання цих коштів стала критичним фактором для тих, хто розглядає цей фінансовий інструмент.

Поточні витрати на позики для особистих цілей

Якщо ви шукаєте особисту позику, важливо розуміти поточні ставки. За даними кредитного ринку Credible.com наприкінці січня, позичальники з кредитним рейтингом 720 або вище, які попередньо кваліфікувалися на трирічну позику, отримали середню пропозицію по відсотковій ставці 15.36%. Для тих, хто розглядає коротші строки погашення, Федеральна резервна система повідомляє, що дволітні особисті позики мають середню ставку 12.35%.

Ці підвищені ставки відображають ширший економічний контекст. За минулий рік Федеральна резервна система здійснила кілька підвищень ставок для боротьби з інфляційним тиском, що підвищило вартість позик на ринку.

Чому ваша ставка важлива: розуміння механізмів позичання

Відсотки — це ціна, яку ви платите за використання позичених коштів. Коли ви берете особисту позику, ваша ставка зазвичай залишається фіксованою протягом усього періоду погашення, тобто ваш щомісячний платіж залишається стабільним. Для ілюстрації: особиста позика в розмірі $10 000 під 11% на три роки призведе до щомісячних платежів приблизно $327, а загальні відсоткові витрати складуть $1 786.

Оскільки ставки фіксуються, ви можете точно прогнозувати свої загальні витрати на позичання заздалегідь — це важлива перевага особистих позик перед змінними борговими продуктами.

Основні фактори, що визначають вашу відсоткову ставку за особистою позикою

Кілька елементів впливають на ставку, яку вам пропонує кредитор:

Вплив кредитного профілю
Ваш кредитний рейтинг є головним чинником, що визначає вашу ставку. Ті, хто має хороший кредитний історії (ззвичайно 720+), отримують більш вигідні умови, тоді як заявники з обмеженим або пошкодженим кредитом стикаються з вищими витратами або відмовою.

Вибір структури позики
Більшість особистих позик є необезпеченими, тобто без застави. Однак забезпечена позика — коли ви закладаєте актив як гарантію — може потенційно забезпечити кращі ставки, особливо якщо ваш кредит не ідеальний. Водночас, ви ризикуєте втратити цей актив у разі дефолту.

Боргова навантаженість і перевірка доходів
Кредитори оцінюють ваш коефіцієнт боргу до доходу (DTI), віддаючи перевагу заявникам із показником нижче 36%. Ваш рівень доходу також важливий — стабільний і достатній дохід сигналізує про менший ризик для кредиторів. Крім того, додавання кредитоспроможного співпозичальника або поручителя може зміцнити вашу заявку.

Параметри позики
Сума позики та обраний вами термін погашення впливають на ціну. Цікаво, що довші терміни іноді мають нижчі ставки, незважаючи на більші загальні відсоткові витрати, тоді як коротші терміни можуть вимагати підвищених ставок.

Стратегічні підходи до отримання конкурентних ставок

Порівнюйте кілька пропозицій від кредиторів
Ставки та умови значно різняться між банками, кредитними спілками та онлайн-платформами. Більшість кредиторів пропонують інструменти попередньої кваліфікації, що дозволяють перевірити вашу ставку без жорсткого запиту кредитної історії, зберігаючи ваш кредитний рейтинг під час пошуку.

Покращуйте свою фінансову ситуацію
Перед подачею заявки розгляньте можливість підвищення кредитної спроможності. Погасіть існуючі борги, своєчасно сплачуйте рахунки та виправляйте будь-які помилки у кредитному звіті. Навіть незначне покращення кредитної історії може суттєво знизити вашу пропоновану ставку.

Оптимізуйте коефіцієнт боргу до доходу
Зменшення DTI робить вас більш привабливим позичальником. Стратегії включають прискорення погашення боргів, пошук додаткових доходів або реструктуризацію існуючих позик через рефінансування.

Розглядайте забезпечені або поручительські варіанти
Якщо обмеження кредитоспроможності підвищують ваші ставки, забезпечені позики або угоди з поручителем заслуговують уваги — але ретельно зважте ризики та переваги перед тим, як рухатися далі.

Перевіряйте кілька термінів погашення
Запитуйте пропозиції з різними термінами (зазвичай від одного до семи років). Трохи довший термін може запропонувати нижчу ставку та більш зручний щомісячний платіж, навіть якщо загальні відсоткові витрати зростуть.

Ринок особистих позик залишається конкурентним, незважаючи на підвищення середніх рівнів відсоткових ставок. Розуміючи ці фактори, що впливають на ставки, та застосовуючи стратегічні підходи до позичання, ви можете працювати над отриманням умов, що відповідають вашій фінансовій ситуації.