Розуміння продажу політик страхування життя: пояснення виатікального врегулювання та врегулювання життя

Навігація опціонами страхування життя стає дедалі складнішою, коли ви розглядаєте можливість ліквідації своєї політики. Існує два основних механізми конвертації вашої політики у негайний готівковий кошт: життєві угоди та віатичні угоди. Кожен з них служить різним обставинам і пропонує різні фінансові результати. Розглянемо, чим ці підходи відрізняються і який може підійти саме вам.

Основна різниця: стан здоров’я та структура виплат

Фундаментальна різниця між цими двома видами угод полягає у вашому стані здоров’я та відповідних компенсаціях, які ви отримаєте.

Життєва угода орієнтована на відносно здорових осіб, зазвичай віком 65 років і старше, які мають поліси вартістю від $100,000 і більше. Зазвичай це стосується універсального або цілого життя страхових продуктів. Інвестор, який купує вашу політику, бере на себе всі майбутні платежі за преміями, очікуючи виплати у разі вашої смерті. Однак отримані вами грошові кошти на початку становлять лише частину вашої страхової виплати — зазвичай від 10% до 25%. На поліси вартістю $100,000 це становить від $10,000 до $25,000 до оподаткування.

Віатична угода, навпаки, орієнтована на осіб із діагнозом terminal illness та очікуваним життєвим циклом два роки або менше. Оскільки період очікування у цьому випадку значно коротший, виплати є суттєво щедрішими, зазвичай від 50% до 85% від страхової суми. Чим коротший прогнозований термін життя, тим вищий розмір угоди.

Податкове оподаткування: важливий фактор

Одна з важливих переваг віатичних угод — це те, що продажі віатичних угод зазвичай не підлягають оподаткуванню доходів. У той час як життєві угоди викликають обов’язки щодо сплати звичайного податку на доходи з отриманих коштів, зменшуючи чистий готівковий потік.

Коли кожен тип угоди має фінансовий сенс

Життєві угоди забезпечують негайну ліквідність для пенсіонерів, які прагнуть покращити своє фінансове становище під час виходу на пенсію. Можливо, ваші діти вже самостійні, і іпотека сплачена, або ви просто хочете перенаправити кошти на медичні витрати або подорожі. Вигода тут очевидна: ваші бенефіціари відмовляються від страхової виплати в обмін на ваш поточний доступ до капіталу.

Віатичні угоди підходять особам із діагнозом terminal illness, які мають обмежену кількість років життя і повинні управляти зростаючими медичними витратами або боргами. Значно вищий відсоток виплат відображає стислі терміни інвестора та нагальні фінансові потреби політика. На відміну від традиційних життєвих угод, віатичні угоди визнають, що призначення бенефіціара може вже не відповідати вашим пріоритетам.

Вимоги до кваліфікації та документація

Життєві угоди вимагають мінімальної медичної перевірки — здорові пенсіонери легко проходять кваліфікацію. Віатичні угоди вимагають значної медичної документації, що підтверджує terminal status і прогнозовану тривалість життя, зазвичай через підтвердження лікаря та медичні записи.

Перед прийняттям рішення: оцінка альтернативних стратегій

Ваша політика страхування життя пропонує кілька варіантів ліквідності крім угод:

Розширені переваги прискореної смерті дозволяють вам отримати частину страхової суми під час життя, якщо ваша політика включає цей додатковий пункт. Позики за політикою через постійну страховку дозволяють позичати проти її грошової вартості за заздалегідь визначеними відсотковими ставками, що відкриває можливості консолідації боргів. Обміни за 1035 дозволяють безподатково замінити політику, якщо поточне покриття вже не відповідає вашим потребам.

Як прийняти рішення

Вибір між віатичною угодою і життєвою угодою залежить від трьох змінних: вашого поточного стану здоров’я, змін у обставинах ваших бенефіціарів і ваших негайних фінансових потреб. Життєві угоди пропонують доступний шлях із мінімальними медичними кваліфікаційними вимогами, але забезпечують скромні виплати. Віатичні угоди пропонують значно вищу компенсацію, але вимагають підтвердження terminal illness. Важливо, що будь-який вибір позбавляє вас страхової виплати — рішення, яке вимагає ретельного обмірковування фінансової безпеки вашої родини.

Рекомендується проконсультуватися з фінансовим радником, щоб оцінити, як отримані кошти від угод узгоджуються з вашою загальною фінансовою стратегією і довгостроковими цілями. Розуміння всіх наслідків допоможе вам обрати підхід, який справді відповідає вашим обставинам, а не просто швидко отримати готівку.