Як отримати списання студентських кредитів: повний посібник з федеральних варіантів допомоги

Тисячі позичальників щороку відкривають для себе шляхи позбавлення від зобов’язань за федеральними студентськими кредитами через легітимні програми списання, підтримувані урядом. Хоча часто плутають прощення та списання кредитів, вони суттєво різняться за підходами до зняття боргу. Розуміння, яка опція застосовується у вашій ситуації, — перший крок до фінансової свободи.

Розуміння різниці між списанням та прощенням кредиту

Перш ніж досліджувати, як отримати списання студентських кредитів, важливо усвідомити цю різницю. Списання відбувається, коли ви більше не зобов’язані законодавчо повертати кредити через обставини, що виходять за межі вашого контролю — постійна інвалідність, шахрайство з боку навчального закладу або його закриття. Прощення, навпаки, зазвичай винагороджує за службу або відданість: викладачі можуть отримати Public Service Loan Forgiveness після 10 років кваліфікаційних платежів, тоді як інші професії вимагають певних строків працевлаштування.

Списання — ваш шлях, якщо трапилася нещасність; прощення вимагає довгострокової відданості певним сферам роботи.

Дев’ять способів, якими ваші федеральні студентські кредити можуть бути списані

Списання на основі інвалідності

Загальне та постійне списання інвалідності (TPD) звільняє вас від зобов’язання повертати кредит, якщо медичні докази підтверджують, що ви не можете працювати. Документація від Ветеранської адміністрації, Управління соціального забезпечення або ліцензованого лікаря встановлює право на участь. Ця програма охоплює прямі кредити, Федеральні кредити для сімейної освіти (FFEL), Федеральні кредити Перкінс та зобов’язання за грантом TEACH. Nelnet виступає єдиним обслуговувачем кредитів, що адмініструє списання TPD.

Шляхи порушення інституційної поведінки

Захист позичальника від повернення застосовується, коли ваш навчальний заклад вводив вас в оману або порушував державні норми, спричиняючи фінансові збитки. Ви повинні продемонструвати шахрайську практику та її зв’язок із вашим кредитом. Підходять лише прямі кредити, і можливе часткове списання — тобто ви можете залишитися відповідальним за частину боргу.

Фальшиве засвідчення охоплює три сценарії. По-перше, якщо школа не правильно проводила тест «здатності до навчання» для студентів без диплома про закінчення школи або GED, ваші кредити підлягають списанню. По-друге, якщо ви не мали необхідних документів для легальної роботи у вашій сфері через вік, стан здоров’я, кримінальне минуле або інші правові обмеження, застосовується списання через статус, що дискваліфікує. По-третє, якщо ваша школа підписала ваші документи на кредитах або чекових переказах без дозволу або не застосувала кошти на оплату навчальних витрат, доступне списання через неправомірну документацію.

Інституційні провали

Закриття школи автоматично дає право на списання, якщо ваш заклад закрився під час навчання або незабаром після випуску. Підходять прямі кредити, кредити FFEL і кредити Перкінс.

Повернення невикористаних коштів застосовується, коли ви вийшли з програми до вичерпання кредитних коштів і ваша школа не повернула невикористані суми вашому обслуговувачу. Можливо, частина вашого боргу буде списана.

Підробка документів стосується ситуацій, коли хтось підробив ваше ім’я на будь-якому кредитному документі. На відміну від інших програм із можливістю часткового списання, підробка зазвичай призводить до повного списання боргу.

Випадкові ситуації, що дають право на списання

Смерть позичальника автоматично звільняє від усіх федеральних зобов’язань. Члени сім’ї або уповноважені представники повинні надати документи про смерть. Підходять прямі кредити, кредити FFEL, Перкінс і кредити Parent PLUS (якщо помирає один із батьків-позичальників або студент-отримувач).

Банкрутство залишається рідкісним, але доступним варіантом. Під час процедур банкрутства потрібно подавати окремий позов і доводити, що повернення студентських кредитів створює надмірні труднощі. Ваші кредитори та позикодавці можуть бути присутніми на слуханнях. Суд може ухвалити часткове списання, повне списання або змінені умови погашення.

Спадкові програми списання

Кредити Перкінс до 2017 року (коли нове видавання припинилося) можуть бути списані через банкрутство, закриття закладу, смерть або інвалідність. Право на списання залежить від конкретних обставин.

Процес отримання списання студентських кредитів: подача заявки

Крок 1: Визначте свою програму відповідності

Існує понад десять програм списання та прощення. Зверніться до вашого обслуговувача кредиту або використовуйте федеральні ресурси, щоб визначити, яка програма відповідає вашим обставинам. Неправильне визначення категорії затримує отримання допомоги.

Крок 2: Заповніть і подайте заявку

Кожна програма вимагає офіційної заявки. Попередньо зберіть відповідні документи, щоб уникнути затримок і відмов.

Крок 3: Надати необхідну документацію

Програми списання вимагають конкретних доказів. Для інвалідності потрібні медичні записи; для інституційних порушень — докази поведінки школи; для смерті позичальника — свідоцтва про смерть. Підготуйте кілька типів документації для посилення вашої заявки.

Крок 4: Підтримуйте статус платежів під час розгляду

Деякі програми вимагають продовжувати платежі під час розгляду заявки. Інші вводять тимчасову паузу у платежах на визначений період для подання документів. Уточніть вимоги вашого обслуговувача, щоб уникнути випадкового дефолту.

Крок 5: Очікуйте рішення та враховуйте податкові наслідки

Затвердження може призвести до повного списання, часткового списання, що залишає вас відповідальним за частину боргу, або до відмови, що вимагає відновлення регулярних платежів. Списаний борг зазвичай є оподатковуваним доходом, хоча списання через інвалідність з 2018 по 2025 роки звільняється від податків. Перед остаточним списанням проконсультуйтеся з податковим фахівцем щодо вашої конкретної ситуації.

Федеральне проти приватного списання кредитів

Приватні кредитори самостійно визначають свої політики списання. Програми федерального списання пропонують структуровані, законодавчо визначені шляхи. Якщо у вас приватні студентські кредити, зверніться безпосередньо до вашого кредитора, щоб з’ясувати, чи існують можливості списання у вашому договорі.

Дії щодо списання студентських кредитів

Розуміння, як отримати списання студентських кредитів, вимагає відповідності ваших обставин до відповідної федеральної програми, а потім систематичного проходження процесу документування та затвердження. Хоча списання не є автоматичним — воно вимагає доведення легітимної відповідності — зусилля окупаються значними вигодами для тих, хто має право.