Ваш $100K Розподіл ануїтету: як насправді виглядають щомісячні платежі

Плануєте вихід на пенсію? Давайте поговоримо про один варіант, який багато хто ігнорує до того, як стане занадто пізно — вкладення $100 000 у ануїтет. Питання, яке ставлять усі, просте: скільки готівки щомісяця потрапляє на ваш рахунок? Відповідь залежить від кількох змінних, і ми пройдемося по тому, що саме впливає на розмір ваших виплат.

Основи ануїтету, які вам дійсно потрібно знати

Уявіть ануїтет так: ви передаєте одноразову суму або робите регулярні платежі страховій компанії, і вони гарантують вам виплати за графіком. Це по суті страховий поліс для доходу на пенсії. Ануїтети існують саме для вирішення однієї проблеми — страху закінчення грошей раніше, ніж закінчаться роки.

Два основних типи: терміновий і пожиттєвий ануїтет

Коли ви шукаєте ануїтет на $100k, ви фактично обираєте між двома структурами.

Терміновий ануїтет виплачує вам фіксовану суму протягом визначеного періоду (наприклад, 10 років). Стать тут не має значення — чоловіки і жінки отримують однаковий щомісячний чек. Підстава? Після закінчення терміну виплати припиняються. Якщо ви помрете раніше, ніж закінчиться термін, ваші бенефіціари отримують залишок.

Пожиттєвий ануїтет продовжує платити вам стільки, скільки ви живі. Але тут важливо врахувати стать: статистично жінки живуть приблизно на 5.9 років довше за чоловіків, тому власниці ануїтетів-жінки отримують менші щомісячні виплати, щоб врахувати цю тривалість життя. Коли ви помрете, виплати припиняються — якщо тільки ваш контракт не передбачає гарантований період, що забезпечує вашим бенефіціарам виплати протягом певної кількості років після вашої смерті.

Реальні витрати: комісії та приховані збори

Перш ніж розраховувати свої щомісячні виплати, зрозумійте, які збори зменшують вашу дохідність. Більшість постачальників ануїтетів стягують від 1% до 3% щорічно від вартості вашого рахунку. І це ще не все — штрафи за дострокове зняття (часто 10%) спрацьовують, якщо вам потрібно отримати доступ до грошей раніше, ніж закінчиться термін контракту. Ці збори не здаються великими, поки не зрозумієте, що вони щороку зменшують ваш капітал.

Як розрахувати свої щомісячні виплати на 100k

Тут починається справжня математика. Щоб з’ясувати, що дає ваш ануїтет у $100 000 щомісяця, потрібно три дані:

1. Гарантована ставка від вашого контракту
2. Скільки років (або місяців) ви будете отримувати виплати
3. Ваш капітал ($100,000)

Використовуйте цю формулу:

Щомісячна виплата = Капітал × [i(1+i)^n] / [(1+i)^n – 1]

Де:

• i = місячна ставка відсотка (річна ставка ÷ 12)
• n = загальна кількість платежів

Розглянемо реальні приклади. Припустимо, ваш $100k аннуїтет гарантує 6% річних протягом 10 років:

Щомісячна виплата = $100 000 × [0.005(1.005)^120] / [(1.005)^120 – 1] = $1 104.68

Це приблизно $1 105 щомісяця протягом 120 місяців поспіль.

Якщо змінити період на 15 років за тією ж ставкою 6%? Ваша щомісячна виплата зменшиться до приблизно $844. А при 20 роках? Ви отримаєте приблизно $716 щомісяця. Чим довше період виплат, тим менший щомісячний розмір.

Що дійсно важливо при виборі

Вік — це велике питання. Молодші пенсіонери з $100k аннуїтетом у 55 років отримають нижчі щомісячні виплати, ніж ті, хто починає у 70, оскільки страхова компанія очікує довше платити.

Також важливий стан ринку відсоткових ставок. Гарантована ставка 6% зараз виглядає стабільною, але порівнюйте пропозиції — деякі страховики пропонують 5%, інші — до 7%, залежно від ринкових умов і їхнього бажання ризикувати.

Основний висновок

Ануїтет у $100 000 може приносити від $700 до $1 200+ щомісяця залежно від вашого віку, умов контракту, відсоткових ставок і вибору між терміновими або пожиттєвими виплатами. Перед підписанням порівнюйте кілька пропозицій від різних страховиків. Моделюйте різні сценарії. І серйозно подумайте, чи підходить вам ануїтет у цій частині вашої загальної пенсійної стратегії або краще обрати інші інструменти — наприклад, облігації, дивідендні акції або їх комбінацію. Мета — не просто отримати найбільшу щомісячну суму, а створити стабільний дохід на пенсії, якому ви дійсно довіряєте.