Як ваш вільний дохід визначає вашу щомісячну оплату студентського кредиту

Коли ви навантажені федеральними студентськими кредитами, розуміння того, як ваш дискреційний дохід впливає на щомісячні платежі, може стати різницею між фінансовою стабільністю та постійним стресом. На відміну від традиційних розрахунків бюджету, уряд використовує спеціальну формулу для визначення того, що вважається дискреційним доходом у контексті студентських кредитів — і це може значно зменшити суму, яку ви повинні платити щомісяця.

Чому дискреційний дохід важливий для позичальників студентських кредитів

Ваш дискреційний дохід — це не просто гроші, що залишилися після оплати оренди та купівлі продуктів. У очах федеральних сервісів кредитування це ваш річний дохід мінус певний відсоток федеральної бідності для вашого штату та розміру сім’ї. Це розрізнення є ключовим, оскільки воно безпосередньо визначає вашу щомісячну плату за умовами планів погашення, прив’язаних до доходу.

Розглянемо конкретний сценарій: одружений позичальник із одним дитиною, з річним доходом $35,000 і залишком студентського кредиту $30,000 під 4.53% відсотковою ставкою. За стандартним планом погашення на 10 років він платитиме $311 щомісяця. Але розуміння дискреційного доходу може значно зменшити цю суму.

Плани погашення, прив’язані до доходу: як по-різному обчислюється дискреційний дохід

Не всі стратегії погашення трактують дискреційний дохід однаково. Кожен план, прив’язаний до доходу, використовує трохи різну формулу, що означає, що ваш щомісячний платіж залежить від обраного плану.

IBR, PAYE і REPAYE: стандарт 150%

Три плани погашення — Income-Based Repayment (IBR), Pay As You Earn (PAYE) і Revised Pay As You Earn (REPAYE) — всі використовують однаковий розрахунок дискреційного доходу: ваш річний дохід мінус 150% федеральної бідності. Для нашого прикладу з сім’єю з трьох осіб, поріг бідності становить $21,720, тому 150% дорівнює $32,580. Ваш дискреційний дохід становить лише $2,420 на рік ($35,000 - $32,580).

За цими трьома планами ваш щомісячний платіж обчислюється як 10% дискреційного доходу, поділених на 12 місяців. Наш позичальник платитиме лише $20.17 щомісяця — що на понад 93% менше за стандартний план.

План погашення, залежний від доходу (ICR): більш жорсткий 100% підхід

ICR використовує 100% федеральної бідності ($21,720), що робить дискреційний дохід $13,280. Хоча щомісячний платіж обчислюється як 20% дискреційного доходу, поділених на 12, це дає $221.33 щомісяця — все ще суттєво менше за стандартний план, але більше за IBR, PAYE або REPAYE.

Важливе розрізнення: що вважається дискреційним доходом і що — розпоряджальним доходом

Багато позичальників плутають дискреційний дохід із розпоряджальним доходом, але це принципово різні поняття. Розпоряджальний дохід — це те, що залишається після сплати федеральних, штатних і місцевих податків — ваші післяподаткові заробітки. З цього розпоряджального доходу ви покриваєте як основні витрати (житло, їжа), так і додаткові — (розваги, ресторани). Дискреційний дохід, навпаки, — це виключно та частина, що залишається після всіх необхідних витрат. Це гроші на розкіш, і у контексті федеральних кредитів він обчислюється за формулою бідності.

Стандартні плани погашення: коли дискреційний дохід не застосовується

Якщо ви обираєте градуйований або розширений план погашення, дискреційний дохід не враховується у розрахунку платежу. За градуйованим погашенням на 10 років (або до 30 років для консолідованих кредитів), платежі починаються з низької суми і зростають кожні два роки незалежно від змін доходу. Розширене погашення розтягує платежі на 25 років із фіксованими або градуйованими сумами. Ці плани забезпечують передбачуваність, але не мають такої гнучкості, як розрахунки дискреційного доходу.

Як самостійно обчислити свій дискреційний дохід: покроковий підхід

Щоб визначити свій дискреційний дохід, виконайте такі кроки:

1. Визначте свій річний дохід
2. Знайдіть федеральний поріг бідності для вашого штату та розміру сім’ї
3. Помножте цей поріг на відповідний відсоток (150% для IBR/PAYE/REPAYE, 100% для ICR)
4. Відніміть цю суму від вашого річного доходу
5. Залежно від обраного плану, помножте на 10% або 20%, щоб отримати річний обов’язковий платіж
6. Поділіть на 12, щоб отримати щомісячний платіж

Ця формула перетворює непідйомне $311 щомісячне навантаження у керовану суму $20.17 — але лише за умови, що ви розумієте, як дискреційний дохід враховується у розрахунку.

Коли плани, прив’язані до доходу, недоступні: ваші альтернативи

Деякі позичальники не мають права на плани погашення, прив’язані до доходу, через тип кредиту або рівень доходу. У таких випадках структурованими альтернативами є градуйовані або розширені плани погашення. Інструмент Loan Simulator від Federal Student Aid допоможе вам порівняти, який план найкраще відповідає вашій фінансовій ситуації.

Розуміння того, як дискреційний дохід впливає на ваші зобов’язання за студентським кредитом, дає вам можливість обрати план погашення, що забезпечить максимальне фінансове полегшення. Різниця між платежами, що душать ваш бюджет, і можливістю дихати — часто залежить від того, який план, прив’язаний до доходу, враховує дискреційний дохід у вашу користь.