Чому ваші виплати соціального забезпечення можуть становити $2,831 у 62 роки, але $5,108 у 70 років

Соціальне забезпечення залишається одним із найважливіших засобів безпеки для пенсіонерів у США. Наразі понад 52 мільйони пенсіонерів залежать від цих виплат, часто вважаючи їх основою своєї стратегії доходу на пенсії. Але ось що багато хто не усвідомлює: максимальна сума соціального забезпечення, яку ви можете отримати, може значно різнитися залежно від того, коли ви вирішите почати отримувати виплати — різниця може становити тисячі доларів щороку.

Розуміння трьох ключових етапів подання заявки

Вік подання заявки на соціальне забезпечення охоплює період з 62 до 70 років. Ці три вікові межі мають особливе значення:

• Вік 62: найраніший можливий вік подання заявки
• Вік 67: повний пенсійний вік для більшості людей, народжених у 1960 році або пізніше
• Вік 70: крайній термін для відтермінування виплат, щоб отримати найвищу суму

Максимальні щомісячні виплати на цих етапах розповідають переконливу історію:

Це зростання на $2,277 на місяць — або понад $27,000 на рік — між поданням заявки у 62 і очікуванням до 70 років.

Як соціальне забезпечення обчислює вашу максимальну виплату

Щоб претендувати на максимальну суму соціального забезпечення в будь-якому віці, потрібно мати заробіток не менше за межу бази оподаткування за всі 35 років, що враховуються у розрахунку виплат. Адміністрація базує щомісячні виплати на ваших найвищих заробітках за 35 років, коригуючи їх з урахуванням інфляції, щоб відобразити сучасну цінність долара.

Межа бази оподаткування — це максимально можливий дохід, що підлягає оподаткуванню соціальним внеском. У 2025 році ця межа становить $176,100. Це значно вище за медіанну зарплату в США приблизно $62,000 — різниця пояснює, чому дуже мало людей досягають рівня максимальних виплат.

Обчислення включає індексацію ваших заробітків, розрахунок середнього індексованого місячного заробітку (AIME), а потім застосування фіксованих точок для визначення основної страхової суми. Лише заробітки до межі бази оподаткування враховуються у цій формулі.

Чому важливі різниці у віці: зменшення та надбавки

Різкі відмінності у максимальній сумі соціального забезпечення, доступної у різному віці, зумовлені двома механізмами:

Штрафи за раннє подання заявки: Якщо ви подаєте заявку на виплати до досягнення повного пенсійного віку, вас чекає постійне зменшення. За кожен місяць раніше досягнення повного пенсійного віку виплати зменшуються на 5/9 від 1%, до 36 місяців. Додаткові місяці раніше ще більше зменшують виплати — на 5/12 від 1%. Для особи з повним пенсійним віком 67 років подання заявки у 62 роки призводить до зменшення виплат на 30% протягом усього життя.

Надбавки за відтермінування виходу на пенсію: Навпаки, відкладання отримання виплат після досягнення повного пенсійного віку збільшує їх на 2/3 від 1% щомісячно, що еквівалентно 8% щороку, і триває до 70 років. Ця система стимулів означає, що очікування восьми років з 62 до 70 років майже подвоює вашу щомісячну виплату.

Реальність: мало хто досягає максимальних виплат

Лише близько 6% працівників отримують понад межу бази оподаткування щороку. Оскільки медіанна зарплата приблизно $62,000 — менше ніж 35% від порогу $176,100 — більшість не досягне рівня максимальних виплат. Навіть один долар менше за межу бази оподаткування у будь-якому з 35 років розрахункового періоду позбавляє можливості отримати максимум.

Ця реальність підкреслює, чому фінансові радники постійно наголошують на важливості доповнення соціального забезпечення іншими джерелами доходу: пенсійними рахунками, інвестиціями та альтернативними заощадженнями. Хоча соціальне забезпечення є важливою підтримкою, покладання лише на нього для пенсійного доходу рідко є достатнім для більшості американців.

Рішення щодо часу подання заявки залежить від особистих обставин — тривалості життя, поточних фінансових потреб і загальної стратегії виходу на пенсію. Розуміння цих максимальних сум і механізмів їх формування дає змогу приймати обґрунтовані рішення щодо вашого пенсійного доходу.