Чому переказ грошей з кредитної картки на банківський рахунок часто призводить до зворотного ефекту (І що робити замість цього)

Зіткнулися з грошовим кризом? Ваша кредитна карта може здаватися рятівним колом, але переказ грошей з неї на банківський рахунок може обійтися вам набагато дорожче, ніж ви очікували. Хоча існують методи для переміщення коштів між цими рахунками, фінансові експерти постійно попереджають не покладатися на них, окрім справжніх надзвичайних ситуацій.

Реальна вартість отримання готівки цим способом

Перш ніж здійснювати будь-який переказ, зрозумійте, що ви фактично платите. Видавці карт зазвичай накладають комісії майже на кожну транзакцію — зазвичай від 3% до 5% від суми переказу. Тому переказ $1,000 може одразу коштувати вам $30 до $50 тільки у вигляді комісій.

Але комісії — це лише початок. На відміну від звичайних покупок за кредитною картою, які мають пільговий період, відсотки починають накопичуватися з моменту переказу. APR за грошовими авансами часто значно перевищує стандартні ставки за покупками. Це створює ідеальний шторм: високі початкові витрати плюс швидко зростаючі відсотки, що можуть перетворити тимчасове рішення у безперервний борг.

Ось що робить це особливо небезпечним: якщо ви не зможете погасити повну суму протягом кількох тижнів, відсотки починають сніжитися. Багато людей недооцінюють, наскільки швидко зростають залишки, коли місяць за місяцем на них накладаються кілька відсотків.

Два основних способи переказу грошей з кредитної карти на банківський рахунок

Метод 1: Грошові аванси

Видавці карт зазвичай дозволяють власникам карт отримувати готівку з їхньої кредитної лінії кількома способами:

В АТМ: Використовуйте вашу карту як дебетову — вам знадобиться ваш PIN (зателефонуйте за номером на картці, якщо забули). Зніміть потрібну суму, потім внесіть готівку у ваш банк. Просто, але ви платите ті високі комісії, про які йшлося вище.

Безпосередньо у банківському відділенні: Якщо ваша карта видана банком, відвідайте місцеве відділення і попросіть зняти готівку безпосередньо на ваш поточний рахунок. Це пропускає крок з АТМ, але не позбавляє вас комісій.

Поштою: Деякі видавці надсилають вам чек на запитану суму. Потім ви можете внести або обналичити його, але це додає час очікування до вже дорогого процесу.

Важливо: ліміти грошових авансів зазвичай значно нижчі за ваш загальний кредитний ліміт. Перевірте, який у вас конкретний ліміт, перш ніж намагатися цей спосіб.

Метод 2: Чеки для переказу балансу

Деякі видавці карт надсилають чеки, що функціонують як перекази балансу. Зв’яжіться з вашою компанією-кредитором, щоб дізнатися, чи існує така опція для вашого рахунку — можуть застосовуватися вимоги та обмеження на переказ.

Якщо у вас є чек, ви можете внести його безпосередньо на ваш банківський рахунок. Деякі банки (Chase, Citi та інші) навіть дозволяють прямі онлайн-перекази на відповідні поточні рахунки, що виключає необхідність фізичного оброблення чеків.

Структура комісій нагадує грошові аванси: зазвичай 3% до 5% від суми переказу. Відсотки починають нараховуватися одразу, хоча якщо ви отримали промо-ставку 0% APR, ви отримуєте тимчасовий перепочинок — за умови, що зможете погасити баланс до закінчення промо-періоду.

Чому ці методи часто ставлять людей у боргову пастку

Перекази з кредитних карт створюють порочне коло. Високі відсоткові ставки у поєднанні з миттєвими комісіями означають, що ваш баланс зростає швидше, ніж очікує більшість позичальників. Навіть якщо промо-APR здається привабливим спочатку, власники карт часто недооцінюють, скільки їм потрібно платити щомісяця, щоб уникнути відсотків після закінчення промо.

Крім того, ці перекази не приносять нагород. На відміну від звичайних покупок, які можуть генерувати кешбек або бонусні бали за подорожі, переказ грошей на ваш банківський рахунок не дає нічого, крім комісій та відсотків.

Ваш коефіцієнт використання кредиту також погіршується. Фінансові радники рекомендують тримати використання кредиту нижче 30%, але перекази балансу безпосередньо впливають на цей показник. Оскільки переказана сума залишається на вашій картці, вона враховується у вашому ліміті, що потенційно може погіршити ваш кредитний рейтинг з часом.

Кращі альтернативи, які варто розглянути спершу

Перед тим, як просити грошовий аванс або чек для переказу балансу, розгляньте інші варіанти:

Особисті заощадження: Навіть невеликий аварійний фонд краще, ніж перекази з кредитної карти. Якщо у вас є заощадження, спершу використайте їх.

Попередній дохід: Запитайте у роботодавця, чи пропонують вони аванс по зарплаті або ранній виплатний період. Багато хто так робить, з мінімальними або без комісій.

Особистий кредит: Правильно структурований особистий кредит від банку або кредитної спілки зазвичай має нижчі ставки, ніж аванси по карті. Щомісячні платежі фіксовані, що полегшує планування бюджету.

Друзі та родина: Позика у друзів або родичів — з чіткою угодою про погашення — краще, ніж платити відсотки кредиторам.

Останній засіб: тільки у крайніх випадках

Перекази з кредитних карт на банківські рахунки можливі, але дорогі. Комісії від 3% до 5% плюс миттєво нараховувані відсотки роблять ці методи прийнятними лише тоді, коли всі інші варіанти дійсно вичерпані. З двох, чеки для переказу балансу з промо-APR 0% мають трохи менший ризик — але тільки якщо ви зможете погасити баланс до того, як почнуть нараховуватися відсотки.

Ваш фінансовий стан заслуговує на кращі рішення, ніж високовартісні перекази. Спершу досліджуйте особисті кредити, аванси від роботодавця або заощадження. Заощаджені гроші, уникаючи цих переказів, можуть стати різницею між тимчасовими труднощами і довгостроковим боргом.