Податки на соціальне забезпечення: які пенсіонери зазнають найбільших втрат у своїх щомісячних виплатах

Федеральна податкова загроза, яка впливає на пенсіонерів по всій країні

Планування доходів на пенсії вимагає розуміння часто ігнорованої загрози: федеральних податків на соціальне забезпечення, які можуть спожити до 85% ваших щомісячних виплат. На відміну від податків на рівні штату, які зникають у більшості місць, цей федеральний збір впливає на літніх людей у всіх 50 штатах і може щорічно знімати тисячі з вашого пенсійного фонду.

Останні новини щодо оподаткування соціального забезпечення показують, що ваше податкове навантаження цілком залежить від розрахунку вашого тимчасового доходу — метрики, яка поєднує ваш скоригований валовий дохід (AGI), будь-які нонподаткові відсоткові доходи та половину ваших щорічних виплат соціального забезпечення. Розглянемо цей сценарій: при AGI у $40,000 і $20,000 у вигляді виплат соціального забезпечення, ваш тимчасовий дохід становить $50,000, що потенційно може викликати значні податкові зобов’язання.

Пороги оподаткування на федеральному рівні залишаються незмінними. Для одиноких платників, виплати стають оподатковуваними, коли тимчасовий дохід перевищує $25,000. Ступені оподаткування коливаються між $25,000-$34,000 (оподаткування до 50% виплат) і понад $34,000 (оподаткування до 85%). Виплати для подружніх пар, що подають спільно, мають пороги відповідно $32,000, $32,000-$44,000 і $44,000. Оскільки ці цифри не індексуються з урахуванням інфляції, вони стають все більш проблематичними з ростом вартості життя, що щороку змушує більше пенсіонерів потрапляти у вищі податкові категорії.

Податки на рівні штату: зменшувана, але все ще актуальна проблема

Хоча федеральна система становить основну загрозу, вісім штатів продовжують стягувати податки на соціальне забезпечення зі своїх мешканців. Останні новини відображають змінюваний ландшафт: Колорадо, Коннектикут, Міннесота, Монтана, Нью-Мексико, Род-Айленд, Юта і Вермонт зберігають ці збори, хоча тенденція явно змінюється.

Вісконсін ідеально демонструє цю еволюцію. Штат скасував свій податок на соціальне забезпечення, починаючи з 2022 року, для мешканців з низьким доходом (AGI менше $50,000 для одиноких, $100,000 для пар). Високодоходні мешканці стикалися з оподаткуванням до 35% у 2025 році, але з 2026 року жоден мешканець не буде зобов’язаний платити податки на державні виплати. Це суттєвий зсув у підході штатів до доходів на пенсії.

Залишилися вісім штатів із активними податками часто мають звільнення від оподаткування для доходів середнього і нижчого рівня. Конкретні правила значно різняться, тому важливо перевірити актуальні регуляції у вашому штаті у податкового фахівця або у департаменті податків штату.

Стратегічні підходи до мінімізації податкового навантаження

Управління федеральним оподаткуванням соціального забезпечення вимагає проактивного планування. Основна стратегія полягає у контролі вашого скоригованого валового доходу шляхом обмеження зняття коштів із пенсійних рахунків із відстрочкою оподаткування, таких як традиційні 401(k) і IRA, оскільки розподіли безпосередньо збільшують ваш AGI і тимчасовий дохід.

Розподіли Roth пропонують обхідний шлях, оскільки вони не враховуються у розрахунках AGI. Пенсіонери з рахунками Roth можуть суттєво зменшити своє податкове навантаження, змінюючи схеми зняття коштів на користь розподілів Roth, а не традиційних рахунків.

Для тих, хто не може залишатися нижче порогів оподаткування, існує два варіанти. Ви можете домовитися з Адміністрацією соціального забезпечення про утримання податків безпосередньо з ваших щомісячних виплат, що усуне несподівані податкові рахунки під час подання декларації. Або ж самостійно відкласти кошти для покриття очікуваних податкових зобов’язань.

Консультація з кваліфікованим бухгалтером тут надзвичайно цінна. Ці фахівці можуть розрахувати ваше конкретне податкове навантаження, змоделювати різні сценарії зняття коштів і рекомендувати індивідуальні стратегії, що відповідають вашій повній фінансовій картині. Їхній досвід може допомогти виявити приховані можливості оптимізації, які заощадять тисячі протягом вашої пенсійної доби.

Чому ця остання новина про соціальне забезпечення важлива саме зараз

З середньою виплатою соціального забезпечення у $2,071 на місяць, більшість пенсіонерів сильно залежать від цих виплат для базових витрат на життя. Додаткові федеральні та штатові податки суттєво впливають на щомісячний грошовий потік, тому стратегічне планування стає необхідністю, а не опцією.

Статичність федеральних порогів означає, що навіть невеликі зростання доходу змушують пенсіонерів потрапляти у вищі податкові категорії. Оскільки інфляція зменшує купівельну спроможність, все більше літніх людей платять податки, яких раніше не очікували. Розуміння цих механізмів сьогодні дозволяє вам фінансово підготуватися до податкового сезону, захищаючи свої пенсійні доходи від зайвого зменшення.