6 фінансових помилок, які тримають людей у бідності: чому ці неправильні рішення важливі

Коли ви дивитесь на форуми з особистих фінансів, простежується чітка закономірність. Визначені фінансові помилки з’являються знову і знову — не тому, що люди не знають краще, а тому, що вони потрапили у пастки обставин або бракує їм обізнаності. Ось найгірші фінансові рішення, які приймають люди, і що вам потрібно знати, щоб їх уникнути.

Цикл боргової пастки: Мікропозики та чому вони є хижацькими

Найнебезпечнішою фінансовою помилкою є мікропозики. Учасники форумів постійно називають їх своїм найбільшим фінансовим жалем, і деякі з них стикаються з банкрутством безпосередньо через це.

Ось чому мікропозики так руйнівні: відсоткові ставки астрономічні — часто перевищують 400%. Вони працюють на дуже коротких термінах, зазвичай всього два тижні. Коли позичальники не можуть повернути повну суму (яку більшість не може), їм доводиться рефінансувати. Це означає знову платити відсотки і переносити борг ще на два тижні.

Що відбувається далі? Жорсткий цикл. Позичальники витрачають місяці — іноді роки — сплачуючи відсотки, тоді як основна сума майже не зменшується. Борг зростає швидше, ніж доходи можуть його наздогнати, що робить майже неможливим його погасити без сторонньої допомоги. Багато штатів уже заборонили мікропозики через їх хижацький характер.

Покупка, про яку ви пошкодуєте: Чому таймшери руйнують багатство

Таймшери здаються привабливими з першого погляду. Ви платите один раз і володієте розкішною курортною нерухомістю, яку можете використовувати щороку. У чому підступ? Існують суворі обмеження щодо того, коли і як ви можете її використовувати, а також обов’язкові внески, які часто конкурують із вартістю справжнього відпочинку.

Одна з поширених скарг власників: збори ніколи не припиняються, і фінансове навантаження теж. Вийти з таймшеру майже неможливо — ринки перепродажу майже не існують, і ви залишаєтеся з постійними платежами. Це одна з тих покупок, яка здається гарною у моменті, але перетворюється на десятиліття жалю.

Сліпота щодо пенсійних рахунків: Відкладання грошей — це не достатньо

Вкладати гроші у пенсійний рахунок — розумно. Ці рахунки мають податкові переваги і забезпечують складний приріст за десятиліття. Але є критична помилка, яку робить багато людей: вони вносять гроші, але ніколи їх фактично не інвестують.

Пенсійний рахунок — це просто контейнер. Щоб примножити свої гроші, потрібно обрати реальні інвестиції:

• Біржові фонди (ETFs)
• Взаємні фонди
• Фонди з цільовою датою
• Облігації
• Казначейські інструменти

Якщо залишити гроші у рахунку без інвестування, приросту не буде. Ви втрачаєте можливість складних відсотків і зводите нанівець усю мету пенсійного рахунку. Це все одно, що відкрити ощадний рахунок і ніколи туди не класти гроші — механізм є, але ви його не використовуєте.

Неправильне управління кредитною карткою: Чому максимізація кредитного ліміту руйнує ваше фінансове здоров’я

Максимізація кредитного ліміту — використання всього кредитного ліміту — поширена серед молоді і створює кілька проблем одночасно.

По-перше, якщо ви не можете погасити весь баланс до дати платежу, вам нараховують високі відсотки. Більшість кредитних карток стягує 15-25% APR, що робить накопичення боргу швидким і дорогим.

По-друге, максимізація картки знижує ваш кредитний рейтинг. Пошкоджений кредитний рейтинг має тривалі наслідки: вищі відсоткові ставки за майбутні позики, відмова у кредитах і навіть проблеми з працевлаштуванням. Якщо ви використали весь кредитний ліміт у $1,000, ця одна помилка може вплинути на ваше фінансове життя роками.

Ігри з боргом за освіту: Навчання без чіткої стратегії

Взяти значний студентський борг має сенс, якщо у вас є чіткий кар’єрний план. Проблема в тому, що багато людей поспішають вступити до коледжу під тиском сім’ї, не знаючи, що саме хочуть вивчати.

Результат — значний борг без ясного шляху повернення інвестицій. Хоча вища освіта корелює з вищими середніми доходами, нав’язувати собі борг заради невизначеного майбутнього — ризиковано. Без конкретного плану ви ставите на карту роки майбутніх доходів заради освіти, яка може не окупитися.

Всі ставки: Чому інвестиції за принципом YOLO руйнують портфелі

Найнебезпечніша фінансова помилка — ризикувати всім у високоризикових інвестиціях. Це часто трапляється у агресивних інвестиційних спільнотах, де учасники йдуть на всі або нічого з високоризиковими угодами з мінімальними шансами на успіх.

Деякі навіть використовують маржу — позичені гроші — щоб посилити свої ставки. Коли ці ризиковані ігри провалюються (і за статистикою, зазвичай, так і трапляється), люди втрачають не лише свої заощадження, а й позичені кошти, які вони зобов’язані повернути.

Розважальна цінність цих історій не змінює результат: більшість людей, які йдуть цим шляхом, закінчують значно гірше.

Висновок: Як розпізнати погані фінансові рішення до того, як вони стануться

Ці погані фінансові рішення мають спільний знаменник: вони або передбачають позичання за непосильними ставками, купівлю амортизуючих або пасткових активів, неспроможність діяти на фінансових можливостях або взяття ризиків понад розумне.

Уникнути цих помилок — не означає бути надмірно обережним, а розпізнати, де більшість людей помиляються, і уникати тих самих пасток. Фінансові помилки, яких шкодують інші, не обов’язково мають стати вашою історією.