Розрахунковий рахунок брокера проти Roth IRA: Вибір вашої інвестиційної стратегії

Коли ви готові інвестувати, розуміння різниці між Roth IRA та брокерським рахунком є ключовим для формування вашої фінансової стратегії. Обидва є легітимними інвестиційними інструментами, але вони служать різним цілям і мають свої правила щодо максимальної суми внесків та часу доступу до ваших коштів.

Основні відмінності між цими двома типами рахунків

Правила щодо доходу та правомірності

Брокерський рахунок відкриває майже будь-кому з номером соціального страхування або ідентифікаційним номером платника податків, незалежно від рівня доходу. Roth IRA має більш жорсткі обмеження за доходом. Ви повинні мати зароблений дохід, але існують верхні межі залежно від вашого статусу податкової декларації. Одинокі платники податків досягають межі внесків при $165,000 скоригованого валового доходу, а спільні податкові декларації — при $246,000.

Скільки ви фактично можете інвестувати?

Брокерські рахунки не мають обмежень — інвестуйте скільки завгодно. Roth IRA обмежує вас сумою $7,000 на рік, якщо вам менше 50 років, або $8,000, якщо вам 50 або більше (станом на 2025). Це обмеження є однією з причин, чому багато досвідчених інвесторів мають обидва типи рахунків.

Що ви можете купити

Обидва пропонують акції, облігації, взаємні фонди та ETF. Однак альтернативні активи, такі як мистецтво, колекційні предмети та страхові поліси життя, заборонені у Roth IRA. Багато брокерських рахунків дозволяють тримати ці незвичайні інвестиції, якщо провайдер їх підтримує.

Ключова різниця у знятті коштів

Тут відбувається найбільше розходження. З брокерським рахунком ви можете знімати свої прибутки будь-коли, хоча при цьому доведеться сплатити податки на капітальний приріст при продажу вигідних позицій. Roth IRA дозволяє знімати зароблені кошти без податків, якщо вам понад 59½ років, ви стали інвалідом, купуєте перший будинок або успадкували рахунок від іншої особи. Навіть тоді, рахунок має існувати щонайменше п’ять років. Зняття заробленого до досягнення цих умов призведе до сплати податку на звичайний дохід і штрафу у 10%.

Внески самі по собі — це інша історія — ви завжди можете зняти те, що внесли у Roth IRA, без податків і штрафів, так само як і з брокерського рахунку.

Варто звернути увагу на схожості

Немедленні податкові пільги на внески

Ні Roth IRA, ні брокерський рахунок не дозволяють вам зараз зменшити податкове навантаження за рахунок внесків. Це відрізняється від традиційного IRA, де внески можуть зменшити ваш поточний оподатковуваний дохід. Перевага Roth IRA полягає у податковому зростанні без податків у майбутньому.

Легкість відкриття та доступу

Обидва можна швидко відкрити через брокерів і фінансові установи онлайн. Ви можете відкрити будь-який з них за кілька хвилин і почати інвестувати одразу.

Який рахунок підходить саме вам?

Обирайте Roth IRA, якщо:

Ви заощаджуєте переважно на пенсію і хочете, щоб ваші інвестиційні прибутки зростали повністю без податків. Ви також підходите, якщо молоді і маєте кілька десятиліть до пенсії — цей довгий період максимально використовує переваги податкового зростання без податків. Перший покупець житла може зняти до $10,000 без штрафу (хоча й за умови дотримання п’ятирічного правила), що робить його двоцільовим заощаджувальним інструментом. Навіть підлітки можуть відкривати опікувані Roth IRA, якщо мають зароблений дохід.

Обирайте брокерський рахунок, якщо:

Вам потрібні гроші протягом найближчих кількох років для цілей, таких як купівля автомобіля, фінансування освіти або відпустка. Гнучкість зняття будь-коли без штрафу робить брокерські рахунки ідеальними для середньострокових цілей. Це також рішення для інвесторів із доходом, що перевищує ліміти Roth IRA. Деякі спершу максимально використовують Roth IRA, а потім — брокерський рахунок для додаткових заощаджень на пенсію, оскільки останній пропонує ставки на довгостроковий капітальний приріст (0%, 15% або 20%), що може бути вигідніше за традиційні ставки розподілу IRA.

Вибір між брокерським рахунком і Roth IRA — це не або-або, багато інвесторів стратегічно використовують обидва для оптимізації податкової ситуації та термінів.