Планування вашого виходу на пенсію 2023 року: як максимально використовувати ліміти внесків у IRA в цьому році інфляції

Стратегії накопичення на пенсію отримали значний поштовх у 2023 році завдяки оновленим дозволам на внески, що відображають зростаючу вартість життя. Якщо ви прагнете максимально використати свої пенсійні рахунки, розуміння нових параметрів внесків до IRA є вкрай важливим. Служба внутрішніх доходів (IRS) оголосила про суттєві збільшення, які можуть означати сотні доларів додаткових заощаджень із податковими перевагами для мільйонів американців.

Числа за 2023 рік: зростання внесків до IRA

Коли Адміністрація соціального забезпечення оголосила про 8.7% корекцію вартості життя на 2023 рік, це спричинило автоматичне підвищення лімітів кількох податкових положень—including межі для пенсійних рахунків. Саме так працює податковий кодекс: положення коригуються щороку на основі індексів інфляції, щоб забезпечити відповідність обмежень внесків економічним реаліям.

Для тих, хто молодший за 50 у 2023 році, максимальний ліміт внесків до IRA тепер становить $6,500, що $500 зріс на порівняно з попереднім роком. Робітники віком 50 і старше можуть скористатися положенням про додаткові внески (catch-up), доводячи їхній загальний ліміт до $7,500—також $500 зріс порівняно з 2022 роком. Це означає, що особа у своїх найприбутковіших роках може тепер щорічно захищати додаткові $1,000 за допомогою традиційних стратегій IRA.

Пороги доходу: прихований обмежувач вашого податкового вирахування

Тут стає складніше. Наявність доходу, що дозволяє робити внески, кваліфікує вас для внесків до традиційної IRA, але можливість їхнього вирахування залежить від рівня доходу та наявності доступу до робочого пенсійного плану, наприклад, 401(k).

Для одиноких платників без покриття робочого плану для подружжя, право на вирахування зменшується між доходами $73,000 і $83,000 у 2023 році—на $5,000 більше, ніж у 2022. Подружжя, що подають спільно, бачать, як їхній діапазон зменшення доходу зростає з $116,000 до $136,000, ще на значні $7,000. Ті, хто подає окремо, стикаються з більш жорсткими обмеженнями, з діапазоном, що залишається $0 до $10,000.

Якщо ви — подружжя без робочого плану, застосовуються вищі пороги доходу: спільні подружжя можуть вираховувати внески до $228,000 доходу, з зменшенням починаючи з $218,000. Це на $14,000 більше, ніж минулого року—важлива інформація для сімей з двома доходами, що планують свої максимальні внески до IRA.

Обчислення вашої вираховуваної суми

Діапазони зменшення доходу визначають, яку частину внеску можна вирахувати з податків. Потрапляння в середину діапазону означає лише часткове вирахування.

Розглянемо подружжя, обох старше 50 років, з сумарним доходом $126,000 і бажанням максимально внести по $7,500 кожен. Оскільки $126,000 точно посередині між порогами $116,000 і $136,000, вони зможуть вирахувати лише 50% своїх внесків—по $3,750 на людину. Якщо їхній дохід досягне $136,000, їхнє вираховування зникне повністю, і вони втратять $15,000 від повної податкової вигоди.

Цей розрахунок має велике значення при формуванні стратегій доходу на пенсії. Ви все ще можете робити внески, навіть якщо ваше вирахування зменшується, але розуміння вашого місця у діапазоні доходу допомагає уникнути податкових сюрпризів.

Нек deductible внески все ще мають значення

Багато вважають, що якщо внесок не підлягає вирахуванню, сенсу його робити немає. Це неправильно. Ви залишаєтеся кваліфікованим для внесків до традиційної IRA навіть тоді, коли обмеження доходу виключають ваше право на вирахування. Головне: IRS відслідковує ці нек deductible внески окремо, щоб ви не платили податки двічі за ці гроші при їхньому знятті у пенсійному віці.

Це особливо цінно для високих доходів, які вже максимально використали інші податкові сховища і хочуть додатковий простір для накопичення багатства перед настанням податкового часу.

Плануйте свої кроки на 2023 рік і далі

Ці нові ліміти починають діяти з січня 2023 року. Якщо ви плануєте внески, переконайтеся, що ваша фінансова установа знає, чи ви фінансуєте рахунок за 2022 або 2023 податковий рік—це поширена помилка, коли внески робляться на початку січня. Багато людей роблять одночасно внески за попередній рік і поточного, що вимагає уважної документації.

Для тих, хто серйозно налаштований на накопичення багатства, максимізація внесків до IRA щороку значно збільшує накопичення за десятиліття. Збільшення 2023 року дає додаткові $500 (або $1,000 для тих, кому за 50), щорічного зростання з податковими перевагами. Коли ваші внески та доходи зростають упродовж 10, 20 або 30 років, ця, здавалося б, скромна щорічна надбавка перетворюється на значний капітал для пенсії.

Традиційні IRA залишаються одними з найзручніших інструментів податкового планування для працюючих американців. З інфляцією, що підвищує межі, 2023 рік є оптимальним часом для зміцнення вашої пенсійної бази.