Коли ваш чоловік помирає без страхування життя: фінансова криза, з якою стикається ваша сім'я

Уявіть собі: ваш чоловік раптово помирає, і ви раптом стикаєтеся з рахунками, боргами та рішеннями, яких ви ніколи не очікували приймати самостійно. Якщо у вас немає політики страхування життя, фінансове навантаження може стати не підйомним. Одна з чотирьох американців не має страхування життя, але багато хто не усвідомлює наслідків, які їхні родини зіштовхнуться у майбутньому.

Негайні витрати: похоронні послуги

Перші витрати виникають одразу. Середні витрати на похорон у 2023 році коливаються від $6,700 до $15,000 залежно від вашого місця проживання. Додайте послугу кремації з оглядом, і вийде приблизно $7,000. Якщо ваш чоловік помер без страхування життя і не залишив коштів на ці витрати, ваша родина має знайти гроші самостійно.

Якщо ви не можете собі це дозволити, у справу втручається суд спадщини. Виконавець — або призначений у заповіті, або призначений судом — має організувати щось. Зазвичай суди обирають найменш витратний варіант: кремацію без пам’ятника або маркера.

Успадковані борги: що фактично стає вашою відповідальністю

Тут все ускладнюється. Коли ваш чоловік помирає без страхування життя, борги не зникають просто так. Що ви зобов’язані платити, залежить від того, як ці борги були структуровані:

Спільні рахунки та поручительські кредити
Якщо ви та ваш чоловік мали спільний іпотечний кредит, автокредит або кредитну картку, тепер ви є єдиним власником, відповідальним за залишок. Те саме стосується, якщо один із вас був поручителем за будь-якими позиками. Ви успадкували зобов’язання, а не лише активи.

Законодавство штату щодо сімейних боргів
У деяких штатах виживший подружжя автоматично успадковує відповідальність за певні сімейні борги — особливо за медичні витрати та деякі необхідні витрати. Перевірте закони вашого штату; вони значно різняться.

Борги, що були лише на ім’я померлого
Якщо борг був лише на ім’я вашого чоловіка — особистий кредит, кредитна картка без вашого імені або медичні рахунки — кредитори можуть спробувати стягнути їх із його майна. Якщо значущого майна немає, більшість беззаставних боргів просто помирають разом із ним (якщо не існує спільного власника рахунку).

Борги по кредитних картках

Компанії-кредитори будуть претендувати на майно, якщо воно є. Вони спробують повернути борг раніше за інших кредиторів. Якщо майна немає, і ваше ім’я не було на рахунку, борг зазвичай припиняється. Статус уповноваженого користувача не робить вас відповідальною; лише спільні власники рахунку несуть цю відповідальність.

Автокредити та володіння транспортом

Автомобіль із непогашеним кредитом має кілька варіантів:

• дозволити вилучення і піти
• продати автомобіль і погасити кредит із виручки
• залишити транспорт і рефінансувати його на ваше ім’я (якщо ви маєте право)

Багато родин обирають продати, щоб уникнути ускладнень із рефінансуванням після смерті.

Медичні та госпітальні рахунки

Медичний борг не зникає при смерті. Постачальники намагатимуться стягнути його з майна. За меншими сумами вони можуть списати їх як безнадійні. Великі борги спричиняють активні спроби стягнення. Якщо ваш чоловік був неповнолітнім під час лікування, зазвичай відповідальність беруть на себе батьки.

Телефонують колектори

Очікуйте контакту від колекторських агентств. Закон про чесну практику стягнення боргів (FDCPA) захищає вас від переслідувань, але колектори мають право звертатися до подружжя, виконавців заповіту та адміністраторів майна. У вас є права: ви можете надіслати засвідченого листа з вимогою припинити контакти. Зберігайте підтвердження доставки. Ви ніколи не зобов’язані обговорювати або платити борги, якщо ви не є спільним власником рахунку, поручителем або не підпадаєте під закони штату щодо сімейних боргів.

Жорстка реальність

Коли чоловік помирає без страхування життя, залишена родина стикається з фінансовим мінним полем. Витрати на похорон приходять одразу. Борги з’являються несподівано. Кредитори тиснуть. Подружжя або члени родини мають орієнтуватися у судових процесах, колекторах і рішеннях щодо активів — часто під час горя.

Рішення просте: страхування життя на термін є доступним. Базовий поліс забезпечує виплати, які захищають вашу родину від цього кошмару. Для тих, у кого є залежні, подружжя або спільні борги, страхування життя — не опція, а необхідний захист від того, щоб залишити близьких у хаосі.

Якщо ви турбуєтеся про фінансову безпеку своєї родини, вже сьогодні купуйте доступне страхування на термін, щоб запобігти тому, що ваша родина зіштовхнеться з описаними тут ускладненнями завтра.