Вибір між заощадженнями на пенсію, депозитами з фіксованим терміном та ліквідними заощадженнями: повний посібник

Коли ви плануєте своє фінансове майбутнє, у розмовах часто з’являються три популярні інструменти: пенсійні рахунки (IRAs), сертифікати депозиту (CDs) та рахунки грошового ринку. Але який з них дійсно підходить для вашої ситуації? Розглянемо, як кожен працює, що їх відрізняє і який може мати сенс для ваших цілей.

Розуміння основного вибору: податкові переваги проти доступності

Основний розподіл зводиться до цього: чи хочете ви податкові переваги з обмеженим доступом, чи гнучкість із меншими податковими привілеями?

IRAs забезпечують податково вигідне зростання, але блокують ваші гроші до пенсійного віку (generally 59½). CDs пропонують гарантований дохід, але вимагають вкладення коштів на визначений період. Рахунки грошового ринку займають проміжне положення, пропонуючи вам достойні відсоткові ставки та можливість доступу до коштів за потреби.

Кожен з них виконує різну функцію залежно від вашого терміну та потреб.

Пенсійні рахунки (IRAs): Максимальна податкова ефективність на довгий термін

IRA — це фактично податково вигідна обгортка, спеціально створена для накопичення на пенсію. Уявіть її як особливий тип рахунку, який дозволяє зростати вашому багатству без певних податкових обтяжень — але за це ви зобов’язані тримати кошти до досягнення пенсійного віку.

Два основних типи IRA

Традиційна IRA: Ви вносите до неї дохід до оподаткування (що означає, що ці внески можуть зменшити ваш поточний оподатковуваний дохід), а ваші інвестиції зростають з відстрочкою податків. Ви платите податки лише при знятті грошей у пенсійному віці. Недолік? Починаючи з віку 73 (або 75, якщо ви народилися у 1960 році або пізніше), ви зобов’язані щороку знімати мінімальні суми, незалежно від того, чи потрібні вам ці гроші.

Roth IRA: Ви фінансуєте цю з післяоподаткових доходів, тому не отримуєте миттєву податкову знижку. Але — і це великий плюс — ваші зняття у пенсійному віці будуть повністю звільнені від податків, включаючи всі прибутки від інвестицій. Крім того, протягом усього життя не існує обов’язкових мінімальних зняттів, що дає вам більше контролю над часом доступу до коштів.

Скільки можна внести?

На 2024 рік ліміт внесків становить $7,000 для тих, хто молодший за 50 років і $8,000 для тих, хто 50 і старший. Однак є нюанс: якщо у вас є і традиційна, і Roth IRA, сумарні внески обох рахунків не можуть перевищувати ці ліміти.

Для Roth-рахунків зокрема застосовуються обмеження за доходом. Якщо ви одинокий платник податків, обмеження починаються з $146,000 щорічного доходу; для подружніх пар, що подають спільно, — з $230,000.

Реальність зняття

Зняти гроші раніше встановленого терміну з будь-якого типу IRA (до 59½), — і ви зіткнетеся з штрафами та оподаткуванням цих доходів. Це робить IRA дійсно підходящим для довгострокового планування пенсії, а не для короткострокових потреб у готівці.

Сертифікати депозиту: гарантована стабільність за фіксованою ціною

CD — це просто: ви вносите гроші в банк або кредитний союз на закритий період — від кількох місяців до кількох років — і в обмін отримуєте гарантовану відсоткову ставку.

Чому CDs приваблюють консервативних інвесторів

Фіксована ставка, яку ви закладаєте на початку, залишається незмінною протягом усього терміну, незалежно від того, що відбувається в економіці. У періоди зниження ставок це особливо цінно, оскільки ви захищені від зниження доходів. Зазвичай ставка вища, ніж у звичайному ощадному рахунку.

Недолік: штрафи за дострокове зняття

Якщо порушити угоду і зняти гроші до закінчення терміну, очікуйте штраф, який з’їсть частину ваших доходів. Тому CDs найкраще підходять тим, у кого є кошти, які вони дійсно не планують використовувати.

Рахунки грошового ринку: гнучка середина

Рахунок грошового ринку — це проміжний варіант між звичайним ощадним рахунком і інвестиційним портфелем. Їх пропонують банки та кредитні союзи, і вони застраховані або FDIC, або NCUA, тобто ваші депозити до межі страхового покриття захищені.

Вищі ставки без блокування грошей

Зазвичай ці рахунки пропонують вищі відсоткові ставки, ніж базові ощадні рахунки. Часто вони дають можливість писати чеки та користуватися дебетовою картою, що зберігає гнучкість, якої не мають CDs. Зазвичай можна робити до шести зняттів на місяць без штрафів.

Обережно: Не плутайте рахунок грошового ринку з фондом грошового ринку. Фонд — це інвестиційний продукт, який купує низькоризикові цінні папери і не має страховки FDIC — це зовсім інша річ.

Порівняння: де кожен варіант сяє

Податкові переваги проти свободи доступу

IRAs пропонують конкретні податкові переваги, яких не можуть забезпечити ні CDs, ні окремі рахунки грошового ринку — але вони карають вас за ранні зняття до пенсійного віку. CDs і рахунки грошового ринку дозволяють легше отримати доступ до грошей, хоча й без податкових переваг.

Потенціал зростання проти передбачуваних доходів

IRA дає вам доступ до повного інвестиційного меню: CDs, рахунки грошового ринку, акції, облігації, пайові фонди та інше. Це різноманіття відкриває двері до більшого зростання протягом десятиліть. У порівнянні, CDs і рахунки грошового ринку (як всередині, так і поза IRA) — за своєю природою стабільні, але з обмеженим потенціалом зростання. CD фіксує вас на фіксованій ставці, а рахунок грошового ринку дає помірний дохід з більшою гнучкістю, ніж CD, але меншим потенціалом зростання, ніж диверсифікований портфель.

Наскільки легко отримати доступ до своїх грошей?

Рахунки грошового ринку виграють у ліквідності — ви можете знімати регулярно до дозволеного місячного ліміту. CDs вимагають терпіння; ваші гроші залишаються заблокованими, і ранній доступ коштує вам штрафу. IRAs найменш доступні до пенсійного віку; ранні зняття спричиняють податки та штрафи, тому вони не підходять, якщо вам потрібні гроші швидко.

Практична модель прийняття рішення

Обирайте IRA, якщо: ви орієнтовані на довгострокове накопичення на пенсію, вам не потрібні ці гроші протягом 10+ років і ви хочете мінімізувати податки на зростання.

Обирайте CD, якщо: у вас є гроші, які ви точно не плануєте використовувати протягом визначеного періоду (say, 6 місяців до 5 років), і цінуєте гарантований дохід більше, ніж гнучкість.

Обирайте рахунок грошового ринку, якщо: ви хочете помірний відсоток вище за ощадний рахунок, можливо, вам потрібен доступ до коштів протягом найближчого року або двох, і цінуєте гнучкість поряд із зростанням.

Останні думки

IRA оптимізовані для накопичення пенсійних коштів через податкову ефективність. CDs забезпечують безпечний, низькоризиковий дохід у обмін на зобов’язання. Рахунки грошового ринку пропонують доступні заощадження з помірними відсотковими ставками — без обмежень щодо пенсії.

Правильний вибір залежить від трьох факторів: вашого терміну, потреби у ліквідності та податкової ситуації. Багато людей використовують усі три: IRA для пенсії, CD для грошей, які знадобляться через кілька років, і рахунок грошового ринку для короткострокових заощаджень або аварійних фондів. Найкраща комбінація — унікальна для вас.