Чи $60K є роком, що підходить для виходу на пенсію? Ось що насправді потрібно для ваших заощаджень

Мрія про $60 000 щорічного доходу на пенсії? Це не просто число — це вибір стилю життя. Для багатьох це достатньо, щоб покрити житло, медичне обслуговування, харчування і навіть подорожі. Але справжнє питання не в тому, чи це добре — а чи у вас достатньо збережень, щоб це реально здійснити.

Аналіз вашої щорічної цілі на пенсії

Згідно з даними Бюро статистики праці США, у 2022 році пенсіонери витрачали в середньому $54 975 на рік, що свідчить про те, що $60 000 — це стабільна, реалістична ціль для більшості людей. Залишковий запас дає вам можливість на випадок медичних надзвичайних ситуацій або несподіваних життєвих змін.

Однак не всі ці гроші потрібно брати з особистих заощаджень. Соціальне забезпечення може стати тут справжнім геймчейнджером. У січні 2025 року середній пенсіонер отримував приблизно $1 975 на місяць, що становить близько $23 700 на рік. Це суттєво — це вже третина вашої $60K цілі, перш ніж торкнутися своїх заощаджень.

Якщо соціальне забезпечення покриває $23 700, вам потрібно отримати лише $36 300 з власних заощаджень. Раптом ціль здається більш досяжною.

Правило 4%: ваш фінансовий план для пенсії

З моменту публікації Вільямом П. Бенгеном у 1994 році, правило 4% стало золотим стандартом для зняття коштів під час пенсії. Його аналіз історичних даних ринків показав, що якщо щороку знімати 4% від вашого портфеля і коригувати за інфляцією, ваші гроші вистачать щонайменше на 30 років.

Механіка проста: якщо вам потрібно $60 000 на рік лише з заощаджень, вам потрібно приблизно ($1.5 мільйона )$60 000 ÷ 0.04$60K . Це припускає, що ваш портфель інвестований у диверсифікований набір акцій і облігацій, що історично приносить близько 7% на рік після інфляції.

Але є нюанс — умови на ринку змінюються. Недавній аналіз Morningstar свідчить, що майбутні доходи можуть бути більш консервативними. Їх оновлене “безпечне рівень зняття” для цього року становить 3.7%, а не 4%. Це означає, що можливо, варто планувати трохи менше щорічних знятків або створити більший запас у заощадженнях як буфер.

Реальні цифри, коли враховуються інші доходи

Розглянемо практичний сценарій. Якщо ви розраховуєте на $23 700 від соціального забезпечення, тоді ваші заощадження потрібно лише для генерації $36 300:

$36 300 ÷ 0.04 = $907 500

Це суттєва різниця. Замість $1.5 мільйона, заощаджень у розмірі $907 500 теоретично можуть підтримувати ваш $60K щорічний стиль життя. Чи $60K рік — це добре? У поєднанні з соціальним забезпеченням — безумовно.

Хочете оцінити свої майбутні виплати соціального забезпечення? Адміністрація соціального забезпечення пропонує онлайн-калькулятор, де ви можете спрогнозувати свої майбутні виплати на основі вашої унікальної історії доходів.

Не забувайте про інфляцію, яка зменює вашу купівельну спроможність

За останні 30 років інфляція в середньому становила від 2.5% до 3% на рік. Через 20 років те, що сьогодні коштує $60 000, може коштувати близько $108 000, щоб підтримувати той самий рівень життя.

Гарна новина? Правило 4% вже враховує інфляцію у своїй формулі. Якщо ваш портфель зростає на 7% на рік, а ви знімаєте 4%, у вас залишається буфер зростання у 3% — саме те, що потрібно, щоб компенсувати інфляцію і зберегти вашу купівельну спроможність. Вам не потрібно окремо робити додаткові розрахунки; ваші інвестиції мають природно йти в ногу з ростом цін.

Що ще може вплинути на вашу ціль?

Ваша особиста ситуація має значення. Розгляньте ці змінні:

Коли ви виходите на пенсію: Вихід на пенсію у 60 років замість 67 означає, що ваші заощадження мають вистачити на додаткові сім років — можливо, потрібно набагато більший початковий баланс.

Як ви інвестуєте: Вищі доходи зменшують необхідний обсяг заощаджень, але супроводжуються більшим ризиком. Консервативні інвестиції забезпечують стабільність, але можуть не випереджати інфляцію.

Ваш стиль життя: Економні пенсіонери роблять свої гроші більш довговічними. Люксові мандрівники потребують більшого запасу.

Медицина: Fidelity оцінює, що середній пенсіонер витратить приблизно $165 000 на медичне обслуговування протягом пенсії. Це суттєво і варто враховувати у вашому плані.

Як досягти цілі (щорічного доходу на пенсії

Щоб наблизитися до вашої цілі, потрібно цілеспрямовані дії:

Максимізуйте податкові переваги: Щедро вкладуйте у 401)k$60K та IRA. Якщо ваш роботодавець пропонує співфінансування — використовуйте кожну можливість — це безкоштовні гроші.

Створіть портфель з акцентом на зростання: Акції історично дають 7–8% річного доходу після інфляції, значно випереджаючи облігації та готівку. Диверсифікований портфель із акцій і облігацій забезпечує і зростання, і стабільність.

Регулярно переглядайте та ребалансируйте: Життя змінюється, ринки коливаються, і ваш план має відповідати цим змінам. Щорічні перевірки допомагають залишатися на шляху до $60K цілі.

Чи рік — це добре? З правильним плануванням, відповідною ставкою заощаджень і стратегічними інвестиційними рішеннями, це цілком може забезпечити комфортну, безпечну пенсію.