Коли ви насправді можете припинити працювати? Посібник по штатах щодо реалістичного віку виходу на пенсію

Думаєте, 66 — це вік, коли ви вийдете на пенсію? Більшість американців сподіваються на це, але реальність розповідає іншу історію. Хоча цільовий вік виходу на пенсію коливається навколо 66 років для середніх працівників, фактичний вихід на пенсію зазвичай відбувається приблизно в 61 рік — значний стрибок з 57 у 1991 році. Для тих, хто народився після 1960 року, повні соціальні виплати починають нараховуватися лише з 67 років, хоча зменшені виплати доступні з 62.

Наступне питання — не скільки вам років, коли ви хочете вийти на пенсію, а скільки ви можете вийти, враховуючи ваше місце проживання та дисципліну у заощадженнях. Місце проживання має набагато більше значення, ніж багато хто уявляє. Від того, де ви живете, залежить усе: від вартості життя до того, скільки потрібно зібрати, щоб фактично припинити працювати.

Як працює цей аналіз

Щоб визначити досяжний вік виходу на пенсію за штатами, дослідники проаналізували дані про медіанний дохід у всіх 50 штатах і змоделювали реалістичний сценарій заощаджень. Ось що передбачає модель:

• Працівники починають кар’єру у 22 роки і дотримуються дисциплінованих заощаджень
• Вони слідують бюджетній схемі 50/30/20: 50% доходу йде на необхідні витрати, 30% — на необов’язкові витрати, і 20% — на заощадження
• З цього 20% заощаджень 14% йде на звичайний ощадний рахунок, а 6% — у 401(k) з типовим співфінансуванням роботодавця
• 401(k) приносить середній річний дохід у 5%
• Пенсіонери щороку знімають 4% із своїх заощаджень, щоб покрити витрати на життя

Використовуючи дані Бюро перепису населення та опитування витрат Бюро статистики праці, дослідники обчислили, коли працівники у кожному штаті зможуть накопичити достатньо заощаджень для безперервного покриття своїх витрат.

Переможці: вихід на пенсію у 50+

Декілька штатів дозволяють дисциплінованим заощаджувачам досить рано завершити роботу. Найагресивніші сценарії виходу на пенсію зосереджені в Середньому Заході та Півдні:

Іллінойс очолює список — усього 53 роки, потрібно $896,767 у заощадженнях. Айова, Небраска і Канзас йдуть поруч у діапазоні 52-53 роки. Трохи вище — Індіана, Міннесота і Юта з ціллю 54 роки, тоді як Південна Дакота, Вайомінг і Оклахома — 55-56 років.

Колорадо, Джорджія та Айдахо також досягають віку 56 років, що робить регіони Великих рівнин і Скелястих гір особливо сприятливими для ранньої пенсії.

Середина: пізні 50-ті — ранні 60-ті

Більшість штатів зосереджені між 56 і 62 роками. Огайо, Нью-Гемпшир і Північна Дакота орієнтуються на 58 років, тоді як Меріленд і Північна Кароліна — на 59.

У діапазоні 60-62 років — Арізона, Луїзіана, Алабама, Арканзас, Кентуккі, Монтана, Орегон, Нью-Мексико, Вермонт і Міссісіпі. В кожному з цих штатів потрібно накопичити від $800 000 до $1,4 млн.

Коннектикут, Делавер, Невада і Род-Айленд виходять за межі 61 року, тоді як Мейн і Західна Вірджинія — до 63.

Тривала дорога: робота у 60+

Курортні та з високою вартістю життя штати вимагають довшої кар’єри. Массачусетс і Нью-Йорк — два найдорожчі штати Америки — вимагають від працівників працювати до 68 років. Каліфорнія — 66 років, що відображає її значно вищі витрати на життя.

Аляска і Флорида — до 63 років, тоді як кілька штатів, включаючи Меріленд, Вірджинія і Вашингтон, вимагають значних заощаджень понад $1,2 млн.

Аутсайдер: реальність Гаваїв

Гаваї — єдині, хто працює понад 75 років, — це тривожний нагадування, що високі витрати на життя можуть значно подовжити трудовий стаж. Штат вимагає $2,48 млн у заощадженнях — майже втричі більше за середній показник по країні для деяких штатів. Навіть у 74 роки працівники Гаваїв зібрали лише $2,33 млн, що менше за ціль.

Що це означає для вашого віку виходу на пенсію за штатами

Різниця в часі — вражаюча. Вийти на пенсію у 52 роки проти 68 — це різниця у 16 років, і не через трудову етику, а через географію. Працівник із медіанним доходом у Канзасі стикається з зовсім іншим сценарієм пенсії, ніж у Массачусетсі, навіть при однаковій дисципліні заощаджень.

На цю різницю впливають кілька факторів:

Вартість життя — головний чинник. Штати з нижчими витратами на житло, медицину та загальні витрати вимагають менше заощаджень для підтримки пенсії.

Рівень доходів — значно варіює. Вищі доходи у штатах іноді дозволяють швидше накопичувати багатство, але лише якщо цей дохід випереджає зростання вартості життя.

Податкове навантаження — теж важливе. Хоча цей аналіз зосереджений на валовому доході, різниці у місцевих і державних податках впливають на реальну купівельну спроможність.

Реальна стратегія

Дані пропонують три шляхи:

По-перше, максимально збільшуйте рівень заощаджень рано. Модель 50/30/20 працює, але ті, хто прагне до 30-35% заощаджень, можуть вийти на пенсію на 3-5 років раніше.

По-друге, розглядайте географічний арбітраж. Якщо ваша кар’єра дозволяє працювати віддалено, отримуючи зарплату у штаті з високим доходом і проживаючи у штаті з низькими витратами, це може скоротити роки роботи.

По-третє, не ігноруйте 401(k). Модель передбачає співфінансування роботодавця до 3%, але багато роботодавців співфінансують більше, а податкові переваги зростають з часом.

Основний висновок

Реалістичний вік виходу на пенсію за штатом залежить від дисципліни, доходу і місця проживання. Хоча середній вихід на пенсію — 61 рік, діапазон коливається від 52 до понад 75 років залежно від вибору місця проживання і рівня заощаджень. Починайте у 22 роки, дотримуйтеся плану заощаджень — і ви можете здивувати себе тим, наскільки рано стає можливим вихід на пенсію, навіть якщо це не мрія на 66 років, яку багато хто уявляє.