Чи достатньо 5 000 доларів на місяць? Що насправді стикаються з американські пенсіонери

Діра у плануванні пенсій в Америці вражаюча. Хоча дорослі, які ще не на пенсії, вважають, що їм потрібно приблизно $5,000 на місяць для комфортної пенсії — що еквівалентно понад $1 мільйонів у життєвих заощадженнях, — реальність розповідає зовсім іншу історію. За даними всеохоплюючого опитування Schroders, проведеного серед 2 000 американців віком від 27 до 79 років, ті, хто вже на пенсії, керуються лише $4,170 на місяць, включно з соціальним забезпеченням. Але ось ключове питання: чи дійсно $5,000 на місяць достатньо, і якщо так, то для кого?

Розрив між очікуваннями та реальністю

Цифри виявляють тривожний розрив. Майбутні пенсіонери ставлять своєю ціллю приблизно $4,940 на місяць у середньому, причому міленіали підвищують цю цифру до $5,135. Ті, хто наближається до пенсійного віку (60-65), трохи знижують свої очікування до $4,855 на місяць. Однак нинішні пенсіонери заробляють значно менше у всіх сферах. Більше ніж третина пенсіонерів у США живе на менше ніж $2,500 на місяць — менше ніж половина того, що молодші покоління очікують потребувати.

Цей розрив не випадковий. Він відображає фундаментальну реальність: більшість американців не підготовлені до витрат на пенсію, і багато з них просто змушені обходитися менше, ніж вони сподівалися.

Проблема недостачі соціального забезпечення

Середній платіж соціального забезпечення трохи менший за $1,800 на місяць. Якщо це справді основа пенсійного доходу, пенсіонерам доводиться стикатися з дефіцитом приблизно у $3,200 на місяць, щоб досягти заявленого рівня комфорту. Це пояснює жорстку математику, з якою стикаються сучасні пенсіонери: розрив між тим, що вони думали, що їм потрібно, і тим, що вони фактично отримують.

Що ще гірше? Багато американців ускладнюють цю ситуацію власною поведінкою. Приблизно 40% майбутніх пенсіонерів планують подати заявку на соціальне забезпечення у віці від 62 до 65 років — значно раніше повного пенсійного віку 67 років і далеко від оптимального віку 70 років. За кожен рік затримки подання заявки після 67 років їхні виплати зростають на 8%, до максимуму 24% до 70 років. Ті, хто подають заявку раніше, залишають на столі значну суму грошей.

Чому раннє подання заявки залишається популярним, незважаючи на вартість

Причини раннього подання заявки на соціальне забезпечення виявляють глибоку тривогу серед американського населення. Люди бояться, що система не переживе їхні пізні роки, тому вони обирають отримати те, що можуть зараз, замість ризикувати майбутніми виплатами. Це створює те, що експерт Schroders Деб Бойдэн називає «кризою довіри» — і це безпосередньо коштує працівникам реального пенсійного доходу.

Лише 10% опитаних планують чекати до 70 років, щоб максимізувати свої виплати. Переважна більшість віддає перевагу підходу «пташка в руці», навіть якщо це зменшує їхній життєвий пенсійний дохід з математичної точки зору. Цей психологічний фактор може в кінцевому підсумку бути важливішим за будь-який розрахунок у таблицях.

Криза грамотності щодо тривалості життя

Ще один важливий фактор, що підриває планування пенсій: американці насправді не знають, скільки вони проживуть. Дослідження TIAA показало, що лише 12% американців мають реалістичне розуміння очікуваної тривалості життя для 65-річних, включно з ймовірністю дожиття до похилого віку або передчасної смерті.

Ця необізнаність має реальні наслідки. Очікувана тривалість життя безпосередньо визначає, чи достатньо $5,000 на місяць, чи ні. Людина, яка доживає до 85 років, стикається з іншою фінансовою рівновагою, ніж та, що доживає до 95. Без розуміння цих ймовірностей люди або перезберігають (марнотратять продуктивні роки), або недозберігають (зіштовхуються з бідністю у своїх останніх десятиліттях).

То чи є $5,000 на місяць хорошою сумою?

Відповідь цілком залежить від особистих обставин — але для більшості американців чесна оцінка — ні. Дані свідчать, що $5,000 на місяць — це те, що люди сподіваються мати, а не те, що вони спланували досягти. Розрив між прагненнями та реальністю — це те, де фактично живе більшість американських пенсій.