Розвінчування стратегії оплати кредитною карткою 15/3: що насправді підвищує ваш рейтинг

Правило кредиту 15/3 стало вірусною сенсацією у TikTok, YouTube та блогах про особисті фінанси — обіцяючи користувачам революційний спосіб значно покращити їхній кредитний рейтинг. Згідно з цим широко поширеним методом, вам слід розділити оплату кредитної картки на дві частини: сплатити половину балансу за 15 днів до дати погашення та решту — за три дні до неї. Звучить занадто добре, щоб бути правдою? Це тому, що так і є.

Реальність: чому правило 15/3 не дає результату

Фахівці з кредитування постійно спростовують цей підхід. Джон Ульцхаймер, колишній аналітик FICO та Equifax, прямо заявляє: «Кожні кілька років з’являється якась нісенітниця на кшталт цього, але в цьому немає правди». Основна помилка полягає у неправильному розумінні того, як насправді працює кредитне звітування.

Ваш емітент кредитної картки повідомляє інформацію про ваш рахунок до кредитних бюро лише один раз за кожен платіжний цикл — а не кілька разів. Важливий час — це не дата погашення, а дата закриття виписки, яка настає приблизно за три тижні до дати платежу. До моменту, коли ви зробите платежі за 15 і 3 дні до дати погашення, ваша виписка вже закрита, і ваш емітент вже подав дані до бюро.

Здійснення двох платежів замість одного не принесе вам додаткового кредиту. Правило 15/3 припускає, що кілька платежів створюють кілька записів про своєчасну оплату, але це неправильно. Ви отримуєте кредит лише за один своєчасний платіж за кожен платіжний цикл, незалежно від кількості платежів.

Крім того, конкретні числа — 15 і 3 — не мають статистичного значення у алгоритмах кредитного рейтингу. Ви можете зробити один платіж перед датою закриття виписки, і результат буде ідентичним. «Немає жодної важливості, коли ви здійснюєте платіж або платежі перед датою закриття виписки», — пояснює Ульцхаймер.

Сутність правди: важливість кредитної utilization

Є один справжній принцип, закопаний у правилі 15/3: кредитна utilization справді впливає на ваш кредитний рейтинг. Utilization показує, скільки з вашого доступного кредиту ви активно використовуєте. Наприклад, якщо у вас ліміт $2000 і баланс $1000, ваша utilization становить 50%.

Моделі оцінки заохочують нижчі коефіцієнти utilization. Ідеально тримати utilization нижче 30%; менше 10% — оптимально. Для прикладу з лімітом $2000 це означає підтримувати баланс менше ніж $600 або $200 відповідно. Кредитна utilization становить приблизно 30% вашого FICO, тому вона справді має значення.

Однак є важливий нюанс: це покращення є тимчасовим. Зниження utilization у конкретний день створює короткочасний приріст — ніби одягнути костюм на одну фотографію, яку ніхто не побачить. Як тільки ваші кредитори повідомлять про баланси наступного місяця, ваша utilization знову перерахується, і перевага зникне. Якщо ви не подаєте заявку на кредит або іпотеку саме в цей день, цей зусилля матиме мінімальну довгострокову цінність.

Що насправді формує ваш кредитний рейтинг

Замість того, щоб гнатися за правилом 15/3, зосередьтеся на факторах, які справді впливають на ваш рейтинг, за рейтингом FICO:

1. Історія платежів — ваша репутація щодо своєчасних платежів
2. Кредитна utilization — скільки кредиту ви використовуєте відносно лімітів
3. Тривалість кредитної історії — скільки часу ви підтримуєте кредитні рахунки
4. Кредитне різноманіття — різноманітність типів карт і позик
5. Недавні заявки на кредит — жорсткі запити через недавні позики

Щоб побудувати міцний кредитний рейтинг, потрібна послідовність протягом місяців і років, а не тактичні маневри в межах одного платіжного циклу. Постійна своєчасна оплата — найпотужніший важіль. Хоча ранні платежі не дадуть різкого стрибка вашого рейтингу, вони формують дисципліну та надійність, які кредитні бюро цінують у довгостроковій перспективі.

Якщо правило 15/3 мотивує вас уникати пропущених платежів або допомагає узгодити платежі з графіком зарплати, воно має певну поведінкову цінність. Але сама стратегія не має внутрішньої здатності підвищувати кредитний рейтинг. Як постійно наголошують експерти, покращення вашого рейтингу приходить від простих практик: підтримуйте низький utilization, створюйте довгу історію платежів і демонструйте відповідальне управління кредитом з часом.