Онлайн-прямі банківські платежі: що ви можете придбати та як зробити це безпечно за допомогою номера вашого рахунку та маршрутизаційного номера

Багато з нас за замовчуванням використовують кредитні картки, дебетові картки або мобільні гаманці при онлайн-оплатах. Але існує інший шлях, який варто дослідити — оплата безпосередньо з вашого поточного рахунку. Цей підхід відкриває можливості, яких ви можливо не враховували, особливо якщо ви хочете уникнути боргів по кредитних картах або просто надаєте перевагу збереженню приватності вашої дебетової інформації.

Що насправді доступне при оплаті з вашого поточного рахунку?

Відповідь залежить від того, де ви здійснюєте покупки. Деякі продавці вже приймають цей метод, з Amazon, який веде цю ініціативу, приймаючи прямі банківські перекази. eBay йде далі, приймаючи традиційні чеки. Однак реальність така: більшість онлайн-магазинів ще не перейшли на цей рівень. Вони залишаються вірними трьом основним — кредитним карткам, дебетовим карткам і подарунковим карткам. Також ви можете побачити платформи “Купи зараз, платіть пізніше” (Buy Now, Pay Later), такі як Affirm і Klarna, при оформленні.

Коли продавець підтримує оплату з поточного рахунку, що саме ви можете купити? Коротка відповідь: практично будь-що, що вони зазвичай продають. Від продуктів харчування і електроніки до одягу і товарів для дому — якщо вони приймають банківські перекази як платіж, обмежень щодо товарів немає. Обмеження стосується лише готовності продавця підтримувати цей спосіб оплати, а не категорій товарів.

Як почати: вам потрібно дві речі

Щоб ініціювати оплату з банківського рахунку онлайн, вам потрібен номер вашого рахунку та номер маршрутизації банку. Номер маршрутизації — дев’ятизначний ідентифікатор — точно вказує платіжному процесору, з якого банку потрібно зняти кошти. Обидва номери знаходяться у вашому онлайн-банкінгу або на друкованих виписках.

Процес оплати простий, якщо він підтримується. Шукайте опції з позначками “ACH”, “eCheck” або “додати банківський рахунок”. Введіть свої два номери, переконайтеся, що вони правильні, і заверште транзакцію. Це — механічна сторона процесу.

Реальні переваги: що робить це вартою

Плюси: ви пропускаєте потенційні комісії за обробку платежів, які часто супроводжують кредитні або дебетові транзакції. Прямі банківські платежі дешевші для продавців, і деякі з них передають цю економію покупцям. Ви також уникаєте спокуси витратити більше, оскільки обмежені тим, що фактично є на вашому рахунку. А якщо у вас немає доступу до традиційних карт або ви просто не довіряєте повторному розкриттю дебетової інформації, цей метод цілком обходить ці питання.

Мінуси: доступність — це ваша найбільша проблема — більшість продавців його не підтримують. Недостатність коштів миттєво відхилить вашу покупку. Ви втрачаєте кешбек і винагороди, які зазвичай пропонують кредитні картки. І на відміну від покупок картками, ви не отримаєте захисту або розширеного гарантійного покриття, яке часто йде у комплекті.

Коли ваш магазин не приймає банківські перекази: ваші альтернативи

PayPal залишається основним гравцем

Підключіть свій поточний рахунок до PayPal безкоштовно, і раптом тисячі продавців стануть доступними з вашим банківським балансом. Walmart, Target і безліч інших приймають PayPal. Функції безпеки — запобігання шахрайству та захист покупок — додають рівень безпеки. Найкраще: без комісій за внутрішньоамериканські онлайн-покупки.

Попередньо оплачувані дебетові картки дають контроль

На відміну від традиційних дебетових карток, що безпосередньо прив’язані до рахунку, попередньо оплачувані картки працюють більше як збережена вартість. Ви поповнюєте їх через банківський переказ, прямий депозит або готівкою, і витрачаєте лише те, що поповнили. Це створює обмеження витрат і усуває ризик овердрафту. Шукайте попередньо оплачувані картки з низькими або відсутніми щомісячними комісіями та доступними варіантами поповнення.

Купи зараз, платіть пізніше — розділяє вартість

BNPL-рішення розбивають покупки на частини, зазвичай без відсотків, якщо ви платите вчасно. Для дорогих товарів це зменшує шок від високої ціни. Але будьте обережні — деякі платформи стягують штрафи за прострочення, відкладений відсоток або щомісячні збори. Психологічна небезпека: розстрочка може зробити дорогі покупки більш доступними, ніж вони є насправді.

Подарункові картки — обхідний шлях

Купуйте цифрові або фізичні подарункові картки Visa/Mastercard за допомогою вашого балансу на іншому рахунку, а потім використовуйте їх у потрібному магазині. Це додає крок, але працює універсально.

SNAP EBT для продуктів і не тільки

Якщо ви маєте право на допомогу за програмою Supplemental Nutrition Assistance Program, ваша карта Electronic Benefits Transfer функціонує як поточний рахунок, що отримує регулярні депозити. Основні продуктові мережі і навіть Amazon тепер приймають SNAP EBT онлайн у рамках пілотних програм USDA, що значно розширює можливості покупок за допомогою державної допомоги.

Безпека — не опція, а обов’язкова

Передача номера рахунку та маршрутизаційного номера вимагає серйозної обережності. Вводьте цю інформацію лише на сайтах, які ви знаєте і довіряєте. Перевірте, чи має сайт SSL-сертифікат — шукайте “https://” і іконку замка, що шифрує ваші дані. Створюйте унікальні, сильні паролі для кожного облікового запису продавця. Ніколи не зберігайте банківські дані у їхній системі; вводьте їх щоразу заново під час покупки. Регулярно перевіряйте виписки банку на предмет несанкціонованих транзакцій і негайно зв’язуйтеся з банком, якщо щось здається підозрілим.

Свобода платити безпосередньо з вашого поточного рахунку реальна, але вона працює лише тоді, коли ви захищаєте інформацію, що робить це можливим. Знайте політику вашого банку щодо відповідальності за шахрайство, користуйтеся лише надійними продавцями і залишайтеся пильними щодо моніторингу активності вашого рахунку.