Підводні камені інвестицій для пенсіонерів: 4 небезпечні ставки, яких слід уникати (Плюс безпечні стратегії, які дійсно працюють)

Зміна менталітету, про яку ніхто не говорить

Коли ви переходите від робочих років до пенсії, ваш інвестиційний посібник потребує повної перебудови. Під час накопичувальних років гонитва за зростанням була логічною. Але коли ви живете за рахунок свого гніздівого капіталу, вже не йдеться про подвоєння грошей — йдеться про збереження того, що у вас є, і стабільне отримання доходу. Ця фундаментальна зміна у мисленні визначить або зруйнує ваші пенсійні роки.

Чотири інвестиційні пастки, які виглядають добре, але руйнують пенсійні портфелі

Поліси індексованого універсального життя (IUL): прихована пастка страхування

Страхові агенти люблять просувати поліси індексованого універсального життя, бо комісійні чеками вони отримують багато. Але для пенсіонерів? Це фінансова нічия, обгорнута у складність.

Ось чому ця пропозиція звучить так спокусливо: страховики рекламують ці продукти як страхування життя, прив’язане до показників S&P. Зовні здається, що ви отримуєте страхове покриття плюс доходи, прив’язані до ринку. Насправді, за словами фінансового планувальника Ронні Гіллікіна, «доходи обмежуються підлозами, стелями та участю у прибутках. Премії тихо зростають з віком, передоплачувані збори накопичуються, і математика просто не працює».

Головна проблема? Більшість власників поліса ніколи не читають дрібний шрифт щодо компонента «страхування», і коли вони усвідомлюють, що збори їх з’їдають, вони вже закріплені.

Взяті з позик фонди: збільшені прибутки перетворюються на збільшені втрати

Фонди з кредитним плечем використовують позичені гроші для збільшення доходів від інвестицій. Коли ринок зростає на 2%, фонд з кредитним плечем може підскочити на 8%. Звучить неймовірно — доки ринок не повернеться назад.

«Пенсіонери повинні уникати leveraged ETF», попереджає трейдер Вінс Станціоне. «Ці інструменти створені для короткострокових трейдерів, а не для пенсіонерів, що купують і тримають». У поганий день ринку leveraged фонди можуть швидко знищити прибутки. Для людини, яка живе на фіксований пенсійний дохід, така волатильність — вирок.

Індивідуальні акції: чому вибір переможців — гра для пенсіонера

Хоча диверсифікований індексний фонд не може обвалитися до нуля (за винятком економічної катастрофи), окремі акції цілком можуть. Пенсіонери, які обирають акції самостійно, фактично ставлять на те, що вони знають краще за ринок.

Крім ризику, є ще одна проблема: обслуговування. Відстеження квартальних прибутків, змін у керівництві, конкурентних загроз — це робота на повний день. А якщо ви піддаєтеся спокусі гарячих порад від друзів або «мем-акцій», що стають вірусними? Це вже не інвестиції. «Це більше схоже на азартні ігри, ніж на інвестування», додає Станціоне.

Молодші працівники можуть дозволити собі такі коливання. Ви — ні.

Безпосередньо володіння орендною нерухомістю: пастка орендодавця

На папері володіння орендною нерухомістю виглядає чудово. О tenants платять оренду, нерухомість зростає у цінності, і ви накопичуєте багатство. Реальність? Це жорстко.

Управління орендною нерухомістю — це фактично ведення бізнесу, і більшість новачків значно недооцінюють обсяг роботи. О tenants пошкоджують вашу нерухомість, відмовляються платити оренду, і ви застрягли у дорогих процесах виселення. Нерухомість потребує постійного обслуговування — і «постійне» часто означає тисячі доларів несподіваних ремонтів. Коли хороші tenants йдуть, їх замінити важко і дорого.

Але справжній кошмар? Відповідальність. Якщо орендуєте довго, tenant або сусід можуть подати в суд. Навіть якщо ви тримаєте нерухомість через юридичну особу, адвокати спробують назвати вас особисто. Якщо виграють — вони можуть звернутися до всього вашого активу. Ви проведете місяці у суді, доводячи, що вас не слід називати відповідачем.

Для пенсіонерів такий рівень стресу і юридичної відповідальності не вартий того.

Варіанти інвестицій для пенсії, які дійсно захищають ваш гніздівий капітал

Почніть із широких індексних фондів ринку

Основою будь-якого пенсійного портфеля мають бути індексні фонди. Вони забезпечують диверсифіковане охоплення всього ринку з мінімальним ризиком.

«Індексні фонди акцій, що відтворюють S&P 500, значно зменшують ризик у порівнянні з інвестиціями у окремі акції», пояснює д-р Брендон Парсонс, економіст з Pepperdine Graziadio Business School.

SPY відстежує S&P 500, а VTI — весь ринок акцій США. Обидва пропонують миттєву диверсифікацію за дуже низькою ціною.

Додайте міжнародну диверсифікацію

Не кладіть усі яйця в американську кошик. Розгляньте фонд, наприклад VEU, що дає вам широкий доступ до міжнародних акцій. Це допомагає пом’якшити вплив економічних труднощів окремої країни.

Включайте дивідендні blue-chip акції (вибірково)

Якщо ви все ж таки обираєте окремі акції, обмежтеся компаніями blue-chip, які пережили десятиліття ринкових циклів і стабільно платять дивіденди. Це нудні, надійні компанії, що генерують дохід навіть при застої цін на акції.

Золото та срібло як захист від інфляції

«ETF на золото і срібло захищають від інфляції і слабкості долара США», рекомендує Станціоне. GLD і SLV пропонують недороге охоплення дорогоцінних металів без клопоту з фізичним зберіганням або безпекою.

Нерухомість без головного болю: REITs і клуби спільного інвестування

Хочете мати доступ до нерухомості без того, щоб ставати орендодавцем? Розгляньте REITs, які об’єднують сотні об’єктів і розподіляють дохід акціонерам. Або приєднайтеся до пасивного клубу спільного інвестування у нерухомість, де ви ділитеся і доходами, і управлінським навантаженням з іншими інвесторами.

Підсумок

Створення пенсійних інвестиційних опцій означає свідомий вибір стабільності замість спекуляцій. Ваша мета — не зробити вас багатим, а зберегти комфорт і забезпечити доходи, необхідні для насолоди пенсійними роками. Обирайте нудне замість захоплюючого, диверсифікацію замість концентрації, і пасивне управління замість активного. Саме так ви зможете це зробити справді ефективно.