Цифрові рахунки: найкращий варіант для тих, хто шукає доходи, вищі за заощадження у 2024 році

Інвестування фінансових ресурсів розумно стає все більшою турботою серед бразильців, особливо коли заощадження не дають задовільних доходів. У 2024 році ситуація значно змінилася завдяки розширенню цифрових платформ, які пропонують інвестиції з набагато більш конкурентоспроможною доходністю. У цій статті аналізується, чому ці рішення стали найкращим банком для заощаджень і які є найкращими доступними альтернативами.

Чому варто відмовитися від традиційних заощаджень?

Заощадження працює за простою формулою: приносить 70% від ставки Selic додано до Тарифу Посилання (TR), який наразі нульовий. Це дає приблизно 7,41% на рік. Крім того, дохід оновлюється лише щомісяця, у день народження кожного депозиту.

На відміну від цього, сучасні цифрові банки пропонують рахунки, що приносять доходи на основі CDI (Сертифікат міжбанківського депозиту), індикатора, який більш точно відображає рухи економіки. Коли ці рахунки пропонують 100% або більше від CDI, річний дохід зростає до 10,40% або вище, що є значною різницею у довгостроковій перспективі.

Ключовим у цій перевазі є щоденне оновлення доходів. Поки заощадження очікує дня народження депозиту, рахунки, прив’язані до CDI, враховують прибутки кожного робочого дня, що дозволяє швидше накопичувати відсотки.

Розуміння механізму CDI

CDI працює як орієнтовна ставка, що відображає середній рівень короткострокових міжбанківських позик. На відміну від заощаджень, які мають фіксовану структуру, CDI реагує динамічно на коливання ставки Selic, стаючи більш чутливим до економічної ситуації.

Коли продукт пропонує 105%, 110% або 113% від CDI, це означає, що інвестор отримує додаткову маржу понад базову ставку. Це можливо тому, що ці платформи вкладають ресурси у державні цінні папери та інші активи з низьким ризиком, отримуючи цю додаткову прибутковість і передаючи її клієнтам.

Карта основних цифрових рахунків у 2024 році

Nubank – Лідер у простоті

Nubank пропонує платіжний рахунок, який працює як найкращий банк для заощаджень для тих, хто цінує безпеку. Вкладені гроші інвестуються у державні цінні папери з доходністю 100% від CDI. Важливий аспект: капіталізація відбувається щодня після 31-го дня, а не лише щомісяця.

Neon – Прогресивний дохід

Neon реалізує інноваційну модель, де відсоток від CDI поступово зростає. Починається з 100% і підвищується до 113% через два роки після підписки. Такий формат стимулює збереження ресурсів на платформі, винагороджуючи більш лояльних клієнтів.

PicPay – Організація у кошиках

З моменту заснування у 2012 році, PicPay вирізняється функціональністю організації заощаджень у персоналізовані категорії. Щодня приносить 102% від CDI. Практична симуляція показує, що інвестиція R$ 1 000 протягом 24 місяців дає R$ 204,12, що значно перевищує R$ 129,29 за заощадженнями.

PagBank – Пропозиція екосистеми PagSeguro

Інтегруючи набір сервісів PagSeguro, PagBank пропонує рахунок Rendeira з автоматичним доходом 100% від CDI після 30 днів збереження на рахунку.

Mercado Pago – Переваги для підписників

У Mercado Pago базовий дохід становить 100% від CDI. Однак ті, хто приєднується до програми лояльності Meli+ (Mercado Livre) і підтримує мінімальний баланс у R$ 1 000 щомісяця, можуть підвищити цей відсоток до 105%.

99Pay – Доходність для користувачів мобільності

Платформа мобільності 99 пропонує цифровий рахунок з доходом до 110% від CDI для балансів до R$ 5 000. Понад цю суму поєднує 80% від CDI з 110% для початкового діапазону. Унікальність у тому, що прибутки нараховуються щодня, включно з вихідними, а також пропонують кешбек за транзакції, наприклад, за поїздки.

Iti – Інструмент Ітаю для цілей

Iti, від групи Ітаю, пропонує особливу функцію: “Мої цілі”, яка приносить 100% від CDI з першого робочого дня. Працює схоже на віртуальні ящики для організації фінансових цілей.

Банк PAN – Без максимального ліміту

PAN відрізняється моделлю з градацією: перші 30 днів приносить 10% від CDI, потім 100%. З мінімальним балансом у R$ 30, пропонує гнучкість без верхньої межі інвестицій.

Порівняльний аналіз: Який найкращий банк для заощаджень?

Вибір залежить від індивідуальних пріоритетів. Для максимальної чистої доходності Neon має перевагу з 113% від CDI. Для зручності та безпеки Nubank залишається неперевершеним. Ті, хто шукає додаткові переваги, знайдуть у PicPay організацію за цілями, а в 99Pay — інтегрований кешбек.

Порівняльна таблиця показує, що всі вісім банків перевищують заощадження щонайменше на 2,99 відсоткових пункти на рік, створюючи суттєві різниці у довгостроковій перспективі.

Технічні причини переваги CDI

Заощадження використовує статичну формулу: 70% Selic + TR. У той час як CDI динамічно відображає реальну економіку, реагуючи на зміни монетарної політики. Це означає, що у періоди високої ставки Selic, як зараз, продукти, прив’язані до CDI, зростають у доходності.

Крім того, щоденне оновлення у порівнянні з місячним створює більш потужний ефект складних відсотків. Один цент, що приносить дохід щодня протягом року, дає більший дохід, ніж той самий цент, що приносить дохід один раз на місяць.

Додаткові переваги, окрім доходності

Багато з цих рахунків не обмежуються чистим доходом. Вони пропонують: організацію витрат за категоріями, кешбек у покупках і транзакціях, інтеграцію з екосистемами електронної комерції, доступ до програм лояльності та відсутність адміністративних зборів.

Ці функції змінюють досвід управління фінансами, роблячи ці продукти привабливими навіть для тих, хто має кілька банківських рахунків.

Висновок: шлях до кращих доходів

У 2024 році довіряти лише заощадженням означає залишати гроші на столі. Цифрові банки, що використовують CDI як основу, з’явилися як надійне рішення, пропонуючи доходність на 30% до 52% вищу за традиційні інвестиції, з такою ж безпекою.

Рішення щодо найкращого банку для заощаджень має враховувати не лише відсоток від CDI, але й інструменти фінансової організації, додаткові переваги та досвід користувача платформи. У умовах високих ставок відсотків максимізація доходів від заощаджень — не розкіш, а необхідність. Цифрові рахунки з автоматичним доходом є природним розвитком цієї стратегії, доступною кожному бразильцю з смартфоном і підключенням до Інтернету.