Створення топ-1 відсотка за рівнем чистого капіталу: що дані за віком розкривають про накопичення багатства в Америці

Розуміння вашого фінансового становища вимагає більше, ніж просто відстеження балансу на банківському рахунку. Ваша чиста вартість — різниця між всім, що ви володієте, і всім, що ви заборгували — є справжнім індикатором фінансового здоров’я та прогресу на шляху до незалежності. Останнє опитування Федеральної резервної системи щодо фінансів споживачів, завершене наприкінці 2022 року, надає захоплюючі уявлення про те, як багатство накопичується на різних етапах життя в Америці.

Головний висновок? Ті, хто прагне до порогу чистої вартості 1 відсотка серед усіх домогосподарств, потребують приблизно $3,8 мільйонів. Але це приховує більш складну реальність: шлях до створення значного багатства виглядає кардинально різним залежно від вашого віку.

Вершини гір багатства у вашому 50-літньому віці

Дані Федеральної резервної системи розбивають 95-й відсоток чистої вартості за віковими групами, виявляючи чіткі закономірності:

Зверніть увагу на прискорення: домогосподарства у своїх 50-х мають у п’ять разів більше багатства, ніж ті у своїх 30-х. Накопичення багатства не зупиняється до 60-х, після чого воно фактично зменшується. Це відображає просту реальність — люди у своїх 60-х і старше зазвичай зменшують свої пенсійні рахунки, а не продовжують інвестувати.

Реальні роки накопичення багатства припадають на період з 40-х до 60-х. Чому? Це зазвичай періоди найбільших доходів. Люди зазвичай просунулися у своїх кар’єрах, а багато вже погасили частину великих боргів. Це поєднання — вищий дохід і керовані зобов’язання — створює оптимальне середовище для агресивного накопичення багатства.

Високий дохід не гарантує топ-рейтингову чисту вартість

Ось де стає цікаво. Доходи, необхідні для досягнення топ 5%, слідують іншій траєкторії:

Тут виникає важливий розрив. Серед високих доходів у 20-х роках лише 32% також мають чисту вартість, достатню для топ 5%. Цей відсоток покращується трохи понад 50% для тих у 30-х і 40-х роках, і зростає для домогосподарств з кимось віком 50 або старше.

Це відкриває фундаментальну істину: заробляти значні гроші і накопичувати значне багатство — не одне й те саме. Хтось, хто отримує $400,000 на рік, може все ще поступатися у своїх заощадженнях колегам із нижчими доходами, але з кращою дисципліною заощаджень. Відмінність полягає не лише у тому, скільки ви заробляєте — а у тому, що ви робите з цим заробітком.

Реальний двигун топ-1 відсотка чистої вартості: стратегічне інвестування

Досягнення топ-рейтингу чистої вартості вимагає виходу за межі пасивного заощадження. Дані показують, що домогосподарства у топ-5% за чистою вартістю тримають більшу частину свого багатства у пенсійних та інвестиційних рахунках, а не у нерухомості або готівці.

Це дає важливий висновок: послідовне інвестування протягом десятиліть дає кращі результати, ніж будь-який однорічний рівень доходу. Індексний фонд S&P 500 — наприклад, широкомасштабні трекери ринку з низькими витратами — історично забезпечує доходи на рівні ринку при мінімальних комісіях. Такий підхід дозволяє захопити зростання всього ринку акцій США без необхідності мати експертні знання у виборі окремих акцій.

Для тих, хто має специфічні знання ринку, цілеспрямовані стратегії з використанням акцій з ростом або секторних інвестицій можуть потенційно забезпечити вищі доходи, хоча й з додатковим ризиком. Ближче до періодів пікових доходів і накопичень — зазвичай у 40-х і 50-х — саме стратегічне позиціонування має найбільше значення.

Загальна картина: дисципліна важливіша за дохід

Шлях до входу до топ-1% за чистою вартістю не є таємницею. Він вимагає трьох елементів, що працюють у злагоді:

По-перше, отримуйте поважний дохід (хоч і не обов’язково надзвичайний). По-друге, систематично витрачайте менше, ніж заробляєте. По-третє, інвестуйте різницю послідовно з часом у відповідні інструменти, такі як індексні фонди або диверсифіковані портфелі.

Домогосподарства, що накопичують справжнє багатство — досягаючи порогу понад $5 мільйонів у своїх 50-х — зазвичай не покладалися на один випадковий виграш. Вони скористалися десятиліттями складних відсоткових доходів, дисциплінованих заощаджень і стратегічного розподілу інвестицій. Ваш вік має менше значення, ніж ваша відданість основам: жити нижче своїх можливостей і дозволяти вашим інвестиціям працювати з часом.