Що таке KYC і чому він став обов’язковою вимогою у сучасних фінансових операціях?

У контексті швидкого розвитку технології блокчейн фінансові організації та криптовалютні біржі впроваджують процес ідентифікації клієнтів. Це вважається базовим кроком для захисту системи та користувачів. Тож що таке KYC насправді? Чому фінансова сфера наголошує на його важливості? Ця стаття допоможе вам краще зрозуміти цей процес ідентифікації.

Що таке KYC та eKYC?

KYC — це скорочення від “Know Your Customer” або “Знай свого клієнта”. Це обов’язковий етап перевірки, який мають здійснювати фінансові організації для збору інформації про своїх клієнтів.

При виконанні процесу KYC, організації оцінюють клієнтів за такими критеріями:

• Здатність ризикувати фінансово
• Знання в галузі інвестицій та цінних паперів
• Історія транзакцій
• Джерело фінансування

Процес KYC не лише допомагає ідентифікувати клієнта, а й є важливим інструментом боротьби з відмиванням грошей (AML) та запобігання фінансуванню тероризму. Сьогодні KYC є поширеною вимогою для дотримання правил на криптовалютних, форекс та міжнародних фондових біржах.

eKYC (електронне Знай свого клієнта) — це цифрова версія цього процесу, що дозволяє повністю онлайн підтверджувати особистість. Користувачам не потрібно особисто відвідувати офіс, вони можуть завершити всі процедури через додаток або вебсайт.

Зазвичай для виконання KYC потрібні такі документи:

• Паспорт / ID-карта
• Віза
• Водійське посвідчення
• Банківська виписка або довідка про фінансовий стан

Як проходить процес KYC / eKYC?

Крок 1: CIP — Програма ідентифікації клієнта

CIP (Customer Identification Program) — це перший етап процесу KYC. На цьому етапі фінансова організація збирає та перевіряє базову інформацію про клієнта.

Злочини, пов’язані з крадіжкою особистих даних, стають все поширенішими. За даними 2017 року, у США було викрадено до 16,8 мільярдів доларів через вразливості у захисті особистих даних, що безпосередньо торкнулося понад 17 мільйонів людей. Тому підтвердження особистості є незамінним кроком.

CIP зазвичай включає:

• Повне ім’я
• Дату народження
• Адресу проживання
• Інші особисті дані

Крок 2: CDD — Детальна перевірка клієнта

Після успішної ідентифікації, організації переходять до CDD (Customer Due Diligence) — більш ретельної перевірки.

Цей етап має три рівні оцінки:

• SDD (Simplified Due Diligence): для клієнтів з низьким ризиком
• CDD (Basic Customer Due Diligence): стандартна перевірка для більшості клієнтів
• EDD (Enhanced Due Diligence): для клієнтів з високим ризиком або великими транзакціями

Мета CDD — оцінити потенційні ризики, класифікувати клієнтів і захистити їх від діяльності, пов’язаної з тероризмом або фінансовими злочинами.

Крок 3: Постійний моніторинг клієнтів

KYC — це не одноразова процедура. Фінансові організації повинні впровадити системи постійного моніторингу для відстеження:

• раптових змін у поведінці
• підозрілих трансграничних операцій
• підозрілих способів оплати

Це дозволяє виявляти потенційні ризики на ранніх стадіях і запобігати правопорушенням.

Чому KYC важливий?

Запобігання крадіжкам особистих даних

KYC встановлює легальну ідентичність клієнта, що запобігає створенню фальшивих акаунтів і зловживанню особистими даними. Організації перевіряють реальність особистості користувача перед відкриттям рахунку.

Боротьба з відмиванням грошей (AML)

AML (Anti Money Laundering) — це розширення KYC. Якщо KYC зосереджений на ідентифікації, то AML охоплює моніторинг і запобігання операціям відмивання грошей.

KYC допомагає запобігти використанню фальшивих акаунтів для фінансування:

• торгівлі наркотиками
• торгівлі людьми
• контрабанди
• шахрайських схем

Захист від фінансових шахрайств

KYC запобігає шахрайству, такому як використання підроблених ID, крадіжка особистих даних для отримання кредитів або зняття коштів з фальшивих рахунків.

Чому криптовалютні біржі потребують KYC?

У сфері криптовалют KYC стає особливо важливим через децентралізований характер платформ.

У 2021 році сталося 5 великих атак ransomware, що паралізували комп’ютерні системи до моменту оплати викупу. У 2020 році жертви таких злочинів втратили майже 350 мільйонів доларів у криптовалюті через використання анонімності DeFi.

Застосовуючи жорсткий KYC, біржі можуть:

• зменшити негативну діяльність
• покращити репутацію криптовалюти в економіці
• виключити зв’язки з відмиванням грошей і нелегальними операціями
• сприяти широкому впровадженню та інвестиціям

Які організації використовують KYC?

Зараз KYC є обов’язковим для:

• комерційних банків
• кредитних спілок
• компаній з управління активами
• брокерських агентств
• fintech-додатків і фінансових технологій
• платформ приватного кредитування
• криптовалютних бірж

Багато держав вимагають від фінансових організацій дотримання процедур KYC для підвищення безпеки та запобігання шахрайству.

Відмінність KYC та AML

Багато хто плутає ці поняття. Насправді KYC — це частина системи AML.

• KYC: зосереджений на первинній ідентифікації клієнта
• AML: ширша система, що включає KYC і постійний моніторинг транзакцій

Розуміння цієї різниці допомагає організаціям правильно налаштовувати програми AML відповідно до своїх потреб.

Висновок

Що таке KYC вже не є новим питанням у цифрову епоху фінансів. Цей процес став невід’ємною частиною захисту користувачів, фінансових організацій і всієї економіки.

Застосовуючи KYC / eKYC, організації не лише дотримуються законодавства, а й формують довіру клієнтів через підвищену безпеку, зменшення шахрайства та боротьбу з відмиванням грошей. Інвесторам рекомендується обирати біржі з застосуванням eKYC для максимальної захищеності своїх прав і активів.