Чому трюк з оплатою кредитною карткою 15/3 не спрацює — пояснює експерт з кредитів США

Кожні кілька років у соціальних мережах з'являється новий “секретний хак”, який обіцяє різко підвищити ваш кредитний рейтинг за одну ніч. Остання одержимість? Метод оплати кредитною карткою 15/3. Інфлюенсери на TikTok, канали YouTube та блоги про особисті фінанси вихваляють його як безвідмовний спосіб покращення вашої кредитоспроможності. Але, згідно з експертами з кредитного рейтингу, які безпосередньо працювали з FICO та основними кредитними бюро, ця вірусна тенденція ґрунтується на принциповому нерозумінні того, як насправді працює кредитна звітність у США.

Походження міфу 15/3

Хак 15/3, який набув значної популярності на соціальних платформах, пропонує оманливо просту формулу: сплатіть першу половину вашого кредитного платежу за 15 днів до терміну, а потім сплатіть залишок за три дні до терміну. Теорія стверджує, що цей підхід з подвійними платежами призведе до різкого зростання вашого кредитного рейтингу. Деякі варіації орієнтуються на дату закриття вашого звіту замість терміна платежу, рекомендуючи три окремі платежі замість двох.

Вражаюче те, що незважаючи на його популярність, ніхто не може точно вказати, звідки походить ця ідея. Вона просто розрослася в інтернеті, здобуваючи авторитет через повторення, а не через докази. Експерти з кредитування пояснюють це природним бажанням людей знаходити скорочення і людською схильністю вірити у фінансові “хитрощі”, коли достатня кількість людей їх ділиться.

Суттєвий недолік: Ви платите після того, як ваш бал вже встановлений

Ось у чому проблема: терміни принципово неправильні. Компанії з кредитних карток повідомляють вашу інформацію про рахунок до кредитних бюро приблизно один раз за рахунковий цикл — зазвичай близько дати закриття вашого виписання. Термін платежу настає приблизно через три тижні. Це означає, що коли ви здійснюєте платежі за 15 і 3 дні до терміну, ваш кредитор вже подав вашу інформацію до бюро за цей місяць. Ваш кредитний рейтинг вже був розрахований на основі цих даних.

“Кожні кілька років якась варіація цього нонсенсу набирає обертів, але механіка просто не узгоджується з тим, як працює кредитна звітність,” пояснює колишній аналітик FICO. Інтервали в 15 і 3 дні в основному є незначними цифрами без кореляції з термінами звітності кредитних бюро.

Чому кілька платежів протягом місяця не дають вам додаткового кредиту

Широко поширена помилка, вбудована в хак 15/3, полягає в тому, що здійснення двох платежів замість одного якимось чином вважається здійсненням двох своєчасних платежів. Моделі кредитного скорингу працюють не так. Незалежно від того, чи платите ви двічі, тричі або один раз на місяць, ваш кредитор повідомляє в бюро лише один запис про платіж протягом цього платіжного циклу. Ви отримуєте кредит за одноразовий своєчасний платіж — і все. Здійснення додаткових платежів не генерує додаткові події кредитних звітів і не підвищує статус вашої платіжної історії.

Кількість платежів, які ви робите, не має значення для моделей кредитного рейтингу. Ви можете робити платіж кожен день, якщо хочете, і це все одно буде зафіксовано як один місячний платіж для кредитних бюро.

Крупинка правди: Використання кредиту дійсно має значення

Отже, звідки виникла цей міф? Насправді під ним приховано невелику частину законної фінансової мудрості. Використання кредиту — відсоток вашого доступного кредиту, який ви насправді використовуєте — значно впливає на вашу кредитну оцінку, складаючи приблизно 30% вашого FICO.

Якщо у вас є кредитний ліміт $2,000 і залишок $1,000, ви працюєте на рівні 50% використання. Моделі оцінки кредиту віддають перевагу використанню нижче 30%, з нижчими 10% як ідеалом. У практичних термінах на цій картці на $2,000 ви б хотіли тримати свій залишок нижче $600 (30% порогу) або нижче $200 (10% порогу), щоб оптимізувати свій бал.

Хак 15/3 намагається вирішити цю законну проблему. Сплачуючи свій баланс до закриття звіту, ви можете потенційно знизити баланс, який буде повідомлений кредитним бюро. Однак ця перевага є тимчасовою та ситуаційною.

Реальність оптимізації використання

Уявіть, що ви одягаєте дорогий костюм для фотографії, а потім сидите вдома наодинці. Ніхто не бачить цього, і зусилля не мають практичного впливу. Саме це відбувається з хакером 15/3. Так, ви можете тимчасово знизити свою заявлену використання на певну дату, що може незначно поліпшити вашу оцінку. Але це покращення триває лише до наступного місяця, коли кредитори знову повідомлять про ваші оновлені баланси та ліміти.

Якщо ви не подаєте заявку на великий кредит або не потрібно представляти сильний кредитний профіль у певну дату, зусилля не приносять реальних переваг. Для більшості американців, які керують своїми кредитними картками, ця стратегія оптимізації є марною енергією.

Що насправді впливає на ваш кредитний рейтинг

Модель кредитного скорингу FICO оцінює фактори в такому порядку важливості:

• Історія платежів — Ваша репутація своєчасних платежів (35% вага)
• Використання кредиту — Ваше співвідношення кредиту до боргу (30% ваги)
• Тривалість кредитної історії — Як довго у вас були активні кредитні рахунки (15% ваги)
• Суміш кредитів — Різноманітність різних типів кредитів (10% вага)
• Недавні кредитні запити — Нові кредитні заявки та жорсткі запити (10% вага)

Злом 15/3 вирішує питання використання, але ігнорує набагато більш важливий компонент історії платежів. Своєчасне виконання регулярного платежу щомісяця, без винятків, має набагато більше значення, ніж будь-яка гра з термінами платежів.

Практичний шлях вперед

Замість того, щоб ганятися за вірусними хакерськими методами, зосередьтеся на основах. Платіть свої рахунки до терміну, щоб підтримувати ідеальну історію платежів. Тримайте свої залишки якомога нижчими від ваших лімітів. Не подавайте заявки на новий кредит без потреби. Дайте своїм кредитним рахункам природно старіти.

Якщо метод 15/3 якимось чином дисциплінує вас сплачувати рахунки раніше або допомагає вам узгодити платежі з графіком виплат, тоді психологічна вигода може бути варта цього. Але очікувати, що це суттєво покращить ваш бал на основі формули 15 і 3 дні? Це очікувати магії там, де її немає.

Неприваблива істина про побудову кредиту полягає в тому, що немає жодних коротких шляхів. Це вимагає послідовного, нудного виконання протягом місяців і років. Ваш кредитний бал відображає вашу кредитоспроможність, і кредитоспроможність не можна підробити хитрощами з часом платежів — незалежно від того, скільки інфлюенсерів стверджують інакше.